刷脸支付市场渐成红海 业界探索如何避免“一柜多机”

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2019年，最热门的支付方式无疑是刷脸支付。在医院、超市、餐馆和便利店，刷面支付设备并不少见。人脸识别技术与支付产品和服务的融合给用户带来了新的支付方式和体验。

用户体验的背后是从移动支付市场蔓延到刷脸支付领域的烟雾。商业银行、非银行支付机构和银行卡清算机构都在试图获得这一新领域的份额。在移动支付市场，首家推出线下刷脸支付服务的机构是支付宝(Alipay)，它在去年底推出了刷脸支付产品“蜻蜓”，然后财付通在今年上半年推出了刷脸支付产品“青蛙”。今年10月，在世界互联网大会期间，中国银联与60多家机构共同发布了全新的智能支付产品“刷脸支付”，并在多个城市得到应用。此外，包括中国农业银行、中国建设银行和中国招商银行在内的商业银行也依靠自己的手机银行应用或银联“云端支付”应用来探索刷脸支付。

根据中国支付清算协会发布的《2019年网络支付应用及移动支付工作委员会研究报告》(以下简称《报告》)，目前，支付的主要业务模式有两种，一种是商业银行，支付宝和财付通。由表示的封闭应用程序模型；第二种是银联“云端支付”所代表的一般联网模式。

报告称，封闭应用模式将导致“一柜多机”的类似情况再次出现。在封闭的应用模式下，支付宝、财付通和一些银行选择自主开发具有人脸识别功能的智能终端，不能与其他市场实体一起使用。未来，银联和商业银行开发的智能终端将会出现在市场上。

据悉，目前终端价格在2500元至6000元之间，商家需要部署多个终端。一方面，这将造成社会资源的浪费，另一方面，这也将增加收购机构或商人的成本。报告建议加快刷面支付网络总体业务方案的设计、功能研发和市场应用。适应人脸识别技术的金融应用趋势，充分考虑商业银行、支付机构和清算机构在支付行业的定位和各自需求，推动建立“统一规则和标准、普遍接受网络、开放合作、共赢”的业务模式。同时，报告建议制定统一的智能终端设备技术标准，帮助市场主体的所有支付接口嵌入同一终端，优化支付资源的配置。

“刷脸支付和二维码等其他支付方式应该并存。刷面支付不会完全取代现有的支付方式，但会长期共存。”中国银联品牌规划办公室副总经理程鹏在近期举行的2019年网络和移动支付创新发展研讨会上表示，刷脸支付推广的高价值模式是四方模式。由于情景适用性、消费者接受度和刷脸支付的风险，当一个机构建立一个独立的刷脸环境模型时，在风险和收益方面存在一些隐患。

此外，程鹏表示，刷面支付所依赖的智能设备不仅可以进行支付，还可以提升商家的服务能力，其影响力不仅限于支付本身。“这相当于为每个商家安装了一个智能设备，将来肯定会集成卡、二维码和刷脸等支付方式。该终端不仅支持交易，还支持B终端，包括管理和分发。这是终端的核心价值。”

此外，人脸识别技术在金融应用中的安全性和准确性还不够，用户人脸核心信息的安全性和隐私保护存在潜在风险。

中国人民银行科技司副司长罗永忠在早前举行的第八届中国支付清算论坛上表示，要坚决保护强隐私的生物特征，合理应用弱隐私的生物特征，牢牢把握信息和资金的安全界限，特别是人脸识别的热点应用，要坚持诚信创新，稳步推进线下支付应用。具体来说，在采集数据时，需要提前告知信息使用的目的和方法，明确获得用户的授权和同意，避免采集与需求无关的特征，保证人脸特征采集的合理性和必要性。此外，人们的脸通常是暴露的，并且它们通常是通过远程非连接来收集和识别的，并且用户的直觉支付意愿不能仅由脸识别来确定。因此，必须严格执行《消费者权益保护法》，通过支付密码等形式反映用户自主支付的意愿，不得在用户不知情的情况下发起交易，以保护用户的知情权、财产安全等合法权益。

目前，为了防范刷面支付的风险，市场参与者管理刷面支付交易的限额。例如，招商银行(600036，诊断)为商户和用户设定了一天或一天1000元的交易限额，以支付他们的脸；支付宝限制交易金额，并根据交易资金的大小和频率进行风险分类控制，增加验证要素。对于限额以上的交易，需要补充扫描码和交易密码验证，对于大额交易增加pin码验证；财付通的刷脸支付限额受用户支付账户类型和快速支付银行卡限额的限制。与此同时，同一用户反复尝试支付刷牙费用的次数是有限的。实名用户只能为一个微信支付账户开通刷脸支付。

报告建议监管部门组织制定在客户身份验证和交易验证中应用人脸识别的业务规范和技术标准。同时，市场参与者应明确面部特征信息存储、传输和使用的安全标准，加强支付敏感信息的内部控制管理和安全保护，确保客户信息不被泄露或用于非法目的。