难剿的违规现金贷

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“714高射炮”被央视“3.15”晚会爆料，引发了人们的过度兴趣和暴力收藏。曝光后，3月17日，《今日北京商报》记者在手机应用市场发现，许多命名的应用，如快易借、小肥羊、华、米、Flash、钱夫人等，已被下架。此外，北京已经开始了全市范围的摸排检查行动。事实上，监管部门已经针对现金贷款的混乱情况进行了几轮整顿。但是，由于网上操作和异地展示的特点，很难歼灭“714高射炮”。专家建议，应加强对主要手机应用商店和贷款超市的管理，并通过金融技术手段加强网上监管和调查。

一些已命名的应用程序已被删除

3月17日上午，《京华商报》记者在手机应用市场发现，许多被央视“3.15”晚会点名的应用已下架，如快易通、小肥羊、花、米机、山岛、钱等。北京商报记者今天注意到，“快贷包”仍然可以在手机应用市场下载。但是，下载“速借宝”应用后，无法正常打开，系统提示:“系统检测到速借宝多次异常退出，建议卸载”。此后，《今日北京商业》记者试图再次搜索“快速贷款宝”应用，但没有找到。

作为一个贷款排水平台，荣360也被央视“3.15”晚会命名。对此，荣360发表声明称，该公司首次对下架应用进行了自查，少数涉嫌搭售的产品全部下架。但荣360表示，经过调查，平台上没有7天和14天的产品，平台上大多数产品的合作机构是被许可人、信用卡公司等非银行金融机构。

所谓的“714高射炮”是7天14天超高利率的短期贷款。“高射炮”指的是其高额的“砍头利息”和“逾期费用”。央视曝光的案例显示，一些用户起初借了7000多元，但三个月后，他们变成了50万元的债务。据悉，安徽子兰科技公司曝光的五名涉案人员已被警方带走调查。互惠金的资深评论员毕表示，“714高射炮”通过互联网放贷，使得借款人在短时间内支付高额利息，被怀疑放高利贷。抓住借款人急用钱的心理，利用快速放贷和零门槛的伎俩非法从事高利贷活动。

萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员王世强表示，“714高射炮”经常被没有放贷资格或执照的机构非法放贷，收取高额利息和逾期罚息(一般来说，年度综合成本超过100%)。危害包括导致借款人陷入财务困境、侵犯借款人的隐私、暴力集资和扰乱借款人的正常生活。此外，“714高射炮”扰乱了正常的消费金融市场，导致监管当局出台严格的政策，影响了一些合法合规的平台。

在线和离线成为监管难题

监管部门针对现金贷款的混乱状况进行了几轮整顿。然而，在现金贷款受到严格监管后，比现金贷款更具威胁性的“超盈利贷款”平台在黑暗中成长起来。在业内人士眼中，“714高射炮”(714 Anti-air Gun)，一家纯粹在线经营的现金贷款公司，在几个月内已经变了脸，而且它的名字经常被隐藏起来。很难在网下找到它的营业场所并监督它。

然而，经过多次监管，现金贷款的混乱局面仍秘密存在。全国互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在2018年12月接受采访时表示，根据全国互联网金融风险分析技术平台的监测，目前运营的现金贷款平台有1393个，抽样调查显示，从事超盈利贷款的平台占现金贷款平台总数的5%。一些现金贷款通过更隐蔽的渠道转化为超盈利贷款，一些通过贷款超市和其他载体出现了新品种。

广州互联网金融协会会长宋芳今天对《新京报》表示，2017年12月，经过调查，发现广州有20多个应用在进行现金贷款，在市、区金融办的整顿和清理下，这些应用基本上已经退出或转型。目前“714高射炮”等违规发放现金贷款并在广州注册的公司在调查中未被发现，但互联网没有边界，这是外国公司在广州会展业的一个监管难题。

在央视“3.15”晚会曝光后，新一轮的监管将再次来袭。王世强表示，这一次，央视披露，超短期现金贷款在沉寂一段时间后又复发了，地方监管机构也应该采取行动。3月16日，北京互联网金融行业协会(以下简称“北京互金协会”)发布《关于开展全市摸排检查的公告》，表明已紧急成立专项处置小组，协调律师、专家等专业人员立即开展一轮全市摸排检查。3月17日，北京市财政局官方网站也转发了上述公告。

专家建议“许可证制度+白名单”监管

根据这种“714高炮”的特点，分析人士建议加强对主要手机应用商店和贷款超市的管理。此外，应通过金融技术加强网上调查。

然而，市场也呼吁，监管不应“一刀切，一棍子打死”。在宋芳看来，有必要将这种一举两得的现金贷款公司与正常的网上贷款中介机构区别开来，不应该混淆。与互联网金融专项整治侧重线下机构(包括管理层和股东)的现场监管不同，“714高炮”监管可以通过加强属地管理进行全面排查，不留死角。此外，要借助金融科技的力量，加强网上捕捉和识别非法金融活动和混沌的能力，从而实现早期发现、早期预警和早期处理。

堵住部分门后，仍有必要打开主入口。事实上，这种混乱难以纠正的原因之一是消费金融市场的巨大需求。王世强表示，目前，消费金融公司、互联网小额贷款、网上贷款等是服务于次级抵押贷款集团的主要参与者。监管部门应放宽相关许可监管政策，鼓励民间资本获得相关金融许可，参与消费金融业务。具体来说，放宽互联网小额贷款的外部融资渠道、杠杆率和地区限制；加快网上贷款备案，取消双倍或三倍的限制。

宋芳建议对互联网金融实行“许可证制度+白名单”的监管机制。宋芳直截了当地说，互联网金融专项整治三年来取得了很大成绩，违规金融业务和风险大幅降低，但“白名单”始终没有出来，给犯罪分子混水摸鱼留下了灰色地带。然而，普通人(603883，医药股)的识别能力有限，很难区分好坏。因此，建议加快共同基金专项整治，尽快发布“白名单”。

从借款人的角度，宋芳提醒说，禁止用贷款来筹集贷款。这种情况基本上可以通过寻求家庭帮助、金融当局的干预和保护公共安全来解决。然而，每一笔贷款都是一份独立的合同，具有相应的法律效力，这将把你推向无回报的地步。