发展十余年仅20余家险企涉足 年缴费2000元的海外医疗保险究竟值不值得买？

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最近，我周围很多人都在谈论海外医疗保险，说这是医疗保险的一个新趋势，他们计划为自己和家人购买海外大病医疗保险。然而，海外医疗有许多未知的案例，他们不知道什么样的产品更适合自己。住在北京的李女士最近在她的朋友圈子里看到了很多关于海外医疗保险的宣传。

作为一名资深投保人，李女士长期以来一直有购买海外医疗保险的想法，但由于对该产品的无知而气馁。然而，随着最近疫情的爆发，她又有了购买海外医疗保险的想法。我主要不知道保险索赔包括哪些费用，哪些不包括。李女士告诉《国家商报》的记者，她主要是想当疾病来临时，买保险至少可以减少一部分医疗费用，这样家庭就不会捉襟见肘。

《全国商报》记者注意到，李女士提到的海外医疗保险并不是一个新产品。它最初诞生于2010年，但发展非常缓慢。只是在过去的两年里，越来越多的保险公司开始推出类似的产品。有业内人士告诉记者，保险公司之所以开始发展和推广海外医疗保险，与人们经济生活水平的提高和需求有关，但市场上的产品覆盖面不同。想购买这类产品的消费者需要仔细阅读保护条款，以避免无索赔费用。此外，这类产品的保费一般高于普通医疗保险，这需要投保人认真考虑。

在过去的十年里，只有20多家保险公司参与其中。根据公开资料，海外医疗保险是一种医疗保险，也称为海外医疗保险，因为它附加了海外医疗服务和海外医疗费用补偿。海外医疗保险的诞生关系到中国人的海外医疗需求。相关数据显示，2016年中国人出国就医总人次约为50万，2017年超过60万。其中，海外医疗产品所占比例最高(癌症、肿瘤等)。)，达到40.8%。

我身边有一位癌症患者，他曾在国内一家三甲医院就诊，但没有给出更好的治疗方案。后来，我去日本寻找机会，但我没有救自己的命。一位姓张的女士告诉记者，当时家里没有买保险，卖了一套医疗用品。据统计，大多数选择出国就医的患者都是癌症患者，其中肺癌患者最多，其次是乳腺癌、结直肠癌、淋巴瘤和一些罕见癌症。尽管美国的治疗成本很高，但从2015年开始，在美国顶级医院接受治疗的中国患者数量是最高的，超过了之前排名第一的中东患者。一些内部人士说。

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在海外医疗的大趋势下，保险公司也开始介入这个市场，利用保险产品来降低有海外医疗需求的家庭的费用。据《国家商报》记者从业内人士处了解到的信息，2010年，国内保险公司正式介入这一领域，但经过10年的发展，涉及此类产品的保险公司只有20多家，包括中国人寿(601628，诊断)、平安(601318，诊断)、洪钟人寿、复星保诚人寿、泰康在线、阳光财产保险

例如，2018年4月，光大人寿推出海外特殊医疗综合医疗保险；2019年5月，中信保诚人寿推出中信保诚诊所中美癌症医疗保险；1月11日，中国人寿推出中国人寿海外特定疾病医疗保险；1月16日，保险中介大东保险与英国hca healthcare签署战略合作协议，推动大东保险的二次诊疗、海外医疗和高端医疗产品的创新研发。

保险公司频繁安排海外医疗保险的初衷是什么？一些业内人士分析，一方面，定居、学习和出国旅游的人数迅速增加，海外医疗费用风险增加；另一方面，随着收入和财富的增加，越来越多的患者也想去医疗和护理条件比较发达的国家或地区治疗一些特定的疾病。

此外，国家政策的支持也被视为促进海外医疗保险的外部因素。例如，今年年初发布的《关于促进银行业和保险业高质量发展的指导意见》建议，鼓励保险机构提供覆盖人的生命周期并满足不同收入群体需求的健康保险产品，包括医疗、疾病、康复、护理和分娩。

每年缴纳的保险费一般在2000元左右。值得一提的是，虽然保险公司加快了海外医疗保险的步伐，但在产品推广和保费规模方面并没有期望过高。我们有一个普遍的理解。虽然许多公司已经开发了海外医疗保险，但他们并不怎么销售。目前，市场上销售最多的产品可能是大型寿险公司的产品。法国再保险公司医疗保险定价负责人张立光表示，据估计，海外医疗保险市场的规模为1亿人，覆盖约3万人。

