探索科技与汽车金融融合新模式

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近年来，为了抓住市场机遇，促进服务渠道的下沉，加强业务深度和广度的拓展，提升核心服务能力，打破同质化竞争格局，互联网汽车金融平台和汽车金融公司纷纷开始部署金融技术，进一步提高服务质量和效率，抓住市场机遇。

总体而言，金融技术有助于业务模式、客户获取和风险控制，能够准确优化金融产品定价，简化信贷业务流程，识别潜在优质客户，加强风险管控能力，提升用户服务体验，从而进一步增加客户粘性，扩大服务范围，打造多维度、个性化的汽车金融业务布局。

自2004年中国第一家特许汽车金融公司成立以来，由国外汽车信贷管理模式发展而来的汽车金融已在中国本土化近15年。在当前汽车市场“负增长”的低迷下，汽车市场需要更加灵活便捷的金融手段进行干预，也迫切需要科技的帮助来推动行业的数字化转型升级。

近年来，为了抓住市场机遇，促进服务渠道的下沉，加强业务深度和广度的拓展，提升核心服务能力，打破同质化竞争格局，互联网汽车金融平台和汽车金融公司纷纷开始部署金融技术，进一步提高服务质量和效率，抓住市场机遇。

技术嵌入推动了行业的数字化转型

从行业角度看，未来汽车金融的可持续发展离不开创新，而科技是创新最重要的驱动力。随着科技、金融租赁、消费金融等金融领域的深度融合，市场也呈现出加速发展的趋势，为汽车金融业的数字化转型带来了更多的模式和经验。

鉴于当前汽车市场的不确定性越来越大，一些专家建议，一方面，汽车金融公司可以利用科技手段创新业务发展模式；另一方面，我们正在努力实现稳定，通过大数据和人工智能避免市场下行风险，并加强自我监管和风险管理。

在汽车消费市场中，融资需求是多样的，目标客户是不同的，因此在为经销商和消费者提供汽车分期付款服务时，需要更加灵活和全面的金融解决方案。

因此，汽车金融机构在将科技手段融入渠道建设、情景营销、运营管理、产品创新、风险管理和制度建设时，必须首先考虑自身的资源禀赋和产业链上下游的融资情况，为目标市场构建合适的全过程科技信用模型。依托实际市场环境，建立规范的贷前、贷中、贷后和逾期风险控制体系。此外，金融技术可以作为有效连接资本侧和资产侧的载体，实现运营、决策和风险控制的一体化、平台化和生态化。

目前，各种汽车金融机构和平台都不同程度地应用了金融技术，互联网汽车金融平台的数字化程度相对较高，而汽车金融公司对金融技术的使用更加稳定。

总体而言，金融技术的运用有助于业务模式、客户获取方式和风险控制，能够准确优化金融产品定价，简化信贷业务流程，识别潜在优质客户，加强风险管控能力，提升用户服务体验，从而进一步增加客户粘性，扩大服务范围，打造多维个性化的汽车金融业务布局。

防范风险，建立全过程智能风险控制

风险对汽车金融业的重要性不言而喻。目前，大数据、人工智能等金融技术越来越多地应用于汽车金融风险控制领域，行业正在从传统的风险控制管理向智能风险控制过渡。

由于汽车金融是围绕汽车的金融服务，抵押品是流动的，在提供信贷服务时，其风险控制管理需要贯穿整个商业周期。

中国汽车经销商协会汽车金融分会副秘书长王立新在“2019汽车金融智能风险控制私人会议”上也强调，从行业目前的发展格局来看，行业整体风险可以在强场景业务运作的基础上得到控制。如何改变被动的风险管理模式，实现贷前、贷中、贷后全过程的主动风险控制，是汽车金融风险控制未来的发展方向。以大数据为代表的科技发展为汽车金融风险控制提供了更好的解决方案。

事实上，汽车金融的智能风险控制有两个关键点，一个是汽车，另一个是人。一方面，要准确确认车辆的状态，特别是二手车的使用和运行状态，分析是否有异常，以协助风险识别和解决；另一方面，从汽车消费者的角度出发，通过风险控制模型进行多维度的资格审查，识别潜在风险，对逾期贷款、欺诈贷款等风险进行预警，同时制定相应的应对策略，确保资产安全。

智能风险控制更多地依赖于数据和算法，因此在防范和控制风险时，有必要在整个生态风险控制场景中以更高的及时性和准确性来判断风险。在当前汽车市场低迷的背景下，汽车金融机构更加注重防范欺诈风险，优化核心风险控制体系。

一些专家认为反欺诈的重点在于事前预防。只有掌握和理解汽车欺诈的主要手段和思维方式，才能更有效地预防汽车欺诈。

创新模式产业链合作加速

在监管政策的引导下，汽车金融行业逐步走向标准化，汽车金融产品更加标准化。然而，随着汽车金融市场竞争的日益激烈，各种产品不断涌现，特色和创新服务不再是汽车金融机构在市场竞争中的优势。

总体而言，汽车金融市场的头平台竞争壁垒较高，容易获得低成本的资金和客户。然而，中小型机构容易受到外部经济环境的影响。如果他们不能及时建立新的竞争优势，他们将面临淘汰或转型的局面。

因此，中小汽车金融服务机构迫切需要打通服务渠道，在经营方式上进行深度创新，构筑自己新的商业壁垒，寻求差异化竞争优势。

在科学技术的帮助下，许多机构已经开始寻找细分市场的切入点，努力开拓整个汽车产业链，为上游经销商提供库存融资和店铺建设融资，为下游汽车售后市场提供保险、维修和保养服务。

值得注意的是，一些制造商依托其在汽车产业链中的核心地位，作为汽车金融服务机构，已经开始加强汽车产业链的建设，充分发挥自身的金融优势，积极与产业链上下游各企业合作。

例如，东风汽车(600006)金融最近与新的汽车零售服务商“大卖汽车”达成战略合作，双方将共同探索汽车零售与金融相结合的新发展模式。