将至已至 科技突破决胜未来

本篇文章2245字，读完约6分钟

2019年，金融技术正成为推动传统银行业务发展的基本力量。5g、人工智能、区块链、开放式银行、无人银行、云计算、大数据...星光熠熠金融技术“明星阵容”中的哪项技术将在明年获得突破性应用？哪些仍然停留在概念范围内的技术将在明年取得实质性进展？

“区块链技术已经进入相对成熟阶段，‘区块链+物联网+5g’的结合将在明年的金融技术应用场景中实现突破。”中国光大银行(601818)首席业务总监兼数字财务部总经理杨炳兵在接受英国《金融时报》采访时表示。

加快区块链技术的应用

杨炳兵认为，区块链独立应用很难充分发挥作用，“区块链+物联网+5g”的结合将会给技术应用带来实质性的变化。例如，在供应链金融领域，“目前，一个完善的供应链金融体系还没有真正诞生。”供应链金融一直倡导资金流、信息流和物流的整合，但说起来容易做起来难。物流依赖物联网，物联网由5g技术驱动；区块链技术在未来可以用来记录和传输信息。银行的资本流动一直是畅通的，其原因是信息流和物流的结合没有畅通。因此，“区块链+物联网+5g”的结合可能会在供应链金融领域发挥更大的作用。”杨炳兵说道。

为打造供应链金融，光大银行与蚂蚁金服“双链链接”区块链平台(以下简称“双链链接”平台)合作项目一期系统对接近期正式投产。在此阶段，“双链连接”平台的用户可以通过光大银行主动完成身份认证和电子签名，相关交易数据和操作信息将保存在上行链路上，以确保真实性和可追溯性。融资系统对接后，光大银行将依托网上公共贷款系统，支持银行账户系统和资金清算系统，支持客户网上完成各项业务，为“双链连接”平台的用户提供融资服务，有效提高公共金融服务的效率和质量。

“区块链在不同行业的应用深度差异很大。总的来说，区块链在金融行业的应用一直很小，也很有效，在数据共享、供应链金融、abs、支付、数字现金等方面都有不同程度的突破。区块链在个别领域甚至可能取代原来的模式。这一过程已成为主导模式。”苏宁金融研究所副所长薛洪言早些时候表示。

区块链技术正在加速登陆，从数字资产到账单管理、产品可追溯性、证书存储和证据收集、版权保护、数据共享和智能制造...区块链技术对生产方式的创新正在许多领域扩展。

底层技术赢得未来

底层核心技术是构建金融技术产业的基础，也是实现技术进步的关键变量。计算能力、算法能力和数据管理能力被认为是金融技术的底层技术。接受英国《金融时报》采访的许多专家认为，为了赢得未来，金融机构明年将在基础技术研究上投入更多资源。

“底层技术正成为所有银行转型的核心驱动力之一。明年科技投入将继续增加，投资领域将集中在基础设施上。”交通银行金融研究中心研究专家张(601328)告诉英国《金融时报》记者。

商业银行的核心系统是其底层技术水平的直接体现。以中国银行(601988)“中国银行大脑”为例，通过实施基于人工智能技术的“中国银行大脑”项目，中国银行构建了一个嵌入全过程、覆盖所有渠道、支持多种场景、激发新动能的集团企业级人工智能平台，并对其it架构进行了变革。it架构转型的效果是在银行业务的前端，这带来了“极其智能”的客户体验。据中行提供的数据，实施“中银大脑”项目后，我行手机银行交易量同比增长83%，人脸识别对比达到2.5亿次，智能产品推荐交易额超过200亿元，量化交易量超过2000亿元。，定量报价能力与国际水平相当；截获可疑交易100亿元，避免客户损失数千万元，智能监控100万项指标，假阴性率降低35%，假阳性率降低63%。

从全球来看，目前中国金融技术发展处于第一梯队，并已形成一定优势。然而，目前我国金融科技领域的专利大多处于应用层面，缺乏基础技术的专利。清华大学五道口金融学院副院长张小燕认为，未来我们需要冷静下来，把自己的技术做好，才能立于不败之地，更好地迎接世界金融技术发展的竞争与合作。

由于基础技术的极端重要性，商业银行未来将不可避免地增加对基础研究和技术开发的投资。“预计未来，银行将继续提高科技投资在收入或利润中的比重，重点是基础设施。同时，对懂技术、懂业务的高科技人才和复合型人才的需求将显著增加。通过设立子公司或业务部门，它们将进一步突破机构和体制限制，吸引金融技术专业人员。”张认为。

构建新的金融生态

随着互联网的发展和智能移动终端的普及，以资源共享和线上线下整合为特征的移动互联网经济正在深刻改变着银行的市场环境、金融生态和商业模式。传统的封闭式银行金融生态正在衰退，已经不能适应开放合作的网络经济发展趋势。

“从商业模式来看，‘生态’可能成为2020年金融技术应用的热点。”杨炳兵认为，要真正形成一个生态，需要一个核心平台来支撑。现在，无论是银行平台还是互联网平台，平台的流量和活动都越来越高。每个高流量、高活动的平台都可以成为生态核心。

目前，许多银行正在积极整合生物识别、大数据、人工智能等金融技术手段，从客户联系渠道、风险控制逻辑、产品形式、服务响应等方面，构建“技术应用+服务功能+场景链接+生态整合”的一体化“面对面”服务体系。移动互联网产生了大量随需求变化的生活服务场景。面临流量、产品和客户服务困境的商业银行迫切需要新的业务模式，将金融服务嵌入现有场景，促进金融活动的高效完成。

“商业银行需要将金融服务嵌入外部场景，用高频生活场景驱动低频金融场景。摒弃传统的自尊意识，采取双向开放的策略，不仅可以引入多元化的泛金融和生活服务场景，还可以主动走出去，与应用之外的生态环境相联系。”张认为。