超九成在营网贷未接入百行征信

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9月5日，《证券日报》记者从相关机构获得了《关于加强p2p网络借贷领域信用信息系统建设的通知》(以下简称《通知》)。根据该通知，互金办和网上贷款办要求各省互联网金融风险专项整治和网上贷款风险专项整治领导小组组织辖区内的p2p网上贷款机构接入信用信息系统。

CreditEase首席战略官陈欢告诉《证券日报》记者，“恶意逃废债务和长期债务的问题长期以来一直困扰着共同黄金和在线贷款行业。由于不能纳入信用信息，也影响了银行等金融机构的信用风险防范工作。因此，一些银行信用卡中心的逾期还款增加了。这项措施的推广对网上贷款行业是一个重大的积极因素。”

监管层包围并逃避债务

有利于金融机构的风险识别

《通知》建议加大对网上贷款领域失信者的处罚力度。包括鼓励银行金融机构、保险机构等。按照风险定价原则，提高p2p网络借贷领域不可信任者的贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务，明确中国人民银行及其派出机构应当依法履行对相关征信活动的指导、监督和管理职责。

该《通知》还确定了不可信任人员名单的筛选标准，但外界更关心的是，网上贷款行业已完全融入信用信息系统。根据通知，各省互联网金融风险专项整治和网上贷款风险专项整治领导小组将组织辖区内的p2p网上贷款机构接入信用信息系统。通知中提到的信用信息系统主要包括:金融信用信息基础数据库的运营机构(即“中央银行信用信息中心”)，以及百兴信用信息等信用信息机构。

“以前，一些网上贷款机构已经连接到100家银行进行信用报告，但网上贷款机构只会提交一些严重不可信的人的信息，而这些信息并没有被纳入央行金融信用信息基础数据库的运行机构。这导致了网上贷款机构之间以及网上贷款机构与银行之间严重的信息不对称。分享债务和恶意逃避债务的情况并不少见。”拍卖的相关负责人坦率地告诉记者。

“一旦网上贷款被纳入中央银行的信贷信息系统，借款人的资金使用和逾期情况将反映在系统中。”辛凯贷款公司总经理鲍告诉《证券日报》记者。

与此同时，网上贷款机构全面获取信用报告不仅有利于网上贷款，也有利于获得许可的金融机构。积木公司首席执行官谢群向《证券日报》记者强调，另一方面，“过去，银行也因无法理解借款人的私人借贷而遭受损失。逾期的私人贷款是一个主要风险，因此这份双重信用报告对银行和私人贷款都是双向的。”

陈欢还认为，“信用信息是重要的金融基础设施。将社会信用信息纳入信用信息，有助于金融机构在贷款业务过程中更全面、更有效地了解借款人的负债和信用记录。避免系统性金融风险。”

P2p访问100条信用信息

只是时间问题

目前，中国的征信机构主要有两个系统:中央银行征信系统和100家银行征信系统。其中，百兴信用信息有限公司是中国第一家也是唯一一家获得个人信用信息业务经营许可的市场化公司，于2018年3月19日在深圳注册成立。自100家银行信用报告建立以来，它一直作为中央银行信用报告的补充而存在。简单来说，就是纳入央行信用信息中心无法覆盖的个人客户的金融信用数据，建立国家级基础数据库，实现行业间的信息共享，从而打破信用信息市场的“数据孤岛”现象，减少“长期借款”现象，有效降低行业风险。

以前，p2p机构是“数据孤岛”，这使得有效识别借款人风险变得困难。然而，百行征信系统的建立对打破p2p行业的信用风险寄予厚望，但目前进入百行征信系统的网上贷款机构并不多。

据田燕网上贷款统计，目前已有100家银行与小额贷款公司、金融租赁、消费金融、p2p等17大类700多家机构签署了业务合作和信息共享协议，其中只有48个p2p网上贷款平台联网。

根据网上贷款机构8月份发布的p2p网上贷款行业情况，截至2019年8月底，p2p网上贷款行业正常运营平台数量为707个，封闭和问题平台累计数量达到5914个。

也就是说，即使所有联网的p2p机构都正常运行，仍有650多家p2p机构未与100家银行联网，占90%以上。

据《证券日报》记者介绍，网上贷款机构要想获得100家银行的信用报告，需要具备一定的条件。

网上贷款田燕研究院院长李鹏飞坦言，“网上贷款平台在整体实力和数据质量方面都有要求，比如注册资金3000万元(但一般不是硬性条件)。”他强调，“大多数网上贷款平台都可以访问，但这只是时间问题。”

据记者了解，目前可访问100家银行信用信息的网上贷款机构包括人人网贷款、排牌贷款、喜洋洋贷款、信用、积木、你我贷款、小赢网金、搜易贷款等。

您贷款的相关负责人告诉《证券报》，与100家银行的信贷合作模式主要是交换数据，包括借款人的姓名、证件号码、手机号码，以及借款人的贷款、还款和结算情况。

而信贷部告诉记者，“2019年1月，它正式访问了100家银行的信贷信息，主要是共享借款人的信贷数据。同时，利用100家银行的信用共享数据，更准确地评估借款人的信用，降低风险管理成本。”

据悉，今年1月，人人网还访问了100家银行的个人信用信息平台。人人网贷款相关负责人表示:“今后将根据需要访问金融信用信息基础数据库等征信机构，并按照要求收集和报送相关信用信息。”

据记者了解，网上贷款机构与百兴信用信息的合作模式是将不值得信任的人纳入其特别关注名单，为银行、证券期货经营机构、保险公司、网上贷款提供反欺诈、个人信用报告等产品和服务。机构、小额贷款公司等机构在合法合规的前提下查询和使用，并根据风险定价原则提高严重不可信赖借款人的贷款利率和财产保险费率；或限制在贷款融资、投资、赞助、承销和保险服务中有严重不诚实行为的网上贷款借款人。

“目前，由于监管部门已经发布了好消息，后续的推广工作应该密切进行。然而，由于网上贷款行业的信贷数据应该不同于传统金融机构的信贷数据，因此这些数据应该完全连接到中央银行系统并对外显示。这需要一段时间。”网上贷款之家的高级研究员刘美茹告诉记者。

此外，记者还注意到，加入信用信息系统也是对p2p机构自身的一种约束。记者注意到，《通知》还要求p2p网上贷款机构按照法律法规的要求收集和提交相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库、百行征信机构等征信机构提供匹配的网上贷款交易的利率信息。

也就是说，如果利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中人民法院支持的贷款利率，信息主体有权按照《征信业管理条例》的规定，向征信机构或p2p网上贷款机构提出异议，并要求纠正。