社科院程炼：跑马圈地和烧钱游戏或成过去式

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2018年4月19日，01金融与新金融春季峰会“新零售与新金融”在北京召开。峰会聚集了零售和金融领域的一线从业人员和行业专家，就模式创新、生态建设和金融服务等议题展开了对抗和讨论。会上，零一金融还发布了《2017年中国汽车金融租赁发展报告》、《中美金融科技公司资本市场发展报告》和《2018年互联网消费金融行业年度发展报告》等重要报告。

2016年底，马云抛出了“新零售”，称未来将不会有电子商务，只有“新零售”，这一概念诞生并受到公众的称赞。

阿里巴巴全面规划了“新零售”市场，而JD.com则主要推出“无限零售”与之竞争。苏宁依靠“智能零售”引领过去9年的最佳表现。各行各业的从业者已经开始用重金布局线下场景，试图通过线上线下整合来改善零售绩效模式，并在“人、货、市”三个维度上重构新零售的产业生态。特别是随着最近区块链进入公众的视野和人工智能技术的成熟，它无疑将增强整个行业的运营效率和用户体验，并引发战争。

会上，中国社会科学院清算研究中心副主任程炼从支付数据的角度分享了新的零售模式。

至于如何做好新零售，程炼指出，只要客户有足够的支付能力，精益制造商就可以提供更细致的服务，然后聪明的人就可以提取这些客户的共性，并将其转化为规模经济。互联网商务也走上了类似的道路。在整个互联网金融运作中，我们找到了更多的共识。除了这些规模经济之外，需要考虑的是如何满足客户需求。没有这么多钱，我们怎么能收获这种规模经济的好处，并使其更加个性化和多样化呢？

对于从业者来说，如何走向新的零售是一个问题。程炼给出了一些提示:首先，互联网金融公司喜欢做的是在这块土地上跑来跑去，他们需要让用户进入这个系统。一旦他们有了用户，他们会考虑如何保持用户的粘性，但是这个时代已经过去了。在互联网时代，它不再是一个单位对单位的交易模式。每个用户都想进入互联网交易，这需要一个个人帐户。

此外，在未来，烧钱的游戏可能不会持续，它将面临越来越多的财政困难。2017年，非现金业务和支付规模与国内生产总值相比有所下降。为什么？由于政府正在降低杠杆率，程炼认为明年的降幅将会更大。对于互联网金融公司来说，支持的资金约束越来越紧，更多的天使投资者可能无法支持它们。这是新零售竞争领域的总趋势。

以下是最初的速记:

程莲:非常感谢零一金融的邀请。基于我们的研究，我想和你分享一些关于新零售的想法。因为我自己的专业领域是金融，尤其是支付系统，我不是一个零售专业人士，但今天是新零售的主题。由于我不是零售专业人士，我很想知道为什么从互联网开始的企业会从消费者的角度提出零售+的概念。例如，我喜欢在亚马逊上买书，这很方便，但它不同于实体店的书。当互联网发展到一定程度时，我们开始考虑在线体验和所提供高质量服务是否可以延伸到线下，并投入一些新的消费者，让原有的消费者有更好的体验和更好的服务。

我是一名经济学家，我喜欢思考它下面的经济原则是什么？网络零售的本质是什么？我觉得即使每个人都喜欢强调互联网带来的个性化和便利性，从经济的角度来看，这恰恰是规模经济。它用用户场景换取用户体验和用户数据，因为你必须有互联网才能使用互联网零售。一定有电脑和手机，你不会像往常一样去商店买东西。为了给你提供高质量的服务，你必须在电脑网店或手机上修复你的消费场景。这在技术上是一个很大的变化，但概念只是从传统的超市到传统的零售店。

