银联紧急发布风险防范通知 四家无证支付APP被点名

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4月16日，中国银联发布了《关于防范辖区内机构业务违规衍生风险的通知》(以下简称《通知》)，提醒银联各地区分支机构警惕辖区内机构业务违规风险。

银联要求全面梳理股票线上商户的交易场景、费率、交易量和交易特征。如发现有整数或接近整数或异常平均金额等涉嫌套现的商户，应及时调查并上报总行。值得一提的是，银联特别命名了哆啦a梦、浪沙支付、爱卡和温安卡·巴特勒，并重点介绍了这些公司。

一、市场混乱:支付机构涉及四类违规风险事件

在中国银联发布的通知中，首页上方清楚地写着“调度”一词，这表明金融监管部门最近对支付违规行为非常重视，并提出了严格的处罚要求。

1.中国银联指出了支付机构涉及的四种违规风险事件

通知中提到，中央银行支付结算部发布了《中国人民银行支付结算部2018年重点抽查指导意见》，指导各分行支付结算机构2018年对银行和非银行支付机构进行抽查。 并要求他们重点抽查是否存在为无照机构提供支付服务、商户网络准入审核不力、商户真实性管理不规范、收款业务管理不严等业务违规行为。 因此，中国银联发布的通知明确指出，近期涉及支付机构违规业务的风险事件包括以下四类:

(1)利用无证支付机构的“网上钱包”应用非法套现的现象呈上升趋势。

(2)未经许可的支付应用很容易成为滋生电信欺诈风险的新方式的温床。

(3)部分机构违规开通支付渠道，未能控制渠道业务的真实性和合规性，成为转移非法犯罪资金的渠道。

(4)无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

2.重点是以“金融创新”的名义非法套现

银联在通知中明确指出，市场上有很多无证支付机构的支付应用，以“金融创新”为幌子，通过任意改变支付渠道和商户类型，为构建虚假交易提供套现服务。用户只需下载应用程序，在线注册和绑定卡，然后就可以选择任何渠道发起无卡交易和随时提取现金。

值得注意的是，在通知的相关注释中，银联直接点名了四款业务违规的应用。下表列出了这四个应用程序的服务组和产品形式的配置文件。它们的共同点是被用户抱怨了很多次。银联指出，“由于许多无牌照支付应用采用MLM运营模式，利用二级注册客户的投机心理，以低费率、高利润和投资返利刺激促销，应用用户在短期内将快速增长，由此类应用发起的无卡现金支付交易将呈现快速增长趋势。”

第二，无风不起浪:为什么银联在这个时候如此迫切地调查和处理非法机构

银联如此紧急地发布通知，一方面是央行支付部门要求进行验证，另一方面也是为了彻底消除近期市场混乱可能带来的系统性风险。

1.接近中央银行规定的无照支付业务整改期限

2017年底，央行下发了《关于进一步加强无牌支付业务整改的通知》(以下简称“217号文件”)，要求在2018年6月底前全面整改完成无牌支付等各类行为。到目前为止，已经是4月下旬了，央行提出的接受期限日益临近。因此，银联紧急发出紧急急件，提出清理和检查非法支付机构的要求。

统计显示，自2016年以来，监管部门对第三方支付机构的罚款数量逐年增加，这足以表明处罚力度明显加大。门票总数已从2016年的34张增至2017年的109张，从2018年1月至4月初，在不到4个月的时间里共发行了17张门票。

自2018年以来，央行已发出17项罚款，共有14家支付公司踩了雷。从违规类型来看，主要存在三个问题:一是违反非银行机构支付管理办法的罚款有四种；二是违反支付结算业务规定和银行卡收单业务规定，涉及五家机构；第三，涉嫌违反反洗钱规定的罚款最高。由此可见，第三方支付行业存在诸多违规行为，这也是央行向银联发出“死命令”的根本原因。在6月的最后期限之前，银联必须“检查到底”参与违规操作的支付机构。

2.银联披露了第三方支付行业的五个风险点

根据通知，针对当前“支付圈”暴露出的四类非法风险事件，银联在通知中进行了五个风险点分析，包括非法套现风险、电信欺诈风险、洗钱风险、p2p平台故障风险和信息泄露风险。从市场反馈来看，普遍认为非法套现和p2p平台崩溃这两大风险最令人担忧，也是行业近期将重点调整的领域。

一方面，重点整治第三方支付机构的非法套现风险。统计显示，自2017年10月以来，发卡机构通过非卡渠道提交的现金欺诈事件比例逐月上升。在2017年10月之前，这一比例通常低于1%；2018年1月，该比例上升至8%，并呈现明显上升趋势，且高度集中于部分地区的公共支付商户和收购方。

另一方面，重点整顿第三方支付机构对接p2p平台的审计要求。关于p2p平台崩溃的风险，通知指出:“部分收购方未严格执行商户入网要求，非法为从事非法集资活动的p2p平台提供支付服务和代收服务。平台关闭后，许多受害者遭受了巨大损失。资金损失后，他们转向投资扣除渠道方投诉。由于部分收单行为涉案商户提供托收服务，所以没有严格按照相关要求与持卡人签订托收服务委托协议。如果受害者通过发卡机构发起退货交易，收购方可能要承担相应的责任，在p2p平台等待备案、互联网资产管理受到严格审查的关键时刻，要求第三方支付机构对其合作的p2p平台进行严格审查，这是对网上贷款行业的进一步规范治理。

第三，防止多米诺效应:全面调查银联股票网上商户

银联公司在通知中指出，鉴于第三方支付行业存在的潜在风险，近期将对内存量较大的网上商户(尤其是交易量较大的重点商户)进行全面调查，要求调查是直接还是变相为持卡人提供提款服务，并提交给银联公司。此外，银联还指出，要继续做好安全用卡的宣传教育工作，引导持卡人通过正规渠道申请信用卡，提高信用额度，正确用卡，不要相信举卡套现应用，妥善保存个人信息，防止信息泄露和电信欺诈风险。

随着“互联网加”国家战略的深入实施，金融服务将逐步渗透到人们的日常生活场景中，消费者随意泄露身份证、手机号码、银行卡号码等信息将影响个人资金的安全。与此同时，消费者将通过微博、微信和无卡支付应用传播大量非法平台的宣传信息，这将导致遭受经济损失的用户数量呈指数级增长。为防止此类“多米诺”效应引发连锁信贷风险、舆情风险等事件，银联将在央行监管下严格整改非法平台，防范系统性金融风险。

以下是《关于防范辖区内机构业务违规衍生风险的通知》全文: