每经专访众安银行首席技术官田丹：虚拟银行能打破时间、空间、财富等因素对

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虚拟银行自诞生以来就备受关注，无线和非实体分行的运营模式也为其蒙上了神秘的面纱。去年上半年，中国香港金融管理局先后发放了8个虚拟银行牌照。今年以来，虚拟银行相继进入试运行阶段。

虚拟银行和传统金融机构有什么区别？在疫情背景下，无线网络下的虚拟银行扮演什么角色，提供什么帮助？未来虚拟银行的发展会遇到哪些难点？带着这些问题，国家商报记者采访了中国平安银行首席技术官田丹。

图片来源:照片由受访者提供

虚拟银行可以打破时间、空、财富等因素对银行服务的限制。作为国际金融中心之一，香港有许多金融机构。虚拟银行如何脱颖而出？

田丹:香港金融管理局(HKMA)发展虚拟银行的目标包括推动香港的金融技术和创新，推动普惠金融，为银行客户提供新的体验，这是中安银行的初衷。

目前，传统银行及其金融服务存在许多痛点，如实体分行等待时间长、网上银行或手机银行功能不全、服务门槛高。visa在2020年1月发表的《商业前景:消费者支付研究》报告显示，每两个香港人中就有一个人愿意开设虚拟银行账户，这表明消费者对创新银行服务的需求很大，虚拟银行正好可以填补市场空白。

虚拟银行没有实体分行，结构更简单，科技研发能力强，产品研发速度更快，而且具有成本优势，可以以更有吸引力的价格回馈给用户。人们认为，虚拟银行可以打破时间、空空间、人力和财富对银行服务的限制，让更多的用户能够从银行服务中受益。

Nbd:虚拟银行和普通银行有什么不同？谁是面向对象的？

田丹:虚拟银行没有实体分行，所以用户不用出门就可以享受便捷的银行服务。与过去人们熟悉的传统银行相比，用户可以扫描自己的身份证，用手机自拍，然后在网上提供一些个人信息，从而简单快捷地完成ekyc等开户手续。因此，虚拟银行可以大大降低租金和人们手中的运营成本。

虚拟银行结构简单，技术研发能力强且精益。因此，虚拟银行可以更快地开发创新产品，响应市场需求。由于其更高效的运营模式和更低的成本，虚拟银行可以以更具吸引力的价格回馈给用户，比如提供具有吸引力的利率的存款产品。

Nbd:中国银行为什么会进入虚拟银行业，与其他虚拟银行相比有哪些优势？

田丹:作为香港第一家虚拟银行，中安银行致力于创造贴近用户需求的产品，通过技术和创新为市民带来新的金融体验。鉴于上述传统银行服务的痛点，我们希望填补市场空白，惠及更广泛的银行服务用户，促进普惠金融。中安国际是中安银行的母公司，是一家实力雄厚的金融科技公司。凭借中安国际的科技实力和积累的金融服务经验，中安银行可以通过精简的业务结构、敏捷的产品开发和高效的投入产出控制模式，打造贴近用户需求的产品。

作为一种新的服务和产业，虚拟银行还处于发展的初级阶段。nbd:虚拟银行在这场流行病中扮演了什么角色，提供了什么帮助？

田丹:受疫情影响，大多数市民减少了外出，企业也实施了家庭作业安排。人们在生活的许多方面都需要转向在线服务，比如购物、教育和娱乐，包括金融服务，这充分体现了金融技术的重要性。虚拟银行作为一种全新的纯网上银行业务模式，可以满足传统银行的一些实体分行无法满足的用户需求。

虚拟银行没有实体分行，开户和风险评估可以在线完成。以中安银行为例。我们的用户只需要一部手机、一张身份证和五个步骤就可以随时随地体验真正的24*7银行服务，让手机成为他们专属的分支机构。我们的纯在线服务涵盖多种货币的储蓄账户、定期存款、贷款和转账等基本服务。因此，无论在疫情或非疫情期间，我们的用户都可以通过手机享受银行服务，而无需离开家。

Nbd:中国银行虚拟银行业务目前的利润点是什么？我们如何实现可持续性和盈利性？

田丹:虚拟银行的盈利能力在于其自身的实力和管理策略。在竞争日益激烈的金融服务市场中，科技实力、银行经验和创新精神是不可或缺的。我们相信，中安银行最大的利润点是客户的信任和信誉。此外，中安拥有卓越的技术实力和丰富的创新金融服务经验。独立开发了ekyc、多维安全、反欺诈等多种技术平台，在快速开发和推出金融产品方面优势明显。

Nbd:虚拟银行会比传统银行有更高的技术要求吗？或者重点不同？

田丹:以中安银行为例。我们的产品看似简单，但实际上结合了许多安全、风险控制和反欺诈技术。在网上转账的几秒钟内，实际上有层层技术来检查用户，这样账户就可以得到最大程度的保证。信息安全不仅是金融产品的基础，也是我们的产品之一。

例如，在识别您的客户(kyc)的过程中，与传统银行不同，我们可以面对面地验证用户的真实性，因此我们对认证技术有更高的要求，尤其是在远程开户方面。利用独特的多维动态身份证验证技术，我们可以准确识别新旧香港身份证的多种特征。简而言之，客户可以通过手机应用扫描自己的身份证，利用自拍功能做出指定的面部表情进行人脸识别，轻松完成开户流程，直接跳过过去复杂的填表手续。

Nbd:你认为虚拟银行未来的发展会遇到哪些困难？

田丹:虚拟银行促进了金融技术的应用和创新，为香港银行业的转型做出了贡献。然而，作为一种新的服务和产业，虚拟银行仍处于发展的初级阶段。相比之下，传统银行有很多优势，尤其是多年积累的品牌信任和声誉，以及用户的惯性。为了吸引市民使用创新的金融服务，虚拟银行必须做出更多努力。

此外，作为一家纯在线运营的金融机构，虚拟银行需要通过极其安全的技术最大限度地保护用户的资产。作为香港的一家持牌银行，中安银行与其他传统银行一样，在香港监管机构的管理规范下，遵守当地法律和行业规范。在此背景下，我们将通过技术创新不断检查银行产品和服务，使中安银行成为值得客户信赖的银行。

封面图片来源:照片网

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