第三方支付“千万元罚单”与“紧箍咒”齐飞

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随着金融监管的收紧，支付清算等业务违规行为已成为央行整顿的重点。第三方支付机构的罚款记录被多次刷新，“1000万元罚款”频繁出现。在“切断直接联系”和“储备基金”的关键年份，央行并没有“放松”其强有力的监管态度。在过去的2018年，第三方支付正在进行彻底改革。

据网上贷款不完全统计，截至去年12月底，央行对支付机构罚款近140笔，累计罚款近2.1亿元。中国支付网创始人兼总编辑刘刚对《证券日报》记者表示，“常态化、规模化”是2018年第三方支付券的总体特征。"

六级支付机构收到“1000万元罚款”

八家机构被多次罚款

近年来，央行加快了第三方支付行业的重组。据不完全统计，2017年门票总数为113张，2018年门票总数近140张。显然，2018年的门票总数远远超过了2017年。

网上贷款田燕支付领域的研究员高才业表示:“2018年的罚款数量与2017年相比大幅增加。这表明监管规范化趋势明显，合规发展已成为支付行业的主旋律。”

今年的监管处罚以“数额大”为特点，“1000万元罚款”频频出现。据不完全统计的公开记录显示，2018年，盛大支付、国富宝、联动优势、卡友支付、银盛支付、芝罘支付等6家支付机构，均因违规等问题收到央行“1000万元罚款”。

具体而言，今年上半年，中央银行深圳分行因违反支付结算管理规定，对芝罘区支付行为发出巨额罚款，没收违法所得约1108万元，并处以罚款约1453万元，罚款总额约2561万元；2018年6月15日，银盛支付因违反支付结算管理规定被罚款2247万元；7月，卡友支付违规罚款2582.5万元；8月，中国人民银行业务管理部对国富宝公司进行了警告，共处罚款4447.2万元；对联动优势公司给予警告，共罚款2424.8万元；今年9月，盛大因“违反支付业务规定”被央行罚款2473.3万元。

“1000万元罚款”的背后是监管的进一步收紧，这也反映了监管对消费者保护的重视。

刘刚认为，“‘1000万元罚款’大多是投诉巨大的支付机构。该公司存在许多问题，监管机构不会坐视不管，只会采取更严厉的措施，并向行业发出警告。”他进一步解释说，2018年，对于支付行业的监管，一方面，检查趋于正常，另一方面，对于投诉数量较大的案件，处罚力度加大。"

不过，央行应该加大对投诉量大的案件的处罚力度，我们也可以从处罚公告中窥探一到两处。2018年8月，中央银行深圳中心支行向银盛支付发出“1000万元罚款”，称根据群众投诉举报线索，中国人民银行深圳中心支行对银盛支付服务有限公司网上支付业务进行了执法检查..经核实，银盛支付公司存在违法违规行为。

刘刚强调，“央行越来越重视金融消费者权益保护，公众维权意识也明显增强。在巨额罚款背后，许多金融消费者一再捍卫自己的权利，并警告其他支付机构。注意处理客户投诉。”

一些分析人士还表示，一方面，“1000万元罚款”反映了监管部门纠正支付机构违法违规行为的决心；另一方面，它代表了个人支付机构违反法律法规的空前程度。

据《证券日报》记者观察，除了“1000万元罚款”频繁发生外，一些支付机构收缴的罚款数量明显高于往年。

据田燕在线贷款统计，去年至少有8家支付机构收到了3张以上的门票。这8家机构分别是:中汇支付、现代财务管理、易生支付、同联支付、附随支付、凯宝宝宝、乐刷和富临门。

“重复处罚对支付机构本身的影响更大。除了品牌影响力之外，还会对后续商户的扩张和市场发展产生一定的影响，甚至会影响后期支付许可证的续签。”高才业告诉《证券日报》记者。

对于支付行业来说，除了频繁的罚款，2018年作为“断网”的关键一年，不可避免地会对未来的支付行业产生巨大的影响。

“断开直接连接”和“储备基金”的关键年份

关注未来的反洗钱

随着支付渠道的“断开和直接连接”，央行也要求储备资金于2019年1月14日集中存放。

业内人士认为，“对于许多支付机构来说，储备基金的利息收入相当于当年的税后净利润。”一旦储备基金的利息消失，公司的盈亏很可能逆转，甚至一些平台将被迫退出市场和大型平台。小型平台的合并也将成为常态。”

不可否认，随着行业监管力度的不断加大，支付市场重组和整合的迹象越来越明显。这种整合和洗牌体现在:一方面，大型支付机构的固有优势越来越明显，另一方面，小型支付机构面临生存危机。数据显示，央行已经取消了30多个支付许可证，许多中小支付机构已经退出市场。

具体而言，2018年6月30日是央行209号文件要求的全行业“解列并直连”时期。然而，网络的“断开和直接连接”之路并不平坦。直到2018年的“双十一”，该网络才宣布90%以上的机构间业务已经由该网络处理，并且“断开和直接连接”基本完成。

统计显示，除了网络的努力，中国银行(601988，诊断)、中信银行(601998，诊断)、邮政储蓄银行、中国光大银行(601818，诊断)、交通银行(601328，诊断)、平安银行(00001，诊断)、兴业银行

此外，随着支付渠道的“断开和直接连接”，央行还要求储备资金于2019年1月14日集中存放。

据媒体报道，截至2018年10月底，支付机构存入央行统一监管账户的客户准备金存款自披露以来首次达到近1万亿元，达到9956.91亿元。事实上，周转准备金的增加远远超出了市场预期。最新数据显示，截至11月底，中国央行持有的外汇储备已达12446.46亿元。

“2018年，之前的‘强力监管’仍在继续。随着100%准备金的交存和“脱钩、直连”进程的加快，空支付机构的利润进一步收窄。因此，2019年支付机构的行业清算和转型将成为支付机构面临的主要问题之一。”高才业说道。

此外，反洗钱是2018年央行监管的另一个重点，除了打破直接联系。自2018年3月以来，央行对非银行支付机构进行了现场反洗钱检查。此后，许多支付公司因反洗钱不力而受到惩罚。加强反洗钱监管，特别是跨境汇款业务的反洗钱工作，无疑为跨境支付热敲响了警钟。此外，《关于加强特定非金融机构反洗钱监管的通知》(银发[2018]120号)要求加强特定非金融机构反洗钱监管；《关于进一步完善受益权人识别工作的通知》(YF[2018]164号)要求做好受益权人识别工作，加强各级反洗钱监管。

回顾2018年全年，支付机构在反洗钱方面“非常忙碌”。

刘刚向《证券日报》记者坦言，2019年监管的重担仍将落在支付机构的反洗钱工作上，要求会越来越细致，执行会越来越严格。他还强调，随着国内市场日益饱和和稳定，更多的支付机构将“走出去”，为海外用户提供支付服务，并接受当地政府的监管。根据央行公开发表的声明，2019年国内支付监管不会放松，调查将会严格，违规行为将会受到惩罚。

“2019年，监管和合规仍是‘主旋律’。监管机构对支付机构的处罚不应是“软”的。“违规者必须受到惩罚，‘重拳出击’仍将是监管机构管理支付混乱的态度和决心。”高才业最后说道。