网贷行业有望全面纳入统一征信体系

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在线贷款行业有望被纳入一个统一的信用信息系统。9月4日，《今日北京》记者从知情人士处获悉，互联网金融风险专项整治领导小组和网上贷款风险专项整治领导小组近日联合发布了《关于加强p2p网上贷款领域信用信息系统建设的通知》(以下简称《通知》)，支持网上贷款机构访问100家银行的信用信息基础数据库运营商和信用信息机构。但是，我们应该注意的是，我国网上贷款行业信用信息系统的建设才刚刚起步，还存在很多障碍。据业内人士分析，目前网上贷款行业关于个人信息数据保护的法律法规不完善，在采集授权、挖掘建模等方面存在模糊之处。

将网上贷款机构纳入信贷信息系统

网上贷款机构将访问最权威的信用信息系统。根据通知，监管部门要求地方互联网金融风险专项整治和网上贷款风险专项整治领导小组组织辖区内的网上贷款机构访问金融信用信息基础数据库运营机构、100家银行信用信息等信用信息机构。

根据通知，金融信用信息基础数据库等征信机构和100家银行征信机构应当按照法律法规的要求收集、整理、保存和处理信用信息，并采取合理措施确保信息的准确性和信息系统的安全性。应建立异常查询和合规使用的监控系统，当发生信息安全事件时，应及时暂停查询服务。征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体的合法权益。网上贷款机构应当依法收集和报送相关信用信息，并向征信机构提供匹配的网上贷款交易利率信息。

值得一提的是，如果利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中人民法院支持的贷款利率，信息主体有权根据《征信业管理条例》向征信机构或网上贷款机构提出异议并要求纠正。这意味着“对于利率超过36%的部分，借款人将不还款，也不计入信用信息，网上贷款机构也将被要求调整利率。”共同黄金行业的一位资深人士指出。

“这种平台访问是有条件的访问，需要一个平台来进行合规性操作。”网上贷款家园研究所所长张表示，通知强调，网上贷款平台在接入信用信息系统的同时，还应向信用信息机构提供与之匹配的网上贷款交易的利率信息。对于超过红线的借款利率有异议处理机制，预计将来提交格式会有统一的要求。

逃避债务的补救

《通知》对“贷款老人”也是一个沉重的打击。监管部门表示，在本通知下发之日前退出运营的网上贷款机构，应继续按照《关于进一步做好网上贷款行业失信惩戒工作的通知》的精神，收集和筛选相关失信信息，并向金融信用信息基础数据库运营机构、100家银行征信机构和其他征信机构传递。

在筛选不可信任人员名单时，监管机构提到优先考虑大量公司借款人和个人借款人(应扣除24%以上的利息)；企业借款人和长期逾期的个人借款人优先；合法和必要的收集；p2p在线借贷机构的实际控制人和高级管理人员已经失去联系并逃跑了。各地也可根据本地区的实际情况制定筛选标准。

《通知》还规定了“借款人”的还款期限。宽限期结束后，指定部门将在不可信任人员名单上加盖公章，然后转交给金融信用信息基础数据库运营机构、百行征信机构等征信机构。监管部门提到，各地指定部门要建立处理异议和投诉的渠道，配合征信机构处理相关的投诉和异议。

《通知》还鼓励银行业金融机构和保险机构在p2p网络借贷领域提高不可信任者的贷款利率和财产保险利率，或根据风险定价原则限制向其提供贷款、保险等服务。鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，加大失信惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、广泛舆论监督的共同治理格局。金融信用信息基础数据库运营机构、100家银行信用报告机构和其他信用报告机构应支持地方依法对失信行为采取联合惩戒行动。

对于网上贷款机构完全融入信用信息系统的原因，苏宁金融研究院高级研究员黄表示，网上贷款机构融入信用信息系统管理具有全方位的意义。首先，它可以改善信用信息系统的建设。网上贷款平台涉及巨额借款人和贷款人，是互联网金融的重要组成部分。这部分数据的访问可以提高信用信息系统数据的全面性。其次，有利于网上借贷平台的健康发展和良性退出。对于持续发展的平台，可以更好的掌握借款人的债务信息，提高运营中的风险控制水平。对于退出平台而言，贷款信息的获取有利于避免借款人的债务规避和老套行为，保护贷款人的权益。

在收集授权等方面仍有模糊的地方

将网上贷款机构纳入信用信息系统的建设中，对贷款人来说也是一个很大的好处。在接受《今日北京商报》采访时，一家在线贷款平台的相关人士表示，对于不能向信用信息中心报告不可信的借款人，尤其是不能访问“银行信用信息”，贷款人有很大的意见。对银行而言，在放贷的同时，银行也无法了解借款人的私人放贷情况。逾期的私人贷款是一个主要风险，因此这种双重信用报告对银行和私人贷款来说是双向的。从目前共同基金风险整治的经验来看，立案后，警方协助限制了恶意逃债借款人的银行卡，大大提高了还款率。这一次，将提出向信用信息系统报告的行动，这将有效遏制恶意逃废债务。

另一位网上贷款平台相关负责人也表示，作为社会信用体系的重要基础，一旦网上贷款被纳入央行的信用信息系统，借款人的资金使用和逾期情况将在系统中得到反映。如果借款人违约，将受到房屋买卖、交通出行和银行贷款的限制，这对遏制恶意逃废债务和长期借款将起到积极有效的作用。

但是，我们应该注意到，我国网上贷款平台信用信息系统的建设才刚刚起步，还存在很多障碍。Sack研究所高级研究员苏表示，网上贷款机构如何规范各类数据的收集和传输，需要以机构和行业的现行衡量标准为基准；大量有价值的数据存放在信用数据库中。有必要制定相应的访问和使用指南和阈值，并明确组织的相应职责；目前，与网上借阅相关的个人信息数据保护法律法规不完善，在采集授权、挖掘建模等方面存在模糊之处。网上贷款的信用信息需要进行相应的澄清。