互联网银行给银行业带来了什么

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编者按:

如果说这些表现良好的网上银行给中国银行(601988，股票市场)带来了什么的话，一方面，它们在数字普惠金融方面探索出了一条崭新的道路，解决了融资难和融资贵的问题；另一方面，它的运营模式增强了商业银行发展网上业务的信心。

网上银行为中国银行业注入了新的活力。

作为中国银行业的生力军，自2014年12月首家民营银行深圳前海伟众银行开业以来，一些民营银行在借助线下实体网点难以大规模开展业务的背景下，找到了新的出路。其中，以伟众银行、网商银行、王新银行为代表的基于互联网模式的民营银行在降低融资门槛、提高融资效率、实施数字普惠金融、创新银行运营模式等方面进行了大胆探索，取得了丰硕成果。

如果说这些表现良好的网上银行给中国银行业带来了什么，一方面，它们在数字普惠金融、解决融资困难和昂贵融资方面探索出了一条崭新的道路；另一方面，它的运营模式增强了商业银行发展网上业务的信心。

众所周知，由于科技能力的缺乏和手工处理的高成本难以承受，传统商业银行在普惠金融方面投入了大量精力，取得了显著成效。然而，与需要包容性金融服务的巨大“长尾客户”相比，仍有许多空白人落在后面。传统商业银行留下的空白是拥有科技工具的网上银行取得巨大成就的地方。

三大网上银行依托股东优势，充分发挥移动互联网、大数据挖掘、人工智能等技术优势。，使缺乏信用记录和抵押品的巨大“长尾客户”得到信用支持，普惠金融的覆盖率和覆盖半径得到了前所未有的扩大。以王新银行为例。其79%的客户位于三、四线城市及以下。其中，283万农村用户可以通过ocr(身份证地址包括村、乡、村地址)识别。王新银行通过网上纯信贷和无担保信贷服务，帮助农村绿领、家庭农户等群体快速获得生产生活资金。我们应该知道，这些客户，如果没有数字技术支持的网上银行，除了私人贷款，没有其他途径获得信贷支持。

其次，作为传统商业银行服务不足、服务差的“长尾客户群”，长期“融资难”的主要原因是这些没有抵押品的“长尾客户”的信用风险难以识别，小企业耗费大量劳动力，因此商业银行有足够的精力。这三家网络银行背后的股东拥有非凡的科技实力。网络银行凭借自身优势，有效降低了融资门槛，使无法获得融资的巨大“长尾客户”不再遭遇融资困难。

第三，“长尾客户”的自然小分散性决定了传统商业银行需要以更高的价格覆盖风险和成本来服务这些客户。换句话说，由于成本问题，即使是传统商业银行服务的“长尾客户”也难以降低融资价格。三家网上银行创新了风险控制方法，通过金融技术赋予小额信贷权能，降低了银行的风险成本和运营成本，并将这些成本转嫁给小微客户。例如，三家银行都用基于数据的风险控制系统取代了传统的银行手工处理，实现了自动化、批量化、低成本的流水线式信贷投放，有效减少了贷款客户申请和银行审核的时间，实现了“秒申请、实时放贷”的客户体验。整个过程没有人工干预，自动化和批量处理节省了人工成本，这当然可以降低客户的融资成本。例如，王新银行99.6%的网上贷款申请由机器自动批量审批，只有0.4%的大额贷款和可疑交易需要人工干预，减少了贷款客户申请和银行审核的时间。目前，王新银行的授信审批时间快至7秒，平均只有40秒。每天批准贷款的峰值超过33万，这大大降低了银行的运营成本和客户融资成本。

三家网上银行“无存款、无网点、无现金柜台、全面网上、数字化客户获取和会展业”的发展模式，使其经营模式呈现出商业银行前所未有的轻量特征，所获利润依然诱人。一方面，传统商业银行增强了开展网上业务的信心，使许多传统银行敢于在开放银行发展的浪潮中试水。例如，中国建设银行(601939，诊断股)也敢于在公开银行业务中运作。这不能不得益于网上银行大胆探索所取得的巨大示范效应；另一方面，三家网上银行网上业务的高额利润也导致一些新成立的原本走线下路线的民营银行纷纷效仿，逐渐偏离了最初的发展方向，转而发展网上金融业务。

网上银行带来的是传统商业银行未来转型发展的方向。因为技术与金融的融合是不可阻挡的，如果商业银行不加快技术的融合，它们不仅没有未来，而且还会被时代边缘化。随着互联网和移动互联网的发展，人机融合、物联网、物联网的超级网络时代即将到来。在这种背景下，以信息和数据为新生存要素的新金融也呈现出智能化、普遍化和无界化的新特征，金融服务形式也在发生变化。网银的轻量级特性，在人们生活的各个方面都是无声无息的，代表了商业银行在物联网时代的发展方向。