政策支持与企业创新推动 健康险保费增速企稳回升

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近年来，健康保险保持了快速增长，保费收入的增长率远远高于寿险保费收入的增长率。截至2016年底，健康保险业务原保费收入为4042.5亿元，同比增长67.71%。然而，从2017年1月至8月，医疗保险费的增长率非但没有增加，反而下降了，同比仅增长了3.12%。

业内人士指出，因为护理保险比其他健康保险有更多的储蓄属性，所以它通常被设计成短期生存产品，而且许多产品的寿命不到5年。短期护理保险的局限性是影响健康保险费增长率的主要原因。

然而，国家商报的记者注意到，医疗保险费的增长率现在已经稳定和反弹。根据中国保险监督管理委员会的数据，2017年1月至9月和1月至10月，健康保险费分别增长了4.45%和5.33%。平安证券分析师文赋超认为，虽然中短期护理保险有限，但大病保险保费收入增长迅速，医疗保险增速明显优于医疗保险整体增速。在政策的积极引导下，2018年医疗保险将继续保持高增长。

从2010年到2016年，国内医疗保险的原始保费收入从691.72亿元快速增长到4042.5亿元，增长4.8倍，占个人保费收入的6.37%至18.2%，占全行业保费收入的4.66%至13%。同时，健康保险的深度(保费/国内生产总值)从2010年的0.17%增加到2016年的0.54%；医疗保险密度从2010年的每人50元增加到2016年的每人292.3元。

然而，这一快速增长趋势在2017年放缓。自2017年以来，健康保险费的增长率大幅下降。根据中国保监会的数据，2017年1月，健康保险业务原保费收入为641.11亿元，同比增长50.15%，仍高于寿险业务38.49%的同比增幅；一季度末，健康保险业务原保费收入为1599.82亿元，同比增长36.88%，略低于寿险业务37.50%的同比增幅；从1月到8月，健康保险费只增加了3.12%。

一名保险业内部人士告诉《国家商报》，一些公司通过专注于投资健康保险，迅速提高了保费，而健康保险并不反映保险姓氏。2016年3月，中国保监会发布《关于规范中短期寿险产品相关事项的通知》，要求立即停止期限在1年以内的中短期产品，期限在1年以上3年以下的中短期产品规模在3年内按总限额的90%、70%和50%逐年缩减，3年后控制在总限额的50%以内。文赋超认为，这是2017年医疗保险费收入逐渐下降的主要原因。

据业内人士称，以政策为导向的医疗保险正在逐步保障并稳步发展。根据中国保险监督管理委员会的数据，2017年1月至9月和1月至10月，健康保险费分别增长了4.45%和5.33%。

政策优惠，健康保险继续增加专业健康保险公司的原始保费收入(单位:1亿元)

数据来源:中国保险监督管理委员会邹丽

据《国家商报》记者统计，2017年1-10月，和谐健康、人保健康、平安健康、昆仑健康、太保安联健康五家专业健康保险公司实现原保费收入574亿元，同比下降55.7%。其中，和谐健康实现原保费收入359亿元，同比大幅下降66%；PICC健康实现原保费收入181亿元，同比下降21%。

值得注意的是，保险公司的创新已经成为健康保险费增长的新动力。自2016年以来，百万医疗以网红保险的形式进入了中端医疗市场，刺激了客户的潜在需求。

《国家商报》记者从平安健康的一位知情人士处了解到，截至2017年10月底，该公司的首支平安电子人寿保险已实现累计保费收入约9亿元，占公司业务收入的比重相对较高。据报道，该产品最近增加了体育更新奖励和二级医疗服务，完全开辟了健康管理+医疗服务+保险保障的全过程。根据中国保监会的数据，2017年1月至10月，平安健康实现了18.07亿元的原始保费收入。

业界普遍对健康保险的增长趋势持乐观态度。一方面，保险公司积极部署健康产业，包括医疗保健相结合，提供健康咨询，建立康复医院；另一方面，新的政策支持也为健康保险的发展带来了新的机遇。

2017年11月，中国保监会发布《健康保险管理办法(征求意见稿)》，明确提出:优化成本管理，降低产品价格；通过有效监管和市场竞争，降低健康保险价格和运营成本；优化费用；完善保障范围，保护投保人利益，如将康复费用纳入费用补偿医疗保险的支付范围，将长期健康保险的犹豫期延长至15天。

上述平安健康保险人士认为，健康管理服务与医疗保险的合作是《办法》的最大亮点，表明监管鼓励健康保险与健康管理相结合，肯定了中国管理医疗模式的探索，将迎来未来健康管理服务和管理医疗的春天。