让数据积聚价值最大化

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在2018年银行业年报中，金融技术的权重进一步凸显:招商银行(600036，诊断学)技术投资同比增长35%，以继续深化零售领域，稳定银行业“零售之王”；平安银行(000001)去年制定了三年it发展规划，确定了科技能力发展的总体目标；中国建设银行(601939)成立建新金融科技有限公司，将金融科技渗透到个人金融业务、资本业务、风险管理、精准扶贫等各个业务层面...包括位于中小城镇或县城的农村商业银行在内的一些机构，即使受到资金和地理条件的限制，也会选择与科技公司合作，增强金融科技实力。在银行业，金融技术的重要性不言而喻。

虽然金融技术如此热门，但江南农村商业银行数据分析部总经理胡表示，农村商业银行在发展金融技术时，应根据发展规划、业务特点和存在的不足，选择合适的合作伙伴和模式，尽可能从金融技术中受益。

让数据“说话”

我行是中国第一家地市级股份制农村商业银行，由常州市辖内五家银行组成在胡看来，这一背景为江南农村商业银行提供了更加多元化的发展基础，为城乡一体化提供了充足的财力支持，但与此同时，一系列资源的整合与应用也成为该行必须面对的难题。其中，数据资源首当其冲。

据胡介绍，江南农村商业银行的数据分析部门自成立以来一直不存在。该部门负责统计和上报原五家银行的数据，并根据我行业务情况设计统一的数据治理系统。“随着数据的积累、系统的逐步完善和数字化改造需求的出现，银行开始考虑如何使用数据。”当时，数字金融发展迅速，本行认为，技术授权的数字化转型将在未来带来新一轮的中小银行差异化。江南农村商业银行借此机会将调控部门调整为数据分析部门，希望在数字技术的支持下，充分发挥数据聚合的价值，提升银行的风险控制水平和营销管理水平。

考虑到城市对专业技术人员特别是金融技术人员的吸引力较小，江南农村商业银行更愿意将技术内容交给专业公司。然而，技术支持的选择成了一个新问题。对此，金融专业人士胡更关注技术对金融的适应性:“数字技术对金融的裂变效应是惊人的，但技术不是金融的必然选择，这违背了金融的本质，也不符合机构的业务特点。科学技术的研究和发展将增加金融机构的负担。”

本行所在的常州是长三角地区的先进制造业基地，民营经济尤其活跃，发展迅速。近年来，银行的每户贷款余额一直保持在200万元左右。这种业务结构使得江南农村商业银行在业务转型中优先考虑小微三农客户的特点。“事实上，大多数农村商业银行都是这样的。他们的业务对象的信息大多是分散的和非结构化的。大多数客户业务量小，缺乏有效的担保。因此，没有标准化的财务报表或业务信息可供参考。相反，它是离线服务多年积累的大量企业实体或行业信息，是前面提到的内部积累的信息，是通过各种渠道获得的业务实体之间的关系信息。”

不过，也表示，人工搜索和整理这类信息将花费大量的金钱和精力。江南农村商业银行需要的是能够快速收集和整理生产经营实体内外的各种信息，并通过知识融合和可视化将其用于风险控制、营销等关键决策环节——这是海智星图能够提供的技术服务。以此为契机，双方于去年6月正式达成合作意向。

用知识地图加强风险控制管理

在维基百科中，知识地图的定义是描述现实世界中存在的各种实体或概念及其关系，它们构成了一个巨大的语义网络图。现在它已经被用来指代各种大规模的知识库。谷歌在2012年正式将知识地图引入其搜索引擎，开启了知识地图应用的时代。

“在实践中，大量数据没有得到有效利用，甚至被认为是有价值的。研究表明，过去技术中数据的实际利用率仅为34%，这是对数据资源的极大浪费。”海智星图商务总监宋磐说。

现在说到金融，风险控制是一个不可回避的话题。监管形势的趋紧和机构自身的发展需要，推动了银行运用技术加强风险管理能力的需求。特别是服务于本地区的中小金融机构客户少且杂，有时还具有多行业混合形式的特点，因此风险控制工作将相应更加困难。“就像在常州，”胡说，“一些企业家可能会设立许多看似无关的公司来发展业务，这确实方便了他们的业务发展，但不可否认，这是一个隐藏风险的地方。”我们必须用足够的信息来分析这些主体在商业、金融、所有制结构等方面的内部关系。，以判断他们的业务风险是否在我们可以承受的范围内。然而，知识地图的知识提取和关系提取技术可以将大量无序的信息转化为有意义的关联知识，帮助银行判断某个主体或业务的风险溢价。这是海智星图能够为我们提供的服务之一。”

江南农村商业银行企业知识地图平台项目引进了江苏省和上海工商注册企业的540多万外部数据，涵盖工商、涉诉、招投标、投融资、舆情等领域。，并与银行的内存客户数据合并。在大数据、图形数据库等技术的支持下，可以动态呈现企业的360度视图和关系图谱。据胡介绍，包括企业基本情况、集团派系、担保圈、上下游实体以及相关系谱在内的信息可以形成一个关联图，清晰地呈现给银行工作人员。同时，根据专业人员提供的风险阈值，系统还具有风险预补和风险预警补功能，在客户贷前准入环节对公众客户及其关联公司进行初步的风险甄别和拦截，协助账户管理人和审批人做出准入决策

“从授信和风险控制的角度来看，知识地图极大地解决了业务人员通过多种渠道搜索信息、分析和挖掘企业间关系等方面的困难。更重要的是，该技术为信贷决策提供了可追溯的客观信息，从侧面提高了银行内部控制水平。”胡对说:

用关联挖掘增强机构营销

如果说加强风险控制管理是知识地图对中小银行现实需求的满足，那么启用营销链接则是技术给这类机构带来的更多可能性。

海智星图还与招商银行等大银行合作。在他们看来，中小银行与大银行在营销(尤其是零售业务营销)上的差距更加明显。胡也有同样的经历。在国家政策引导金融机构支持小微企业、农业、农村和农民之后，国有大银行和股份制银行的业务逐渐呈现出“下行”趋势，并开始与中小银行争夺这部分市场。胡认为，“我们不能容忍大银行在资金、技术、不良容忍度和利率成本方面的做法。如果不能尽快抢占本地市场，中小银行今后不仅会继续提高风险控制管理水平，而且在业务发展中也会更加被动。”

海智星图也试图弥补中小银行在营销上的固有缺陷。江南农村商业银行企业知识地图平台项目在厘清“隐性关系”的基础上，可以通过地图关系识别出与银行客户相关的优质客户，推送潜在客户，并结合外部信息提醒他们营销机会。“与传统的营销方式相比，这种渠道相当于提前对潜在银行客户进行一轮筛选；更重要的是，这些客户基于真实的业务发展，这间接支持我们开发新的公共场景。”

海智星图系统还具有挖掘零售客户的功能。“潜在零售客户的发现是基于社交网络。该系统可以计算客户社交圈的信用评分和亲密度，进而量化其社交圈的质量。根据系统的自动推送，业务人员可以利用相关的业务场景离线开发潜在的优质客户。”宋磐说道。

企业知识地图平台项目于今年1月在江南农村商业银行开始试运行，现已进入正式运营阶段。“经过几个月的使用，我们觉得知识地图不仅提高了风险控制和营销能力，也给了我们更多惊喜。它超越了一种技术支持，使银行有可能整合组织内外的信息。其快速准确地转换信息和知识的能力不仅在一定程度上为银行节省了大量的培训和管理成本，也为银行节省了成本。数字转型奠定了坚实的基础。”最后说道。