小赢科技孟召兵：近两年消金市场增速近40%，大量信贷需求远未被满足

本篇文章2957字，读完约7分钟

2018年4月19日，01金融与新金融春季峰会“新零售与新金融”在北京召开。峰会聚集了零售和金融领域的一线从业人员和行业专家，就模式创新、生态建设和金融服务等议题展开了对抗和讨论。会上，零一金融还发布了《2017年中国汽车金融租赁发展报告》、《中美金融科技公司资本市场发展报告》和《2018年互联网消费金融行业年度发展报告》等重要报告。

2016年底，马云抛出了“新零售”，称未来将不会有电子商务，只有“新零售”，这一概念诞生并受到公众的称赞。

阿里巴巴全面规划了“新零售”市场，而JD.com则主要推出“无限零售”与之竞争。苏宁依靠“智能零售”引领过去9年的最佳表现。各行各业的从业者已经开始用重金布局线下场景，试图通过线上线下整合来改善零售绩效模式，并在“人、货、市”三个维度上重构新零售的产业生态。特别是随着最近区块链进入公众的视野和人工智能技术的成熟，它无疑将增强整个行业的运营效率和用户体验，并引发战争。

本次峰会上，小营科技互联网频道总经理孟发表了题为《消费是未来，小营科技布局新金融》的演讲。

他分享了中国消费金融市场的一组数据:2016年消费信用卡贷款余额为4万亿元，但最新数据尚未完全公布，2017年为5.6万亿元，年累计增长率为36%。2016年至2017年的增长率为40%。

相比之下，美国人平均有2.9张信用卡，中国人平均有0.4张。中国有14亿人口，大约10亿人有信贷需求，而央行只有4亿人有信贷记录。因此，将会有一个巨大的市场，许多人的信用需求没有得到满足，这也是中国互联网金融蓬勃发展的一个重要原因。

他认为新金融类似于新零售，新零售也是以个人为中心，提供个性化的金融消费体验。对于新金融来说，如何随时随地为信用记录良好的人提供便捷、极致的金融体验是一件非常重要的事情。

他认为，小营科技的优势主要体现在风险控制上，包括两个方面:一是欺诈风险；一是信用风险。2017年，公司注册用户1500万，累计贷款344亿。该团队拥有美国凯德通的财务经验，并与中国平安保险、新浪、微信等多个行业组织进行战略合作。

附在原始讲话之后:

孟:首先，谢谢你给我这个机会。我刚从美国回来。我会和你分享我的第一感觉。中国的新零售是什么？在美国，经济相对发达，钱包里有很多信用卡，这与中国不同。当我回来的时候，我必须安装支付宝和微信，我可以不用离开家就可以买很多东西。这些网络零售的概念，零售或消费，有不同的特点。有些东西适合网络消费，有些东西不适合网络消费，比如大型消费。例如，大部分汽车销售都在4s店进行。

今天我将分享一些事情:首先，中国的消费市场有多大？让我们分享一些数据，然后是新金融和新零售的关系，以及小营科技在这方面的布局。

新零售以人为本，数据驱动，提供个性化的零售体验。中国的消费市场是什么？这是国家统计局的数据。可以看出，2016年中国市场的最终消费为29万亿元。世界银行的数据表明，在中国这个大市场快速发展的过程中，我们与国际市场有多么不同。底线是中国家庭消费收入与国内生产总值的比率，最高线是国际家庭消费与国内生产总值的比率。我们仍然有很大的差距，这也是我们市场的一个机会。

涂小英科技孟

这是从消费者贷款余额来看我国目前的市场有多大。我只举一个简单的例子。2016年，消费信用卡贷款余额为4万亿元，但最新数据尚未完全公布。2017年，这一数字为5.6万亿元。市场显示年累计增长率为36%，2016年至2017年的增长率为40%。市场正在高水平发展。中国有14亿人口，是美国的4倍多，大约是美国的4.5倍。美国人均拥有2.9张信用卡，中国人均拥有0.4张信用卡。我们的中央银行只有4亿人有信用记录。我看到中国有14亿人口，大约10亿人有信贷需求，这个市场会有很多人。

