潜江农商行去年上半年一级资本充足率突降 贷款结构风险凸显

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2017年上半年，湖北钱江农村商业银行(以下简称钱江农村商业银行)一级资本充足率突然降至7.86%，仍低于2017年底要求的8.1%的监管标准。2013年至2016年，潜江农村商业银行一级资本充足率分别高达10.35%、12.48%、10.58%和10.29%。

通过一级资本充足率，《全国商报》发现，2016年，黔江农村商业银行风险加权资产和贷款余额增长率分别达到17.68%和12.73%，贷款结构风险较高。同年，潜江农村商业银行拨备覆盖率高达460.28%，较2013-2015年的180.64%、249.83%和290.96%有较大提高。

风险加权资产增长率达到29.7%。根据《商业银行资本管理办法(试行)》要求，到2017年底，核心一级资本充足率、一级资本充足率和其他银行资本充足率分别达到7.1%、8.1%和10.1%。到今年年底，上述指标将分别达到7.5%、8.5%和10.5%。

《全国商报》记者注意到，2013年至2016年，钱江农村商业银行一级资本充足率分别高达10.35%、12.48%、10.58%和10.29%，但2017年上半年却突然降至7.86%，与2017年底8.1%的监管要求相差甚远。

一位银行业的研究人员告诉记者，一级资本充足率的突然下降可能是由于银行开展的业务消耗了相对较大的资本；此外，表中的许多业务需要占用资本，这可能与积极的业务扩张有关。

风险加权资产和贷款余额是影响资本充足率的重要指标。从2013年到2016年，2017年上半年和前三季度，潜江农村商业银行的风险加权资产分别为455370.89万元、484443.93万元、569192.16万元、669796.82万元、868839.95万元和837954.35万元

值得注意的是，2015年、2016年和2017年上半年的风险加权资产增长率大于贷款余额增长率。上述研究人员表示，一般来说，风险加权资产的增长率大于贷款余额的增长率，因此其贷款结构风险相对较高。在某些情况下，这可能是因为风险资产的比例相对较高，或者一些资产在资产负债表之外，这可能有助于通过回到表中或缩小表来改善这种情况。

从以上数据可以看出，2017年上半年29.72%的风险加权资产增长率是近年来最高的，贷款余额增长率也是近年来最高的。然而，钱江农村商业银行2017年第三季度的最新报告显示，一级资本充足率已提高至8.74%，达到了2017年底8.1%的监管要求。

潜江农村商业银行，拨备覆盖率高达460%，是在2011年银监会批准的原潜江农村信用合作联社改制的基础上成立的，法定代表人甘军，根据潜江农村商业银行2016年年报，注册资本为3.14552亿元。持股5%以上的股东有三家，即百色光大锰业有限公司(以下简称光大锰业)、广州佳路电子有限公司(以下简称佳路电子)和钱江润基市场管理服务有限公司(以下简称润基市场)。其中，光大锰业和嘉璐电子的持股比例从2013年的9.54%降至7.96%，润吉市场于2014年成为股东，持股比例为6.58%，2016年降至6.15%。

2016年11月2日，经央行批准，钱江银行于11月29日正式发行10年期二级资本债券。

值得一提的是，与2013-2015年180.64%、249.83%和290.96%的拨备覆盖率相比，2016年潜江农村商业银行的拨备覆盖率显著提高至460.28%。据上述研究人员称，这是为了覆盖风险资产的提供，这表明银行意识到风险资产可能增加不良产品的可能性。他进一步表示，资本充足率可以通过发行新股来提高，包括增发新股、债务资本等补充方式。

不良率方面，2013-2016年潜江农村商业银行的不良率分别为1.59%、1.26%、1.60%和1.56%。然而，在2014年净利润大幅增长后，净利润开始下降，直到2017年才开始好转。该指标在2013年~2016年、2017年上半年和第三季度分别为7469.96万元、9659.81万元、7895.25万元、7874.11万元、5215.77万元和9686.41万元。

关于资本充足率突然下降、拨备覆盖率大幅提高的问题，《商业日报》记者多次致电钱江农村商业银行，但未得到明确回复，发送到银行邮箱的采访信也未在截止日期前收到回复。