我不知道你是否看过商业史。在超市里，你花在一个高度结构化的地方，每个项目都有一个代码，这最大限度地节省了你的花费时间。它可以快速了解顾客的喜好和商品的流向，并进行有效的管理。这种标准化使得超市击败了普通的零售商店和百货商店。让我们把这个场景投影到互联网上。让我们看看阿里巴巴和京东是如何重复超市对百货公司的做法的。现在战场在互联网上。既然网络零售业取得了如此巨大的成功，为什么网络会有新的零售业？我们发现网络零售已经达到了一个突破点。基于中央银行的支付系统，给出了我国移动支付和网上支付的变化。从2014年第一季度到2017年第四季度，网上商家的最大支付量在2016年左右达到峰值，甚至在2017年有所下降，这最大程度上显示了互联网零售业态的发展。每个人都很乐观，但数据告诉我们，它可能没有每个人想象的那么好，至少2017年不会像每个人想象的那么好，它将开始停滞甚至下降。另一个数据是由非银行金融机构处理的数据，这就是大家熟悉的第三方支付。它显示出非常强劲的势头。2017年第一季度，首次出现环比下降。因为经济本身正在增长，我们更感兴趣的是它是否有季节性模式。在线季节性模式是2014年，每季度都在上升，但季节性模式是在2015年开始出现的。这是什么意思？它不再是能够引领前进的经济力量。

如果互联网开始考虑未来，它需要发展成一种新的零售模式。最重要的是物联网和人工智能，它们也可能是真正意义上的大数据应用。我们过去经常召开各种会议与真正的企业沟通，彼此都强调我们是一个互联网企业，我们使用大数据，但如果你真的观察他们的业务流程，他们的大数据只是传统意义上的传统数据，是标准形式的数据，也是最容易处理的数据。真正的大数据非常稀少。如果你想实现新的零售，你需要真正依靠大数据，因为这种类型的数据是非标准化的。例如，在我们用人工智能实现的无人场景中，我们需要人工智能将这些东西转换成可识别的模式，然后它变成标准化的数据，这可能是有用的。想想看，我们得到了很多用户数据。如果是新零售，它需要新技术，包括人工智能处理。零售业的发展使得京东这样的企业建立了非常好的供应链管理体系。

对于从业者来说，这可能是一个重要的问题。如果你转向新的零售业，你的核心竞争力在哪里？同样，因为我的专业既不是商业也不是企业管理，我们可以从我们的研究中得到一些启示。首先，互联网金融公司喜欢做的是到处跑，他们需要把用户放在我的系统中。一旦他们有了用户，他们会考虑如何保持用户的粘性，但是这个时代已经过去了。让我们看看中央银行系统中的个人结算账户。红线表示个人结算账户的增长率，蓝线表示单位结算账户的增长率。在互联网时代，它不再是单位对单位的交易模式。每个用户都想进入互联网交易，你需要有一个个人账户。2017年，第一个个人结算账户的增速低于单位增速，这意味着所有地方都被圈起来了。您不再以以前的方式循环用户。基本上，每个人都有自己的账户，他们已经在互联网金融或商业模式上建立了稳定的用户服务。作为一个新的竞争对手，你基本上不可能去挖掘那些仍然在圈子之外的人。他们已经成为成熟的消费者，你可能正在触摸别人的奶酪。

另一个非常重要的观点是烧钱的游戏在未来不会持续，我们将面临越来越多的财政困难。支付系统的一个非常重要的特征是它需要更多的支付规模来创造一个单位的gdp。在经济理论中，所有支付规模与gdp之比必须上升。当你的支付链越来越长时，你需要越来越多的交易过程来创造新的国内生产总值。最直接的结论是，它应该保持增长趋势。然而，2017年，非现金业务和支付规模的价值与gdp相比有所下降。为什么？因为政府正在降低杠杆率，我相信明年每个人都会看到更大幅度的下降。对于互联网金融公司来说，支持你的财务约束越来越紧，你将找不到更多的天使投资人来支持你，因为他们也没有钱。这是新零售竞争领域的总趋势。

我们做什么呢成为一个书呆子可能是由经济史推动的，经济史是规模经济和精益制造的交替。精益制造商提供更详细的服务，只要他们的客户有足够的支付能力，然后更聪明的人提取这些客户的共性，并将其转化为规模经济。在我看来，互联网商务也走了一条类似的道路。在互联网金融的整个运作中，我们找到了更多的共识。由于中国已经开始进入中产阶级占主导地位的时代，除了这些规模经济之外，我们还需要考虑如何满足他们的要求。当你没有那么多钱的时候，如何收获这种规模经济的好处，使其更加个性化和多样化，是我们需要考虑的问题。谢谢你！