烟台农商行净利逐年下降 不良贷款去年猛增29.3%

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目前，大型商业银行和股份制商业银行的不良贷款率总体呈下降趋势，而城市商业银行尤其是农村商业银行的不良贷款率仍在上升。烟台农村商业银行(以下简称烟台农村商业银行)就是一个典型案例。

近日，烟台农村商业银行发布的2017年年报数据显示，截至2017年底，该行不良贷款继续流向双升，其中不良贷款余额为8.87亿元，同比增长2.01亿元，增长29.3%；不良贷款率为3.61%(比全国农村商业银行平均水平高出0.45个百分点)，同比上升0.62个百分点。事实上，这至少是该行不良贷款连续第三年呈现双升趋势。此外，烟台农村商业银行2017年净利润为1.71亿元，同比下降26.61%，近年来呈逐年下降趋势。

对于双升不良贷款持续增加、盈利能力持续下降的具体原因及对策，国家商报记者采访了烟台农村商业银行办公室，但截至发稿时，该行未给予任何相关回复。

逾期贷款增加了70%以上。根据2017年度报告，截至2017年末，烟台农村商业银行不良贷款余额为8.87亿元，比2016年末增加2.01亿元，增幅为29.3%。其中，次级贷款2.07亿元，比2016年底增加8200万元；占比0.84%，比2016年底增长0.34个百分点。同时，可疑贷款增加了1.08亿元，从2016年底的5.72亿元增加到6.8亿元；这一比例增加了0.28个百分点，从2.49%增至2.77%。

此外，截至2017年底，烟台农村商业银行关注贷款占比较2016年底略有下降，降幅为0.52个百分点，但仍达到18.65%。相关贷款余额从44.03亿元进一步增加到45.75亿元。

2017年末，烟台农村商业银行不良贷款率比2016年末上升0.62个百分点，达到3.61%，不仅比同期全国农村商业银行平均不良贷款率高0.45个百分点，而且比山东银行业金融机构高1.05个百分点，在山东中小企业金融机构中处于较高水平。

山东银监局数据显示，2017年12月末，全省银行业金融机构不良贷款余额为1813.2亿元，比年初增加416.2亿元；不良贷款率为2.56%，比年初上升0.42个百分点；其中，辖区内中小企业金融机构不良贷款率为3.54%，比年初上升1.16个百分点。

《商业日报》记者梳理了近四年的年报，发现截至2017年底，烟台农村商业银行不良贷款连续三年创下双升纪录。截至2014年底，烟台农村商业银行不良贷款余额为4.6亿元，不良贷款率仅为2.17%；2015年，不良贷款余额和不良贷款率分别增长9900万元和0.41个百分点，分别达到5.59亿元和2.58%；截至2016年底，本行不良贷款余额进一步增加1.27亿元，达到6.86亿元，不良贷款率上升0.41个百分点，达到2.99%。

截至2017年末，烟台农村商业银行逾期贷款1.22亿元，较2016年末的6900万元增加5300万元，增幅76.81%。

另一方面，烟台农村商业银行拨备覆盖率长期低于全国农村商业银行平均水平，自2015年以来连续三年徘徊在150%以上。根据年报数据，2014、2015、2016和2017年末，烟台农村商业银行拨备覆盖率分别为171.11%、152.18%、150.85%和152.08%，分别比全国农村商业银行的平均水平低65.41%、37.45%、48.25%和12.23%。

根据多年来利润下滑的公开信息，烟台农村商业银行于2012年6月15日获准筹建。在烟台市芝罘区、莱山区、福山区、牟平区原有农村信用社的基础上，由3000多名自然人股东和企业法人股东以新设合并方式共同组建了股份制商业银行，注册资本25亿元。

烟台农村商业银行股权分散，无控股股东。截至2017年底，仅三家公司持股超过5%，即青岛霸龙房地产开发有限公司持股1.5亿股，占6%；丛林集团有限公司和烟台伟成食品有限公司均持有1.3亿股，各占5.2%。总体来看，烟台农村商业银行法人股东有129家，占实收资本的62.08%；职工自然人股东1022人，占实收资本的8.88%；非职工自然人股东2387人，占实收资本的29.04%。

根据年报数据，截至2017年底，烟台农村商业银行总资产为411.77亿元，持续稳定增长；营业收入为14.26亿元，这至少是连续第四年增长。

然而，近年来，随着总资产和营业收入的不断增长，烟台农村商业银行的净利润出现了增少减多的现象。《商业日报》记者梳理了2014年以来的年报，发现除2015年(3.18亿元)较2014年(3.09亿元)略有增长外，烟台农村商业银行2014年(3.09亿元)、2016年(2.33亿元)和2017年(1.71亿元)的净利润均高于上年

仅从2017年开始，在烟台农村商业银行利润总额与2016年基本持平的情况下，所得税费用从1.38亿元增加到2亿元，净利润增加约6200万元。同时，资产减值损失从2016年的4.21亿元增加到4.31亿元，利润被侵占增加约1000万元。

2014年和2016年，资产减值对利润总额和净利润的直接影响得到进一步反映。2014年，烟台农村商业银行资产减值损失为2.33亿元，比2013年增加1.84亿元；2016年，资产减值损失较2015年增加2.11亿元。由于减值损失逐渐侵蚀利润，烟台农村商业银行资本利润率在2016年和2017年连续两年下降。

(实习生胡琳也参与了这篇文章)