许多人问我，“美国的lendingclub怎么样？”实际上，它在美国没有中国那么大的土壤，但它已经被美国各种金融机构完全覆盖。当你看看信用卡，有2.9，但我们只有0.4。许多企业和个人都有信贷需求，但没有得到满足，但美国的许多消费金融公司已经覆盖了lendingclub。我们的经济规模很大。我们许多人都有这种信贷需求，但金融机构尚未满足。我们的经济仍在高速发展。中国的国内生产总值正以每年6%-8%的速度高速增长。如果它在美国增长2%，我们会非常高兴。在美国，如果政府说我们可以实现3%的经济增长，没有人会相信，这是不可能实现的。

让我们给你简单介绍一下小营科技的历史。小营科技是唐越创办的，这是他的第二次创业。它参与了Yilong.com的建立。小营科技本身注重科技和知识。我们的员工都是高知识的人，包括我在内，我在美国首都也有财务经验。我们与行业内许多领先机构有着深入的战略合作，如平安保险、新浪、微信等，我们共同打造互联网金融生态。这是2014年开始布局的小营科技的发展史。2017年，我们实现了1500万注册用户，我们为金融交易积累了344亿笔贷款。

让我们简单谈谈小营科技的情况。我们行业的交易量在所有平台上都是行业前十名。我们能告诉你的最突出的事情是我们的风险控制能力，这来自于高管和创始人之间的工作经验。我们使用大数据自动提取匹配信息，这可以在几秒钟内完成信贷审批。

在我看来，新金融与新零售非常相似。新的零售也是以个人为中心，并提供个性化的金融消费体验。如何为信用记录良好的人找到更好的消费体验，并随时随地为他们提供便捷、极致的金融体验，对于新金融来说是一件非常重要的事情。

这里的小赢技术是如何设计的？首先，在产品方面，小英做了哪些产品来规划新金融的未来？其次，从数据驱动的角度来看，我们如何做到这一点？如何为客户提供传统机构不满意的优质服务？我们有各种各样的人，主要是小微企业和年轻人，因为出于各种原因他们不满足于传统的金融机构。通过我们的风险控制和需求分析，我们为您提供了一些产品，比如右边的产品，小额钱包可以借还，小额优惠卡贷款，小额信用卡贷款就是为年轻人提供一些信用支持。当他们消费时，他们减少了信用卡到期时的还款压力。钱包倾向于关注移动智能钱包在互联网上的日常消费。

当我们刚才提到新零售时，最大的感受是中国移动支付的创新给世界带来了前所未有的东西。我们建议将该产品嵌入日常消费场景，通过移动支付的方式为消费者提供金融服务。

优质贷款是一种信用消费，而信用卡贷款也有助于减轻消费者偿还信用卡的压力，提高他们的生活水平。我们的产品旨在满足个人消费的定制需求。从风险控制的角度来看，我们有两个方面:一是欺诈风险；一是信用风险。

在中国，欺诈的风险相对较高，而国外更注重信用风险。从这两个方面来看，我们可以在不降低用户体验的情况下降低欺诈风险，并且在用户申请和使用过程中可以实现非常流畅的用户体验。反欺诈是这里的金融企业要解决的一个非常重要的问题，我们可以控制反欺诈的风险。

如何让拥有高质量信用记录的用户更方便、更有效地享受更多的金融体验，是我们使用许多传统和新的方法来清理数据。有几种类型的数据，包括结构化数据和非结构化数据。经过一些清理处理后，我们的数据团队会对其进行分析，以便我们能够更准确地识别个人信用风险，并为更负责任的个人消费者提供更好的服务，减少他们的服务。好的，谢谢你！