顶层设计定调 银行金融科技路径渐趋明朗

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8月22日，央行发布了《金融科技发展规划(2019-2021)》，提出到2021年建立和完善中国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步提升金融业的科技应用能力，实现金融与科技的深度融合和协调发展，大幅提升人们对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度。

最近，中央银行发布了金融技术发展计划(2019-2021)(以下简称计划)。这一最新发布的顶级设计为芬克的发展注入了一剂“强心剂”。央行表示，金融业应充分发挥金融技术的助推作用，推动中国金融业高质量发展。

如果方向明确，这条路会更容易走。新网络银行首席研究员董希淼表示:“我相信，在规划的指导下，中国的金融机构、科技公司和监管部门将各司其职，共同努力，不断创新数字化、网络化、智能化的金融产品和服务，全面提升金融技术的应用水平，充分发挥金融技术的赋权作用，不断提升防范金融风险的能力，把金融技术打造成为优质金融发展的‘新引擎’，更好地服务实体经济和金融消费者。”

然而，为了实现计划中提出的六个目标，银行业在改进金融技术建设方面仍有许多工作要做。

该计划指引着发展的道路

“规划是中国金融科技的第一个科学、全面的规划，是金融科技发展的里程碑，意义重大而深远。”董希淼认为，我国缺乏金融科技发展的总体规划，没有建立起全面的金融科技监管体系，其发展主要依赖于市场机制的自发和自主创新。对于金融机构来说，由于缺乏统一的监管规则，一些应用不够规范。

《规划》明确提出，要加强金融科技监管，建立和完善监管基本制度体系，加快监管基本规则的起草、监测、分析和评估，探索金融科技创新管理机制，服务金融业综合统计，增强金融监管的专业性、统一性和渗透性。

对此，董希淼认为，未来金融技术监管的主要形式将从制度监管转向行为监管。“长期以来，我国实行分业监管，机构监管的形式不再符合金融业的发展趋势。金融市场出现了一些混乱，一些混乱也跨越了多个行业，相互渗透和交叉。近年来，金融监管体制改革不断加快，行为监管越来越受到重视。今后，强有力的金融监管将进一步规范化，监管能力和效率将通过瑞格泰克得到提高。”

特别是，随着金融技术的进一步发展，其努力的重点将从个人客户(丙方)转移到企业客户(乙方)。董喜淼分析道:“中国人口基数大，C端业务创新相对简单，发展迅速。而发展高端市场的核心因素是流量。无论是“扔钱”来打价格战和补贴，还是创造各种消费场景和体验，输入流量并将其转化为客户都是王道。然而，随着互联网时代进入一个新的阶段，消费互联网已经发展成为一个工业互联网，流量红利正在迅速下降，并将最终消失。随着监管的收紧，原有的粗放型商业模式已不可持续，技术进步催生了整个行业。裂变发生了。”

为了更好地发展金融技术，银行首先要树立正确的发展观。“金融技术不仅引入了一些新的金融产品和新的金融服务模式，还带来了金融业的企业文化、经营理念、管理体制和运行机制的一系列深刻变化。”工行前行长杨凯生在“中国信息(000555)2019互联网峰会论坛”上表示。

新技术应该合理使用

对银行业而言，研究新技术并将其应用于日常业务领域早已“司空见惯”。不久前，各银行的5g银行相继出现，各种最新应用成为业界热议的焦点。

“5g不仅是新一代移动通信技术，也是经济和社会发展的基础设施。随着5g时代的到来，云计算、大数据、人工智能等应运而生。将深入发展物联网、虚拟现实/增强现实等。将加速它们的应用。这将深刻改变金融产品和服务的形式，并将在很大程度上重建金融业务模式。”董喜淼说道。

可以看出，对于新技术的应用，每家银行都可以说是争先布局，各有各的策略。以兴业银行(601166)为例。今年以来，本行进一步推进科技体制和机制改革，设立金融科技创新基金，并将去年利润的1%用于支持大数据、云计算、人工智能等新兴技术的应用和创新孵化。

值得关注的是，面对新兴技术，银行业应该如何选择合适的发展道路？董希淼分析说，该计划提到大数据14次，云计算14次，人工智能20多次，但没有提到区块链，这可能表明该国对不明技术有所保留。"

同时，业内专家表示，如何“合理使用”新技术值得深入思考。对此，《规划》强调以关键突破带动整体发展，规范关键共性技术的选择、能力建设、应用场景和安全控制，全面提升金融技术应用水平。

在安全和合规的前提下，如何合理应用新技术来促进金融产品和服务创新？如何防范新技术本身及其应用的风险？这是银行业亟待探索的课题。

全方位提升服务质量和效率

“合理利用金融技术，丰富服务渠道，改善产品供给，降低服务成本，优化融资服务，提高金融服务质量和效率，使金融技术创新更好地造福民生，促进实体经济健康持续发展。”赋予金融服务以提高质量和效率无疑是该计划关注的一个领域。

未来，银行的服务边界将越来越宽。“客户希望随时随地以最低的成本获得最好的服务，他们的需求变得越来越全面和复杂。目前的金融服务不能完全满足客户的需求。我们必须以开放包容的态度打破壁垒，营造生态环境，真正做到金融服务无处不在、一丝不苟。”董希淼表示，2018年，“开放式银行”被高度视为一种新的商业模式并非偶然。

以建设行为为例，本行积极向外界拓展开放共享的智慧生态。在初步建立银行间金融技术产品体系和推进银行协会联合授信的同时，也推动了住房和城乡建设部公积金数据集中平台和农村土地经营权流转平台的建设，在许多地方推进了智慧城市政府服务项目。

在提高服务效率的过程中，银行积极打造定位于生活服务平台的应用，探索轻型金融服务模式。兴业银行的年中业绩报告显示，该行的“好兴东”应用已深入融入用户吃、喝、玩、买、享的生活消费场景，并与近7万家商户合作。注册用户数量比年初增长了近100%；新手机银行应用推出后，每月活跃用户(mau)增加了22%，现金分期付款和消费分期付款的成功交易数量分别增加了39%和165%。

值得一提的是，在金融技术的帮助下，肖伟等包容性地区的服务质量和效率将大大提高。华创证券认为，小微企业贷款的难点在于没有足够的数据支持贷前调整、风险控制评估和贷后跟踪，导致贷款审批周期长、利率成本高。随着金融技术的发展，许多银行将与软件公司合作推出新的风险控制措施，如增值税数据和企业资源规划数据，这将有助于促进普惠金融的发展，有利于小微企业。