遭遇严管 金融科技企业助贷业务洗牌

本篇文章1667字，读完约4分钟

现金贷款等互联网金融服务受到严格监管后，黄金互助平台转变了金融技术平台，推出了贷款援助业务或金融技术出口业务。然而，值得注意的是，贷款业务在发展过程中被异化，这也引起了监管部门的关注。最近，浙江和上海的监管机构密切关注“贷款援助”和“联合贷款”的业务风险，并重申银行不应将风险控制管理移交给互联网机构。分析师认为，金融科技企业的贷款援助业务将受到限制，未来具有技术优势的互联网巨头可以更好地开展贷款援助业务。

业务异化风险

事实上，贷款援助业务是监管部门向网上贷款平台指出的转型路径之一。今年年初，监管部门发布了《关于做好网上贷款机构分类处置和风险防范工作的意见》，要求积极引导部分机构转型为网络小额贷款公司、贷款援助机构或转为特许资产管理机构。

扮演贷款援助角色的主要包括金融技术公司、特许网上小额贷款和网上银行。出资者主要是获得许可的金融机构，如中小银行和信托公司，它们利用贷款援助业务发展零售业务。

在发展过程中，一些监管问题暴露出来，一些农村商业银行和城市商业银行突破了贷款经营领域的限制。此外，在贷款援助业务中，一些金融机构放弃了自己的风险控制责任，将它们全部留给了贷款援助机构。有分析指出，一些农村信用社甚至将直接银行业务外包给点对点借贷的信息中介平台，由该平台运营点对点借贷业务。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，贷款援助业务存在的潜在问题在于，超出贷款援助的合规界限，侵犯特许机构的业务范围，涉嫌非法从事金融业务。

“贷款机构通常帮助银行推荐符合信贷标准的潜在借款人，并协助贷款和担保过程。然而，在前一时期，一些贷款机构深入参与了贷款业务。他们代表金融机构处理本应由金融机构自己处理的核心风险控制环节，而贷款机构的风险防控体系、流程和人员技能与金融机构相比仍显不足，导致大量风险在银行中积累。”郭浩律师事务所金融律师刘鹏指出。

监督和纠正

当贷款援助业务和联合贷款存在风险时，监管部门将予以纠正。

监管机构2018年底下发的《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》明确规定，银行在贷款业务中与第三方机构合作时，不得外包授信审查、风险控制等核心业务。2019年1月，浙江省银监局下发了《关于加强网上贷款援助和联合贷款风险防控监管的函》，其中还提到核心风险控制环节不能外包，不能跨地区、跨地区，不能为无证机构或联合贷款提供资金。最近，上海银监局重申，银行不应将风险控制管理移交给互联网机构。

据报道，一些互助黄金平台主要通过贷款援助方式从持牌金融机构获得低成本资金，然后结合自身的客户获取、风险控制和贷后管理系统向借款人发放银行资金。在监管更加严格的背景下，互助黄金平台开始改变合作形式，通过向银行出口风险控制、客户获取、信用审核、贷后管理等方面的技术支持，收取相应的消费金融贷款匹配服务费。

薛洪言表示，监管的重点是明确贷款机构的合规界限，要求贷款机构不要涉足资金分配和风险承担等金融核心业务；联合贷款是指被许可方之间的合作，监管的重点是规范被许可方之间的合作行为，特别强调联合贷款不得进行监管套利，如通过联合贷款进行跨区域经营。

贷款援助业务迎来洗牌

分析师指出，贷款援助业务将迎来重新洗牌。金融科技企业已经感受到了监管的压力。

一家金融科技企业的贷款援助业务负责人指出，最近，监管部门相继出台政策，要求农村商业银行等不得跨地区经营，导致贷款援助业务资金来源有限。此外，许多地方银行收紧了对贷款援助业务的态度，对贷款援助业务设定了更严格的产品利率，导致贷款援助业务利润压缩。

贷款企业开始寻求新的途径。在市场上，贷款平台可以寻找机会购买融资担保许可证，以满足相关监管要求。对此，刘鹏指出，这种反应是可以理解的，只要是合理合法的，不存在虚假交易。

关于贷款援助业务的发展，薛洪言表示，在合规管理框架内，贷款援助机构的竞争更多的是场景、流程、技术等综合实力的竞争。一般来说，互联网巨头有更大的优势。刘鹏指出，企业有了标准化的流程，强大的风险控制能力和充分利用互联网和技术优势获得合格的客户，才能有更大的发展。