一线对话|中部某省联社信贷管理负责人亲述农商行生存现状：大行贷款下沉抢

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走得远爬得高，了解他的皮肤。没有细节和前线，解释很容易走向超现实主义，讨论很激烈，事实往往越来越令人困惑。第一行的细节是如此重要，但它们是如此稀缺，尤其是在这个快餐和廉价信息的时代。

《国家商报》记者近日与中央某省信贷管理部门负责人(以下简称信贷负责人)进行了深入交谈，很少介绍当前金融体系末期的运行细节。在信贷员的账户中，当地企业金融机构相互竞争的生态图景逐渐展现出来。

即使是贫困户，我们的农村商业银行也给他们贷款，给他们信贷。我们能给他什么样的客户贷款？信贷负责人表示，在农村商业银行或农村信用社，由于服务的地区限制，客户经理整天与农村的这些私营企业和农业主体打交道，不存在不愿或害怕放贷的问题。

农村信用社不存在不敢放贷、不愿放贷的问题。不经意间，不敢借、不愿借的口号被升级为不敢借、不愿意借、不容易借。市场对四种贷款展开了激烈辩论，但在普惠金融的前沿，真实情况如何？

Nbd:过去，对于私营企业和小微企业，银行不敢放贷，也不愿意放贷。最近，我听说这些现象在不断改善。怎么做？

信贷负责人:这个提法可以用于股份制银行和大型国有商业银行，但对于全国各地的农村商业银行或农村信用社来说，我认为这是一个非常淡化的概念。

为什么？由于地区限制，农村商业银行或农村信用社不存在不愿或害怕向其服务的客户放贷的问题。关键问题是什么？该客户必须满足贷款的基本条件，包括其民事行为能力等。

在这一前提下，如果农村商业银行或农村信用社没有贷款，可以说任何其他银行都不能贷款。因为我们的贷款条件是结合当地条件的。

农村商业银行和农村信用社愿意、愿意并且能够放贷！为什么我们能实现这三个目标？因为我们的机构网点建在农村，我们的客户经理总是在农村与这些私营企业和新农村模式的主体打交道。我们最了解他们。

对于这些客户来说，如果他们不能从农村商业银行和农村信用社获得贷款，可以说他们甚至不符合基本的贷款条件，或者盲目地做一些不符合实际的高风险项目。

作为一家银行，一方面应该给他贷款，更重要的是，应该帮助客户控制风险。例如，当我的客户想养猪时，他很冲动:啊，我不能马上给他贷款。我知道非洲猪瘟还没有消退，所以我现在给他贷款。一旦他感染了非洲猪瘟，就会出现以下问题，如果他不能偿还贷款，他就会受到伤害。

因此，银行不是为了贷款而放贷，而是应该与客户合作，帮助他们控制风险。因此，农村信用社和农村商业银行的优势就在于此，它们与农业、农村和农民等农业主体，特别是大型农业粮食种植者和合作社紧密结合。

Nbd:但是每个人都在说，贷款给私营企业和小微企业是非常困难的。

信贷负责人:我在一线工作，我知道这并不难。你看，这个茶杯里装满了80%的水和20%空，也就是说，20%的客户没有收到贷款。他并不觉得很难获得贷款，但他表示，如果他没有获得贷款或贷款很少(占20%)，就很难获得贷款。

这个问题应该客观地分析，不仅是因为找银行，也是因为企业本身。如果原因在于企业本身，基本上可以说其财务指标100%都很差。他没有偿还能力，也没有偿还的欲望。

融资难、融资贵是一个世界性的问题，应从相互应对的角度考虑。对于银行来说，他们现在不能选择好的客户，包括那些不符合要求的客户。有时银行会冒一点风险，向这个客户放贷。因此，我说，即使是农村商业银行的贫困户给他贷款，他们给他信贷，什么样的客户贷款我们不能给他。

