蚂蚁金服集团总裁、网商银行董事长胡晓明：不希望网商银行成为一家只会赚钱

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蚂蚁金服集团总裁、网上商业银行董事长胡小明。资料来源:记者杨涵的每一张照片

9月22日下午，清华大学五道口金融学院举办了“金融技术与小额贷款未来”论坛。

会议由清华大学国家金融研究所所长朱民主持。中国建设银行董事长田国立(601939)、蚂蚁金服集团总裁兼网上银行董事长胡小明、央行金融市场部主任邹兰在论坛上做了主旨发言。

论坛期间，胡小明在接受《国家商报》采访时说，他特别欣赏马云的话:我不想让阿里成为一个只会赚钱的平庸公司。成为一家强大的公司不容易，但成为一家好公司更难。一个强大的公司是由业务能力决定的，而一个好的公司是负责任的，负责任的和善良的。胡小明说，这也是网上商业银行的想法。他不想成为一家只能赚钱的平庸银行。他希望有一天，中国的小微企业和小店主可以说:我们生活在一个为小微企业提供最便捷贷款的国家。

金融技术创新有三个基石。胡小明在他的演讲中对世界的未来发展作出了几个判断:

首先，尽管吃、喝、玩都可以在互联网上进行，但互联网作为一种基础设施，改变了不到20%的社会，其中80%将与未来的制造业、农业、城市管理和社会治理密切相关。互联网也将在人类社会的变革中发挥巨大的作用。

其次，互联网最令人惊奇的地方在于它产生数据。大数据不是大量数据，而是大量计算能力。因此，大数据已经成为一种生产手段，使金融包容和金融风险管理成为可能。

第三，计算能力有了重大突破。在未来的五年里，计算能力的释放将对数据本身起到积极的作用。

因此，他认为金融技术创新有三个基石:互联网、大数据和计算能力的释放。

在金融科技方面，阿里巴巴和蚂蚁金服有四个关键应用。他特别强调这不是技术，而是技术和数据。这四个方面使金融创新成为可能。

首先，数据治理，即如何将人工智能和其他技术的能力集成到数据应用级别，在今天是完全可能的。

第二，智能风险控制。对于蚂蚁金融服务，目前金融机构员工占30%，技术员工占近60%，这是大致的人员结构。如今，中国有8亿支付宝用户，海外不到3亿。但是，如果没有实时的风险控制技术，数据盗窃、账户盗窃和信用欺诈就会成批出现，因此有必要发挥智能风险控制的作用。

第三，区块链。目前，区块链相当于2000年前后的互联网，它将在未来的城市管理、制造业和农业发展中发挥根本性的作用。区块链不仅用于虚拟货币，也用于实体经济，将得到广泛应用。

最后，生物识别技术。今天，在整个蚂蚁金融服务中，人脸识别已经占到交易支付的10%，并且在未来还会进一步增加。胡小明认为，未来生物识别技术将占所有支付服务的80%至90%,这将推动该技术本身的进一步发展。

银行与税收的互动有助于小微企业获得更高的贷款，从而缓解小微企业的融资困难。网上商业银行注重小额贷款，盈利效果似乎不明显。对此，胡小明告诉《国家商报》记者，他特别欣赏马云老师的话:我不希望阿里成为一个只会赚钱的平庸公司。成为一家强大的公司不容易，但成为一家好公司更难。一个强大的公司是由业务能力决定的，而一个好的公司是负责任的，负责任的和善良的。这也是网上商业银行的想法。他不想让网上商业银行变成一家只能赚钱的平庸银行。他希望有一天，中国的小微企业和小店主可以说:我们生活在一个为小微企业提供最便捷贷款的国家。

胡小明在他的演讲中用了几个例子来说明这一点。一个例子是快速支付。如果没有快速支付，中国的移动互联网将至少在五年后发展。此外，还有代码扫描支付。最初，我们所有的信用卡支付都是由pos机完成的。如今，离线采购成本降至零。你只需要在网上申请一个商家。经过必要的风险控制，你可以申请二维码，佣金为零。

同样，310背后的核心逻辑(即3分钟内贷款，1秒钟内获得贷款，手动干预)是控制金融风险的能力。

胡小明进一步告诉记者，科技的发展应该会带来巨大的机遇。过去，银行业认为为小微企业融资是一种损失，但现在它可以赚取少量利润。技术有效地控制了网上商业银行为小微企业经营贷款的成本和风险。每笔贷款的平均运营成本只有2.3元，其中2元是电费和仓储硬件等技术投入费用。这让我们有信心在可持续发展的前提下继续为小微企业创造价值。他说。

对于这样一家以普惠金融为发展方向的银行来说，其未来布局已经引起了人们的关注。胡小明告诉记者，网上商家和银行将坚持开放战略。正如我们在凡星计划成立三周年时所说的，要启动这个计划，我们要联合1000家金融机构，共同为3000万小微企业服务，这个计划正在迅速推进。目前，我们已经与400多家金融机构进行了合作。他说，不久前，通过技术出口，他与三大政策性银行之一的农业发展银行达成合作，使一些信用良好的小微企业享受到了农业发展银行提供的低息贷款，大大节省了贷款利息。

政府部门一直十分关注小微企业的融资困难。为了使小微企业有一个更完整的信用形象，我们与政府部门的合作在过去的两年里不断深化。例如，他说，在过去的两年里，税收信息化程度有了很大的提高，税收系统一直在推动银税互动。自去年以来，网上商业银行一直试图通过许多省份的税收系统。用户只需一键授权，税务信息可以通过加密在税务和银行系统之间传递，帮助小微企业获得更高的贷款支持。根据他们的计算，纳税情况良好的小微企业的平均数量是8-10倍。我们将继续探索和推进这样的合作。