普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾：保险家庭账户可解决很多险企经营

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9月19日，普华永道和横琴人寿共同发布了《中国家庭账户保险白皮书(2019)》(以下简称《白皮书》)。

据悉，这是中国首次对保险家庭账户进行专题研究。所谓的保险家庭账户不是指单一产品或多种产品的组合，而是一种基于家庭整个生命周期的动态、持续的保险解决方案，允许消费者进行保单管理、风险评估、定制保护方案、共享服务等。以家庭为基础，实现一个账户，以满足整个家庭的保护需求。

保险家庭账户的提出主要源于保险与家庭的天然密切关系。根据白皮书公布的一组数据，80.7%的被保险人是为自己投保的，其中大多数是为家庭成员投保的；同时，当被保险人选择指定其他人为受益人时，指定的受益人大多是家庭成员，如父母(31.8%)、子女(29.4%)和配偶(28.8%)。

白皮书发现，基于保险家庭账户模式，保险公司可以提供三种服务模式，以更好地满足消费者的需求。首先，专注于家庭客户，他们可以为家庭成员提供动态和持续的保险解决方案；其次，以深化家庭顾客价值为目的，为家庭成员提供以健康管理和优质生活为代表的持续、动态的增值服务；第三，依托数据和平台，跟踪家庭成员健康状况、安全需求和生活消费信息，构建家庭服务管理平台。

从被保险人、被保险人和受益人之间的关系可以看出，保险自然反映了家庭关系。同时，由于夫妻婚后共同承担财产和债务，个人保险政策的经济补偿将最终惠及家庭。普华永道中国金融行业管理咨询公司合伙人金舟表示，保险家庭账户可以解决许多保险公司运营和消费者体验的痛点。

然而，白皮书也指出，为了发展保险家庭账户，保险公司在业务和战略上也面临多重挑战。例如，过去保险公司多以销售为导向，注重保费规模，但客户价值挖掘能力严重不足，这就要求保险公司改变经营理念，在产品开发、服务设计、运营流程等方面做出相应的改变，这对公司来说不是一件容易的事情。

周瑾表示，尽管行业内发展保险家庭账户仍面临诸多挑战，但他对and/きだよ 0保险家庭账户的发展潜力持乐观态度。保险家庭账户作为保险公司升级后的以客户为中心的业务模式，从关注个人客户延伸到关注家庭成员，有其内在的逻辑基础和商业必要性。它不仅可以为保险消费者提供更加可持续、动态、全面的产品和安全服务，还可以帮助保险公司改善客户关系管理，增强客户粘性，深度挖掘客户价值。

封面图片来源:照片网