去年超过1.3万人离开小贷行业另谋出路

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根据央行发布的最新数据，截至2018年底，全国共有小额贷款公司8133家，从业人员90839人，实收资本8363.2亿元，贷款余额9550.44亿元。根据深圳千城互联网金融研究所千城数字分支机构的大数据系统显示，2018年小额贷款行业主要指标同比全面下滑，几乎逐季度下滑。去年，超过13，000人离开小额贷款行业，寻找另一条出路。在过去的十年里，小额贷款行业发展迅速，发展辉煌，但现在却一片灰暗。

然而，《证券日报》记者在采访中发现，业内专家并不悲观，认为小额贷款行业在经历了长期低迷后，黎明即将来临。中国互联网金融协会统计分析委员会主任、深交所大数据研究组组长胡尔一认为，小额贷款行业已经寿终正寝，V型逆转正在逐步逼近。

去年的小额贷款行业

主要指标全线下跌

根据千城科技大学的数据系统，截至2018年底，全国共有小额贷款公司8133家，比2017年底的8551家减少418家，降幅为4.89%；员工90，839人，比2017年的103，988人减少13，149人，减少12.64%；贷款余额9550.44亿元，比2017年的9799.49亿元减少249.05亿元，降幅2.54%。

2018年，小额贷款行业的主要指标几乎逐季度下降，第四季度降幅最大。具体而言，四个季度的机构数量分别下降了0.94%、0.91%、0.74%和2.39%；员工人数分别下降2.68%、1.67%、1.19%和7.61%；实收资本分别为1.35%、0.81%、0.18%和-1.2%。贷款余额分别为-1.73%、1.38%、0.42%和-1.76%。

从地域上看，截至2018年底，小额贷款公司数量最多的前五个省份是:江苏574家，辽宁499家，吉林488家，广东460家，安徽436家。小额贷款公司员工人数最多的五个省份是:广东8458人，江苏5326人，河北5051人，四川5042人，重庆4951人。小额贷款公司实收资本最多的五个省份分别是重庆1024.24亿元、江苏704.38亿元、广东695.03亿元、浙江560.65亿元和四川488.87亿元。小额贷款公司贷款余额最大的五个省份分别是重庆1582.78亿元、江苏804.46亿元、广东773.41亿元、浙江649.02亿元和四川557.17亿元。

从2018年前三季度新三板上市的小额贷款公司的业绩披露中，我们也可以窥见小额贷款行业的现状。2018年前三季度，新三板上市小额贷款公司营业收入下降2.41%，净利润下降28.55%，资产下降2.47%，负债下降12.63%，资产负债率下降2.20%，平均每股收益下降28.63%，净资产收益率下降1.29%。

v形逆转越来越近了？

纵观近十年小额贷款行业的发展，呈现出从高速、中速、低速到负增长的趋势，但V型逆转似乎正在逐渐逼近。

首先，小额贷款的主要指标远低于网上贷款的下降。2018年，充分反映中国网上贷款行业规模水平的营业额、平台数量、贷款余额和参与者数量分别同比下降50.28%、43.82%、29.74%和8.14%，这是自2007年6月推出首个网上贷款平台以来的首次下降。与2018年网上贷款的突然下降相比，小额贷款的下降幅度非常小。

胡尔一认为，从资产扩张的角度来看，小额贷款类似于网上贷款；从资金方面看，小额贷款避免了网上贷款为社会筹集资金带来的一系列问题，消除了金融风险引发社会风险的可能性。

其次，它与处理历史“遗留问题”有关。对于小额贷款公司数量持续下降，中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅表示，这是一个优胜劣汰的过程，与原有的高基数和经济发展周期有关。

2018年，小额贷款主要指标全面下降，为行业十年来最大降幅，但情况特殊。2018年，各地小额贷款公司清理整顿工作创历年新高。例如，2018年前4个月，四川省共有71家小额贷款公司因整改和取消资格而被暂停业务，其中46家小额贷款公司被直接取消资格。从2013年到2017年的五年间，四川省小额贷款公司的总数只有45家。因此，2018年小额贷款公司的减少主要是由于小额贷款公司多年来未能及时处理问题而进行的一次性清算。

第三，商业环境不断改善。中国小额贷款公司协会会长、党组书记向维果指出，近年来，社会上许多非法贷款组织和个人以“小额贷款公司”或“小额贷款业务”的名义冒名顶替，经常从事非法经营活动。因此，相当多的人分不清小额贷款公司和非法组织的界限。当他们提到高利贷和校园贷款时，他们被认为是正规的小额贷款公司。甚至一些网上贷款事件都与正规小额贷款公司有关，使其对我国具有正式和小额的吸引力，并在正规小额贷款公司和非法贷款组织之间划清了界限。

事实上，自去年以来，政府对非法贷款机构的打击力度越来越大，网上贷款也进入了一个良性退出期，不再是趋利避害。小额贷款的经营环境不断改善。

第四，地方政府和行业协会越来越重视它。2019年1月，湖南省地方金融监督管理局发布了《关于部分小额信贷公司退出(注)和注销业务资格的规定》和《湖南省小额信贷公司分类监管评级办法》，提出对小额信贷公司实施分类监管评级评估，将高得分机构的融资比例扩大至净资本的300%。

深圳市小额信贷行业协会秘书长王泽云表示，自2009年统计以来，全行业解决了4364.19亿元的社会融资需求，特别是在缓解小微企业和个体工商户融资困难方面，发挥了独特的作用。王泽云指出，小额贷款公司已成为深圳个体工商企业获得系统内金融机构金融支持的主要渠道，全行业覆盖16万多家小微企业和近500万家个体工商企业。深圳小额贷款行业取得了巨大成就。

向维果说，过去十年小额贷款公司的经验证明，如果地方政府和地方金融厅(局)重视小额贷款公司的行业，做好准入、监管和风险控制工作，这些领域的行业将会发展得比较好，特别是整体应对风险能力较强，走出困境的周期可能会比较早。深圳小额贷款行业的数据是全国小额贷款行业下行趋势基本触底或将企稳的先锋和代表，这意味着中国各省市的小额贷款行业将陆续走出低谷。

第五，新三板上市小额贷款公司的业绩拐点即将到来。根据千城数字科技大学的数据系统，与2018年上半年相比，营业收入下降12.40%，净利润下降48.54%。2018年第三季度，营业收入增长20.65%，净利润增长36.39%。

胡尔一认为，在新三板上市的小额贷款公司是小额贷款行业的先行者和代表，这可能意味着中国小额贷款行业将一个接一个走出低谷。

向维果表示，由于小额贷款公司的法律地位和制度性质长期未得到确认，在税收、政策、融资渠道、诉讼环境和市场环境等方面遇到了诸多瓶颈，严重影响和制约了小额贷款公司的可持续发展。建议进一步加强小额贷款公司的立法，从法律定位和制度特征两个方面保护牵头机构的权益。

自10年前《小额贷款公司试点指导意见》出台以来，国家尚未出台全国性的小额贷款公司监管规定和业务管理规定。白雪梅表示，行业实践也迫切需要政策引导和规范，行业内制定行业规则的呼声很高。为此，中国小额贷款公司协会发起并实施了小额贷款公司项目，研究的立足点是提出政策建议。据白雪梅介绍，课题组从组织定位、投资者约束、管理能力、业务范围、管理地位、客户对象、投资渠道、融资杠杆、利率上限、法律适用性等方面提出了一些思考。