网贷行业备案倒计时：大额清理收尾

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P2p在线贷款行业进入“创纪录的一年”。

从2016年8月《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)的颁布，到2017年12月《关于做好同业拆借风险专项整治和验收工作的通知》(以下简称《验收通知》)的发布，网上同业拆借行业监管路径基本清晰。目前，所有网上贷款平台都将合规备案列为2018年工作的重中之重。

经过一年多的整改，平台的违规存量资产是如何处理的，有没有压力？合规性归档需要解决的关键点是什么？近日，各新金融圆桌会议特别邀请了副总裁郝歌、核新金融总经理拉达、景荣辉总经理王磊、E路同心风险控制总监吴洋、南瓜车总经理许、连晋研究院风险控制总监肖洋、财富管理农场副总裁黄迪娟、中广核风险控制法律部副总经理龚卓洋，就合规备案过程中行业面临的共性问题展开对话。

关键词1:大量目标

平台可在整改期限前清理干净

根据上述暂行办法，同一p2p平台的个人贷款上限为20万元，企业贷款上限为100万元。这一限制使得许多大价值目标比例较高的平台面临偿还资产的压力。

《国家商报》记者了解到，由于额度是《暂行办法》划定的13条红线之一，在《暂行办法》出台后，大量平台开始转向“车头”开发小而分散的资产，同时停止发行大价值目标，等待大价值目标在整改期内自然到期，寻找外部机构承担大价值目标的需求。

《暂行办法》出台后，平台开始提前清理多余资产。由于其比重小，操作方便，相信可以在监督整改验收前完成整改。与此同时，平台业务也进行了调整，主要是以分散的农业、农村和农民小资产为主。”财富管理农场副总裁黄迪娟说。

核新产业与金融总经理雷达也表示，在调整大量存量的过程中，“有些是自然到期的，有些可能是通过其他方式引导到产业基金，比如引导到产业基金，通过产业基金承接一些资产。”同时，进行产业链金融的核心新金融，将服务目标扩展到更多的供应商，而不是像过去那样将资金集中在产业链的核心企业，引入合规资产。

关键词2:术语不匹配

风险问题可以通过技术手段解决

除了投标金额大的问题外，计划产品的期限不匹配的问题也需要平台在备案前解决。此前，各种现有的、常规的和其他计划中的产品为贷款人提供了一种高效、便捷、风险多样的投资体验，受到了网上贷款平台的青睐。根据《受理通知书》的规定，以流动理财产品和常规理财产品的形式对接债权转让标的，可能造成资金和资产的错配，应视为非法。

关于计划产品的处理，连晋研究所风险控制部主任肖扬指出，一种方法是让资产方回购，但这可能会导致投资者措手不及，经验不足，无法满足其他资产的需求；另一种方式是资产置换，它引导投资者慢慢地在计划产品中筹集资金，并投资于其他出价。"这可以由平台活动来指导."

“监管政策禁止p2p计划产品的成熟度不匹配和分割，而不是计划产品本身。预防和控制违反计划产品的风险的关键是产品应该有真实的基础资产，并且足够透明。与此同时，监管明确要求不能设立资金池，这也是我们关注的重点。”中广核傅莹风险控制法律部副总经理龚卓阳表示。

平台上有人认为计划产品的存在是合理的，成熟度不匹配带来的风险可以通过技术手段解决。

关键词3:银行存款

该系统应符合渗透监督逻辑

“我不知道如何解决银行存管。为了记录，我们首先需要银行存款。监管还要求网上贷款机构与通过评估的银行开展资金存管业务，但目前评估结果尚未出来。”南瓜马车总经理许说。

在过去的一年里，各种网上贷款平台争相对接银行存管。据网上贷款置业研究中心的不完全统计，截至2018年1月8日，广东华兴银行、江西银行、上海银行(601229)等51家银行已经开通了网上贷款平台资金的直接存管业务。共有911个正常运营平台宣布与银行签署了直接存管协议(包括已完成资金存管系统对接和上线的平台)，约占同期网上贷款行业正常运营平台总数的47.18%

网上存管平台越来越多的同时，“假存管”和“只存不存”的混乱也凸显出来。根据网上贷款平台的统计，截至2018年1月8日，全国有25个平台已经关闭或存在取现困难、存到网上银行后逃跑等问题，其中21个是问题平台。

根据受理通知书的要求，网上贷款机构应配合通过评估的银行业金融机构开展资金存管业务。2017年11月底，网上贷款专项整治领导小组办公室下发了《关于开展同业拆借资金存款评估工作的通知》，但目前还没有通过评估的名单。

2017年12月7日，为规范银行存管，中国互联网金融协会发布了《互联网金融个人点对点借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个人点对点借贷资金存管系统规范》。前者规定了存管、业务管理和业务运营的要求；后者规定了账户管理、资金管理和信息管理等职能要求，以及安全和业务连续性等非职能要求。

“许多银行都有自己的系统供应商。存管机构的模式和结构非常不同。有真品存放处和赝品存放处。通过评估，可以明确标准。什么样的标准是合适的？”E路同心风险控制总监吴洋表示。

“我们停靠的存管银行在1月份频繁升级其系统，有理由相信，根据一些业务准则，银行也在加强存管合规性。”雷达认为，“从评估的角度来看，相对较大的金融机构仍然可以获得优势信息。”

黄迪娟指出，监管验收的重点应关注银行存管系统是否符合渗透监管的逻辑，如平台资金是否与用户资金有效分离，用户交易是否能够得到保障，资金是否安全等。“银行也在不断迭代升级。例如，如果以前的系统供应商不符合法规要求，他们需要升级或更换它们。”