银保监会通报近期人身险产品问题：部分产品备案后无销量

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9月19日，国家商报记者从业内获悉，9月18日，中国保监会正式向各寿险公司下发了《关于近期寿险产品的通知》(以下简称《通知》)，对截至2018年底各公司2017年产品备案销售情况进行了统计分析，并通报了近期产品备案中发现的典型问题。

《全国商报》记者注意到，这是中国保监会今年第三次通报保险公司的产品，已有40多家人身保险公司被点名。

根据《通知》，7家保险公司10余种注册产品的销售额为零，银监会根据中国保险政策登记管理信息平台的数据对近期注册产品的实际销售情况进行了统计分析。统计范围涵盖截至2018年底公司2017年申报的产品销售情况。

从统计结果来看，一些公司有相当数量的产品在备案后没有售出，或者销售量极低。例如，中信保诚、大丰人寿、天安人寿、渤海人寿、太平人寿、平安健康、上海人寿等7家公司拥有10余种零销售产品，而平安健康、汇丰人寿、中信保诚、大丰人寿、渤海人寿、泰康养老等6家公司拥有超过30%的注册产品。

中国保监会表示:产品销量为零，无论是保险公司主动调整产品计划还是消费者不赞成造成的，都表明公司产品策略不明确，产品管理存在漏洞，产品开发效率低下，也是监管资源的浪费。

许多保险公司因申报问题而被点名。此外，通知还提到了近期产品备案中发现的问题。主要表现在四个方面:产品材料提交、产品设计、产品费率确定和精算假设、产品条款表达等。

主要有漏报、少报、报送材料内容有误、报送方式不规范等。如平安养老某疾病保险，产品变更涉及浮动利率管理方式的调整，但备案材料中没有浮动利率管理方式；泰康人寿重大疾病保险未提交完整的现金价值表；复星联合健康保险针对某一疾病，产品参数调整方法中相关产品名称有误；鼎城人寿医疗保险中，产品备案系统提交的产品名称与条款不一致；中美联泰大都市医疗保险变更备案提交材料清单中所列变更后的相关材料清单与实际提交材料类型不一致；国华人寿、渤海人寿、恒安标准等部分产品。通过电子文件传输系统提交产品归档材料。

产品设计中的问题主要表现在产品责任设计与产品定义的不一致、产品保证功能的弱化以及免责协议与常识的不一致。例如，对于国泰人寿的定期寿险而言，保险责任包括了寿终保险费的提前支付责任，这与定期寿险的定义不一致；对于国泰人寿的护理保险，死亡责任不明确限定为疾病死亡，不符合《健康保险管理办法》的要求；德化安谷的医疗保险只承担医疗服务的责任，这与医疗保险的定义不一致；昆仑健康保险，产品具有普遍性，其护理责任风险保费占总保费的比例较低；PICC医疗保险，其中只包括因事故引起的护理责任；人民健康保险中的一种护理保险，它规定免除由细菌或病毒感染引起的保险事故。

产品费率确定和精算假设中存在的问题是退保假设不合理、医疗服务费用比例超出监管要求、现金价值计算不合理、费率浮动范围不明确。例如，在国华人寿的一项大病保险中，利润检验假设的前五年退保率达到60%；在华夏人寿的一项医疗保险中，部分年龄组的健康管理服务费用超出保费10%，不符合监管要求；中国农业银行人寿保险有长期风险和短期风险的年金保险；瑞华保险有一定的医疗保险，浮动费率管理办法中的浮动费率范围不明确。

条款与法律法规不一致相对容易理解。如德化安谷疾病保险中，免责条款中被保险人故意伤害被保险人情况下的退保标的协议不符合《保险法》的要求。

根据该通知，银行业监督管理委员会在年内向不同行业发出了两份通知。自通知发布以来，大多数公司报告的产品合规性有所改善，问题也明显减少。但是，一些产品的申报材料仍然存在明显的错误，公司要求不严格；仍有一些产品责任设计明显偏离了保险的定义，产品开发人员合规意识薄弱；仍有一些产品术语不符合消费者的一般认知和行业惯例，容易引起争议。

注册产品的验证将作为常规工作定期进行。《全国商报》记者注意到，这是银监会今年第三次就保险产品存在的问题发出通知。前两次分别在1月和5月，有40多家保险公司在这三份通知中被点名。

对于下一步的要求，银监会表示，在继续严格检查各公司备案产品的同时，还将依托中国保单登记管理信息平台，定期对备案产品的销售情况进行核查，这是一项常规工作。对于低产能产品比例高、未严格执行产品退出机制的公司，将继续采取行业通报、监管谈话等措施，督促各公司提高产品研发管理能力，提高产品开发质量，开发设计真正符合市场需求的产品。

同时，中国保监会表示，如果注册产品仍涉及负面清单或以往问题通知中所列的不合理、不规范情况，将依法采取监管措施或实施行政处罚，并严格追究相关人员的责任。

各寿险公司应认真对比以往通知的内容，采取防范措施，主动做好产品开发、销售和回溯的全过程管理，严格执行我会相关监管要求，加强产品内控管理，强化合规管理意识，努力积极纠正未通知的问题，绝不重复已通知的问题。中国银监会强调。

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