业内专家建议：推进科技在金融领域深度运用

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有人说现在是谈论金融技术的时候了，现在是智能金融的时代。那么，什么是互联网金融？是它的前身吗？或者这是一些机构为了逃避监管而放弃的一件背心？从新技术和金融领域的结合开始，我们应该如何看待这些应用？

澄清什么是互联网金融

目前，互联网金融行业压力很大，持续的行业整改和合规备案评估都让参与者如履薄冰。如何评价当前的互联网金融业？中央财经大学中国网络经济研究所副所长欧阳日辉认为，首先应该进一步明确网络金融的含义和定位。

根据监管部门在《促进互联网金融健康发展的指导意见》中的表述，互联网金融主要是指互联网支付、点对点借贷(包括点对点借贷和互联网小额信贷)、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。

欧阳日辉认为，“互联网金融”是中国学者和行业自主创新的概念，“金融技术”是国外流行的概念。目前，国内外对这两个概念没有统一的定义。它们的共同含义是信息网络技术与金融相结合，新技术应用于金融领域，通过技术的渗透和应用推动金融工具创新和金融体制改革。

国际金融稳定委员会(International Financial Stability Board)对金融技术的定义是，金融技术是由技术带来的金融创新，能够创造新的商业模式、应用、流程和产品，从而对金融市场、金融机构或提供金融服务的方式产生重大影响。中国监管部门将互联网金融定义为传统金融机构和互联网企业(统称为从业者)利用互联网技术和信息通信技术实现融资、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

欧阳日辉进一步分析说，比较这两个定义，核心内容是相同的，即利用互联网技术和信息通信技术创新金融业务模式、应用、流程和产品。这种创新可以丰富金融产品，促进金融机构的组织创新，提高金融服务水平，进而促进金融服务向实体经济和居民财富管理的转变。因此，就金融服务而言，互联网金融和金融技术没有本质区别。有人说金融技术的范围远远超过互联网技术。事实上，我们所说的互联网金融并不局限于互联网技术，而是强调“利用互联网技术和信息通信技术”，包括智能机器人(300024，诊断单元)、虚拟现实和生物认证技术等新技术。因此，它们在技术应用上没有区别。

对此，欧阳日辉建议，我们不要盲目相信外国的观念，也没有必要为了逃避监管而换门。相反，我们应该坚持自主创新的理念——互联网金融。“互联网金融和电子商务已成为中国数字经济发展的重要领域，移动支付已成为中国‘四大新发明’之一。我们需要做的是推动大数据、云计算、区块链、生物识别技术、人工智能等信息网络技术在金融领域的深度应用，不断探索互联网金融的发展之路；不断研究互联网金融发展的理论问题，包括论证概念内涵、拓展概念外延、发展模式、演进机制、监管理论；不断完善的网络经济体系的建设，丰富了金融文化，创造了促进数字经济发展的金融生态。”欧阳日辉说道。

科技助推金融发展的模式

到目前为止，有越来越多的技术模型帮助金融发展。无论是互联网金融还是金融技术，作为行业内的从业者，信易首席执行官唐宁强调技术在金融细分中的应用。

唐宁认为，在未来10年里，金融与科技的结合，有五个细分领域值得更多关注。

第一，中小企业网上贷款问题。这是一个巨大的需求痛点，甚至在美国也没有解决。如果我们用科技手段帮助小微企业解决金融市场准入和资本获取的困难，就会实现跨越式发展。在过去的几年里，网上贷款行业发展迅速，但服务内容主要是针对个人的。未来10年，中小企业网上贷款的发展值得期待。

第二，农村金融。利用科技解决农村金融问题是目前的一个热点。从表面上看，农村金融似乎熙熙攘攘，但没有好的模式来看待它。未来10年，如何利用技术创新和模式创新来解决农村金融的痛点也值得期待。

第三，保险领域。保险对我国中小企业、个人乃至农村农业的发展都至关重要，但整个社会还没有树立起正确的保险意识。在未来保险业务的拓展中，科学技术可以起到很大的帮助作用，例如，它可以使保险产品的销售、产品开发和风险控制更好、更完善。

第四是在线财富管理。目前，高净值个人财富管理比较复杂，大部分是非标准产品；中产阶级和公共服务阶层的财富管理相对“简单”，但也需要长期的想法来支持。科学技术支持的智能投资可以显示其在财富管理方面的才能。

第五，天使投资人服务平台。这样一个平台对中国未来的“创新”和科技发展非常重要。如果没有天使投资人，整个“双创新”生态圈建设就会缺失，天使投资需要平台化才能实现规模化。

“今天，随着科学技术的飞速发展，技术手段已经不是真正稀缺的资源。许多技术已经存在了很长时间，有几年或十几年的历史。那么，真正稀缺的是什么？在我看来，金融机构、企业家甚至创新者对客户需求和技术控制都有深入的了解，而这些都是真正稀缺的能力。使用技术手段帮助目标客户群体大规模解决他们真正的难题是最有效的创新，也是重中之重。”唐宁说。