核桃、花椒等经济作物受气象灾害影响减产 康县农商行不良率大增

本篇文章1890字，读完约5分钟

图片来源:照片网

大连农村商业银行因夏季高温死海参、秋季猪患猪瘟等因素导致不良贷款率翻番后，另一家农村商业银行受自然灾害影响，不良贷款率大幅上升。

日前，甘肃康县农村商业银行股份有限公司(以下简称康县农村商业银行)披露了2019年银行间存款证发行计划，显示截至2018年9月末，本行不良贷款为1.84亿元，不良贷款率为7.9%，比2017年底提高3.13个百分点。

康县农村商业银行解释称，根据《甘肃省农村信用社五级分类实施细则》，对逾期360天(含)以上的贷款进行综合分类认定，并转入不良贷款。受山洪和气象灾害影响，主要农产品核桃、辣椒、天麻等经济作物产量(000061)下降，部分乡镇收不到款，农民收入缩水，部分客户无法按期偿还贷款利息。因此，逾期利息超过360天(含)的贷款增加，导致不良贷款大幅增加。

不良贷款率上升至7.9%。根据2019年同业存单发行计划，康县农村商业银行前身为康县农村信用合作社，2017年3月正式改制为农村商业银行。截至2018年9月末，本行总资产为34.19亿元；各项存款余额26.95亿元，占辖区金融机构存款总额的50.61%；各类贷款余额23.28亿元，占辖区金融机构贷款总额的61.05%。2018年前9个月，本行实现营业收入1.3亿元，净利润3000万元。

资产质量方面，自2016年以来，康县农村商业银行不良贷款率呈上升趋势，分别为3.1%(2016年末)、4.77%(2017年末)和7.9%(2018年9月末)。

据悉，为加强贷款质量管理，康县农村商业银行根据《甘肃省农村信用社五级分类实施细则》，对逾期360天(含)以上的贷款进行了综合分类认定，并转入不良贷款。

由于我行信贷资金大量投向农民，大部分农民的收入来源依赖劳务输出来赚钱，农民工春节回家可以还本付息，因此很难按季度结息。加上气象灾害的影响，作为主要农产品，经济作物如核桃、胡椒、天麻等。产量有所下降，一些乡镇没有收获，农民收入缩水，导致一些客户无法按期偿还贷款利息。因此，逾期利息超过360天(含)的贷款增加，导致不良贷款大幅增加。康县农村商业银行解释说。

同时，银行提到康县被列为房地产登记管理试点县。由于该县90%以上的房地产没有土地证，所以在试点之前，土地证被用于其他权证。根据新的规定，房地产登记证没有更新，其他权利的登记没有办理。结果，一些房地产抵押贷款暂时无法展期，导致贷款逾期。

此外，康县农村商业银行认为，不良贷款率的上升也受到法院诉讼执行缓慢的影响。自2017年以来，康县农村商业银行已对大额不良贷款提起诉讼。目前有9起诉讼，涉案金额3149.26万元，其中仅追回一起诉讼，涉案金额30万元，其余均胜诉，但尚未进入执行阶段或执行尚未结束。

事实上，不良贷款率也影响了康县农村商业银行信用卡业务的发展。

去年9月，原中国银行业监督管理委员会陇南监管局对康县农村商业银行申请发行省联社统一品牌的天妃信用卡进行了批复。由于主要审慎监管指标不符合监管要求，申请被驳回。

根据上述回复，康县农村商业银行2018年6月末的不良贷款率为7.00%，7月末为9.18%。主要审慎监管指标不符合监管要求，不符合使用统一信用卡品牌开展发卡业务的条件。陇南监管分局拒绝批准该行使用统一信用卡品牌开展发卡业务。

根据原银监会2015年发布的《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，使用统一信用卡品牌开展发卡业务的农村商业银行需要满足以下条件:上一年度监管评级在3级以上；主要审慎监管指标符合监管要求；有良好的零售客户基础和良好的个人信用管理能力和经验；拥有专业的高级管理人员、业务管理人员和技术人员。

近日，中国程心国际向康县农村商业银行发布的主要信用评级报告显示，该行采用展期方式控制不良贷款增长，缓解贷款客户还款压力。截至2018年6月末，我行展期贷款余额为3.93亿元，我行将展期贷款归类为正常。逾期贷款方面，截至2018年6月末，我行逾期贷款本息占贷款总额的9.01%，逾期超过90天的占7.42%。逾期贷款和展期贷款占比较高，未来资产质量下行压力仍较大。

值得一提的是，自然因素对农村商业银行的经营有影响。大连农村商业银行披露的2019年同业存单计划显示，近两年涉农贷款不良率持续上升，主要受近两年大连自然灾害频发的影响，包括2018年夏季持续高温，导致大量圈养海参等海产品死亡和拒绝接收。截至去年9月底，本行不良贷款率达到9.95%，是2017年底的两倍，拨备覆盖率迅速下降47.84个百分点，至56.02%，远低于监管要求的红线。