这一次，“放贷人条例”可能真的要下发了

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3月12日，国务院办公厅下发了《国务院2018年立法工作规划》通知，对各项政府立法项目进行了部署。

其中，《非存款贷款机构条例》(由中国人民银行起草)已提交全国人民代表大会常务委员会审议，这可能意味着自2015年8月以来征求意见的《贷款机构条例》已取得进展，修订后即将出台。

说起中国的《贷款人条例》，它经历了许多波折。北京大学法学院的彭冰教授曾在一篇文章中提到过这个起源:

2007年初，中国人民银行研究局相关负责人表示，《贷款人条例》正在讨论中；

2008年，中国人民银行研究局负责人透露，中央银行起草的《贷款条例》草案已提交国务院法制办公室；

2009年4月，据报道，国务院法制办对《贷款人条例》进行了调查，该条例被纳入法制办第二次立法计划；

2014年，中央银行将《贷款人条例》更名为《非存款贷款机构条例》；

2015年8月，国务院法制办公室发布了《非存款贷款机构条例(征求意见稿)》，终于让我们看到了真相；

但到目前为止，这项规定还没有正式颁布。

这一次，似乎还有机会。

事实上，在此之前有一个小小的迹象。今年1月，中央一号文件《中共中央、国务院关于实施农村振兴战略的意见[2018] 1号》提出，要提高农村金融服务水平，即要“推进出台非存款贷款组织条例。”这一条款被列入农村金融改革和完善农村金融体系的业务工作。显然，小额贷款公司等“非存款贷款机构”被视为农村金融业务的重要主体。

除了去年底的现金贷款业务整顿风暴暴露出小额贷款公司的异常定位和发展之外，一号文件的这一“重申”再次显示了小额贷款公司在多年发展中的尴尬处境。怎么说呢，原本被允许开展农村金融业务的小额贷款公司在发展中已经突破边境开展网络小额贷款业务；在商业领域，我们已经放弃了困难的农村金融业务，开始了各种其他业务，如消费信贷业务，特别是现金贷款业务。

看来，随着《非存款贷款机构条例》(以下简称《条例》)的进一步推广，紧急“现金贷款”业务的相关主体将面临更加完善的监管，最终将被“搞乱”。

结合上述国务院立法工作计划和近期国务院机构改革计划，针对近期仍在关注的“现金贷款”及其展期问题，未来金融监管可能有以下几点:

1.最重要的是，所有私人金融机构和行为都将被纳入监管体系。到目前为止，已经在监管空·怀特、监管空和监管套利多年的私人金融体系已经进入了一个新的发展阶段。中国的信用体系将在保持风险的同时提高信用体系的容忍度；信贷市场的水平将会更加丰富和完善。

2.2017年11月下旬暂停的网络小额贷款公司近期可能不会解冻，待银监会颁布《网络小额贷款公司条例》和《管理办法》后将解冻。许可证管理是不可避免的。

3.小额贷款公司和网络小额贷款公司将在准入条件、业务定位、业务范围和风险监管等方面进行重组和确定。2008年，中央银行发布的部门规章《小额贷款公司管理办法》可能会有所调整。一个大问题是网络小额贷款公司是否适用于这里。如果是，将重新规定跨区域运营的准入要求；其他，如商业领域，如重申小微企业、“三农”和中低收入人群的金融业务，并有一定的考核要求；强调重视住宅行业的杠杆水平；在业务范围上，对贷款来源的监管将更加统一和具体。

4.金融控股集团监管将进一步细化。通常，这些私人金融控制集团拥有金融业务资格，如小额贷款公司、网络小额贷款公司、担保公司和资产管理公司。但是，这些业务资格均适用于《条例》的监管范围，在之前的征求意见稿中没有专门的监管条款。此外，央行在此前的解释中也提到，“各地民间融资活动仍存在突出问题，民间融资中介化趋势明显。”大量以投资咨询公司、资产管理公司和担保公司名义经营贷款业务的机构缺乏有效监管...必须打开大门，封锁邪恶的道路。”最近，在两会期间，金融控股集团的监管一再被强调。

5.随着近期金融监管机构的改革，监管体制也将发生变化。《条例》此前指出，“国务院银行业监督管理机构和中国人民银行在金融监管协调部际联席会议制度框架内，根据《条例》制定并公布非存款贷款机构监管规则，指导省、自治区、直辖市人民政府监管和应对非存款贷款机构风险，协调国务院有关部门解决非存款贷款机构监管、管理和发展中的重大问题。各省、自治区、直辖市人民政府负责对本辖区内的非存款贷款机构进行监督，并可以授权专门部门作为非存款贷款机构的监督管理部门。”

金融机构改革后，监管机构将成为金融稳定发展委员会、中国人民银行和银行保险监督委员会。在地方一级，金融监督局可以相继成立并发挥作用。

原“金融监管协调部联席会议制度”的职能和职责有可能由金融稳定发展委员会进行协调和协调，并变得更具权威性；金融稳定委员会还将关注影子银行、资产管理、金融控股和互联网金融领域的问题。

例如，《条例》以前对贷款机构采取区域监管，但事实证明无法实现有效监管，网上小额贷款公司通过互联网贷款就是一个典型案例。其次，金融监管将强化属地风险处置责任，加强监管合作；根据机构职责，金融稳定发展委员会将指导地方金融改革、发展和监管，并对金融管理部门和地方政府进行业务监督和问责。

如需了解更多关于非存款贷款机构规定的内容，请参见《定性网上小额贷款贷款贷款人规定》一文。征求意见两年后，它会发行吗？