具体到产品，由于产品设计、覆盖面和海外医疗领域的不同，价格也不同。例如，洪钟针对特定疾病的附加全球无忧海外医疗保险作为附加保险而存在，这是主保险覆盖范围的扩展。以一位30岁的社会保障女性为例，她在投保昌保康版2020保险产品计划的同时，需要为新增的特定疾病全球无忧境外医疗保险(全球计划)投保，首年保费仅需200元。

海外医疗保险作为一种特殊销售，通常有两种销售形式:一是与百万医疗保险相匹配，并扩展为百万医疗保险；第二，它是作为特定的海外医疗保险单独出售的。例如，阳光爱健康百万医疗保险(2019年版)的保险期限为一年，包括基本版的恶性肿瘤境外医疗保障计划。31-35岁的社会保险参保人每年缴纳的保险费为514元。然而，平安健康下的平安海外特定疾病医疗保险作为一项独立的医疗保险，保险期限为一年，保险计划为600万元。19-64岁的社会保险参保人每年缴纳的保险费为2204元。

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海外医疗保险在任何国家都非常昂贵，大概在2000元左右。张立光在接受《国家商报》采访时表示，海外医疗保险在日本比较便宜，大多在1000元左右。毕竟，这个价格太贵了，消费者无法接受。

作为消费者，如何配置这样的产品？海外医疗保险的分配只能在所有国内担保匹配后才能考虑。一家保险中介机构向《国家商报》表示，海外医疗保险是锦上添花。只有当基本保障完备，经济条件允许时，我们才能考虑购买海外医疗保险。毕竟，这样的产品很贵。

如果被保险人确实需要投保海外医疗保险，业内人士建议，仔细阅读条款非常复杂，所以有必要弄清楚哪些费用在报销范围内，哪些费用不在报销范围内，以免无故增加额外费用。例如，被保险人出国就医时的差旅费、食宿费等费用。、以及被保险人在境外治疗期间由授权服务提供者安排的与医疗无关的任何费用，包括但不限于:因个人原因使用翻译的费用，除了治疗期间在指定医疗机构与医生或医疗专业人员沟通的费用，大部分不在保险报销范围内。

行业:除了保护范围之外，真正发展还需要时间。张立光在接受《国家商报》采访时表示，消费者也应该选择品牌，这不仅取决于保险公司的品牌和实力，还取决于海外医疗服务平台、医疗机构和翻译机构的实力和品牌，这些通常都反映在保险宣传中，消费者可以自己进行比较。根据易观国际的一项调查，出国病人担心的问题主要与回国后的疾病追踪、海外翻译和护理安排、病历的医学翻译、高额医疗费用和延迟用药服务有关。

然而，目前，海外医疗产品的发展仍然面临许多挑战。张立光说，例如，海外医疗产品受到来自数以百万计的医疗保健和高端医疗保健的竞争，并且很容易产生高和低的情况；服务质量和可持续性面临挑战，保险公司可能缺乏二次诊断和国外转诊的能力。

此外，从风险控制的角度来看，海外医疗费用高，医患纠纷、直接支付资金、汇率波动、外汇管制等问题依然存在；在监管方面，在新的健康保险条例中，短期保险是短期的，更新操作尚未决定。此外，保险公司还面临着健康管理服务的成本被限制在净保费的20%以内，赔付率应该公开的挑战。总的来说，监管鼓励商业保险的覆盖面，改善安全服务和创新产品。海外医疗保险面临着前所未有的良好环境，但仍有很长的路要走。

然而，业界对海外医疗保险的发展前景仍持乐观态度。中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘南表示，海外医疗保险主要面向高端客户，发展前景良好，这也是健康保险的专业发展方向之一。然而，这种保险的市场规模是有限的，外资公司有其固有的优势。

张立光还表示，虽然海外医疗保险的保费金额仍然很小，但我们可以看到其趋势。与此同时，许多保险公司正在开发这样的产品。海外医疗保险已经走过了最初的创业期，现在已经进入了试用期。从目前医疗保险和高端医疗保险的发展来看，海外医疗保险也是未来的趋势。

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