此外，中国85%以上的扶贫小额信贷是由农村商业银行和农村信用社发放的。即使是贫困家庭也给顾客带来了巨大的风险。可以想象，如果农村地区有一点发展的愿望、发展的能力和偿还的能力，我们能不给他们吗？

近两年来，随着大银行贷款的减少和农村信用社客户的转移，大型国有商业银行的业务方向发生了重大调整。支持私营企业和小微企业是最重要的任务之一，企业向中小微市场转移。似乎很少有人关注这一行动所带来的市场结构的变化，但当地中小金融机构对此有着敏锐的感觉。

在农村商业银行和农村信用社看来，大型国有商业银行进入中小企业市场的行为是什么？

Nbd:大型国有商业银行有指标，今年小微企业贷款应保证增长30%以上。农村商业银行也有相应的指标要求吗？

信贷负责人:客观地说，国有大银行普惠金融贷款的下沉给包括农村商业银行、农村信用社和城市商业银行在内的地方法律机构带来了很大压力，因为四大银行承诺将小微企业贷款增加30%。所以这些客户，他们过去没有这样做，但现在他们必须这样做。如何做，如何实现增长？我们必须放宽价格和信贷条件。

所以从今年年初到现在，在大型国有商业银行倒闭之后，他们从我们这里吸收了大量的客户。客户已经搬走了。

吸收手段的核心是放宽贷款条件，降低贷款利率，其中大部分是基准利率。不计成本，它是4.35%。这次，经过lpr调整后，下降了10个点，现在是4.25%(注:对话期间的利率)。

我们认为，面对这种威胁性的30%承诺，当地法律实体承受着巨大的压力。仅仅两年，他一给出基准利率，我的客户就离开了，他们都是我的好客户。我国农村商业银行的资本成本非常高。在基准利率的压力下，我想生存

Nbd:你们提供多高的利率？

信贷负责人:我们农村地区、城乡地区和城市企业的客户价格都不一样。在城市商业中，每个人都在同一个舞台上竞争，所以价格趋向于相似，几乎没有波动。在农村地区，竞争较少，而且可能相对较高。是这样一个概念。

我们对贷款利率的定价是多方面的。第一个是客户自己的信用状况，它已经与我们合作了很长时间，非常值得信赖，所以成本会自动降低，它有一个定价系统。

第二个与抵押品有关。有一个有效的保证，而且价格有点低。但是我们不注意这一点，但是我们更注意第一点，客户的一致信用状况。

当然，除了某些信贷客户，如扶贫小额信贷客户和大学生贷款客户，它们都是国家规定的基准利率。

因此，农村商业银行和农村信用社得不到贷款，任何地方都得不到贷款。

Nbd:在大银行贷款缩水之后，地方普惠金融应该做得更充分吗？

信贷负责人:从本地来看，我行新增贷款客户与我们流失的客户基本一致，只是价格有所降低。客户可能会暂时从成本中得到一些好处，但从长远来看，因为他不是一个稳定的客户，就定价体系而言，如果他以后再回来，贷款成本可能不会像以前那么低。

Nbd:大银行能以这么低的价格赚钱吗？

信贷员:大银行的成本比我们的低得多。因为我们在每个乡镇都有这么多的网点，在农村有这么多的客户经理，所以生产成本、运营成本和人员成本都很高。

这是一方面，第二是高资本成本。绝大多数农村人(603883)喜欢定期存款。我们80%以上的存款是定期存款。这个城市有多少定期存款？

因此，我们做了很多生意。我们不赚钱，但我们不做。

就像金融扶贫一样，扶贫贷款的利率是4.35%，而我自己的成本，包括资金成本、人员成本和运营成本，加起来接近4%。如果贷款没有偿还，就没有钱了。

此外，我们的不良贷款率高于其他股份制银行和大型国有商业银行。高是正常的，因为我服务的客户是三个农村客户，他们抵御风险的能力很弱。如果我们的缺陷很低，我们就是在假装。

封面图片来源:照片网