每经专访德华安顾人寿董事、总经理殷晓松：中小险企需走出自己特有的数字化

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德化安谷人寿保险公司董事总经理尹照片来源:被调查者提供

保险业的数字化转型要求保险公司将技术与保险深度融合，包括保险业务的全过程，如产品设计、营销、承保理赔、运营服务等。，从而改善服务方式和与顾客的互动。这是一种商业模式的转变，需要自上而下、全方位发展、全部门合作和巨额投资。

作为财务实力相对有限的中小型保险公司，您如何看待数字化转型？近日，德化安谷人寿保险公司董事总经理尹在接受《商业日报》记者专访时表示，数字化是保险企业发展的最根本动力之一。企业要实现增产、增效、降费和控制风险的目标，必须依靠数字化。疫情加速了行业的数字化转型，中小型保险公司需要走出自己独特的数字化道路。

新冠肺炎爆发肺炎后，人们更加注重健康和健康保护，健康保险市场更加成熟和理性。在一次专访中，尹解释了他对健康保险和健康管理服务创新的理解。他认为，横向联盟将是行业创新的主流方向，也是解决医疗保险同质化的根本途径。

谈到未来健康保险业务布局时，尹表示:公司将重点发展长期保险产品业务。同时，考虑到客户的整个生命周期，我们还将重点关注慢性病患者的健康保护和健康管理以及老年人的健康保护，继续在健康保险产品创新和服务创新方面下功夫。

数字化转型和改革一直是一个流行病时期，大多数保险公司都需要面对网上办公、网上培训、网上服务和网上展示的挑战。在应对突发事件时，操作系统能否继续为业务发展提供有效支持，保险公司能否有效衔接各种环节，能否为客户提供良好的数字化服务，这些都显示出公司的现代战斗力。

在尹看来，改革始终是被迫的，疫情对保险业的数字化起到了很大的推动作用。数字化是保险企业发展的最根本动力。企业要实现增产、增效、降本、控险的目标，必须依靠数字化。

在这次真正的数字运营能力压力测试中，德化安谷人寿增强了对数字转型的信心。尹表示，德化安谷人寿作为行业内较早出现数字化的寿险公司，自2013年开业以来，一直将数字化定位为与个人保险渠道同步的企业战略。

德化安谷人寿自成立近七年以来，已成为业内为数不多的能够实现全过程数字化展示的中小型寿险公司之一。

据悉，德化安谷人寿在2016年实现了100%在线计费，从2017年开始，营销人员活动管理和团队管理的数字化也开始了。从现场应用到精准营销，数字化已经渗透到公司运营的各个领域。在非常时期，数字化也有效地保证了公司的运营和业务发展。

尹在接受《全国商报》采访时表示，德化安国人寿保险是由山东国资投资控股有限公司、德国安国集团有限公司和德国安国人寿保险股份有限公司共同出资组建的..虽然是一家新公司，但它受益于与专业股东的分工，并在一定程度上享有股东的科技成果。

横向联盟或行业主流方向的健康保险近年来，中端医疗保险市场集中力量，为健康保险业务的整体快速增长提供了有力支撑。目前，大病保险业务在保险产品业务中占据领先地位，退货和消费保险产品的规模也发展迅速。

尹表示，德化安谷人寿非常重视健康保险的发展，借鉴德国股东安谷集团旗下的德国dkv(即德国健康保险公司)多年来在欧洲市场的健康保险业务经验，结合国内市场情况来布局健康保险，以充分发挥股东的专业优势。在产品布局上，德化安谷人寿较早进入中端医疗保险市场，并针对不同的客户群体开发了多种有针对性的百万医疗产品。2019年，公司健康保险业务同比增长率达到62%。

最近，中国保监会相继出台了新的健康保险管理办法和长期医疗保险费用调整政策，向市场传递加快健康保险多层次发展的利好信息。尹表示:今后，公司的产品创新方向将更加注重与健康管理服务器的集成。在健康管理技术和医学研究成果的帮助下，德化安谷人寿不断与健康管理行业的顶级合作伙伴合作。

尹认为，未来健康保险产品和健康管理服务的创新将通过横向联盟来实现。对于单一的保险公司、科技机构和医疗机构来说，通过收购在财务上难以实现。互联网的价值体现在两个方面。首先，用户和合作伙伴越多，价值就越大；第二，边际成本为零，企业的共生性更强。他说。

根据其判断，接下来，保险公司将设计差异化的大病保险产品，并通过扩大保险责任来增强产品的竞争力。同时，行业将抓住新旧产品升级的机遇，分阶段推进现有危重病产品的销售。今年第二季度的大病保险销售有望迅速恢复。

长期医疗保险政策的出台传达了银监会鼓励发展长期医疗保险的积极信号，从长远来看，这将有助于丰富市场多层次医疗保险产品的供给，进一步激发健康保险市场的发展潜力。尹还指出，长期医疗保险在产品定价、产品管理、运营、销售人员培训和市场接受度等方面都存在一定的挑战。此外，在一些海外市场，医疗控制费和通货膨胀带来的风险也值得关注。

乐观地说，在过去几年里，国内医疗保险制度在控制费用方面积累的经验为未来研究和开发新的医疗保险产品，特别是长期医疗保险创造了一个相对良好的环境。在尹看来，随着越来越多的销售平台和寿险公司积极尝试发展长期医疗保险业务，客户逐渐重视长期医疗保险，相信从一年一百万的医疗保险产品过渡到保证续保的长期医疗保险产品将成为一种趋势。

针对银保市场需求旺盛、产品长期短缺的情况，2020年1月，银监会等13个部门联合发布了《关于促进商业保险在社会服务领域发展的意见》，提出了健康保险、养老保险等一系列促进商业保险发展的政策措施。据悉，德化安谷人寿利用这一形势，计划打造德化安谷人寿的银保产品和服务体系，致力于打造银保市场第一品牌。

在阐述关注银发市场的逻辑时，尹认为老年人的保险需求旺盛。因为财富聚焦效应正在发生，老年人比努力工作的年轻人更倾向于享受高质量、安宁的生活和财富传承；然而，另一方面，由于缺乏帮助风险定价的大数据，市场上的养老保险产品长期以来一直极其稀缺。

2015年初，德化安谷人寿在京东推出了小金宝老年抗癌保险。2019年，德化安谷人寿推出老年综合医疗保险，填补了空在市场上的空白。他透露，目前德化安谷人寿与Inspur集团在大数据应用领域合作，探索老年客户的保险需求，通过数据挖掘的结果匹配产品，通过大数据营销推广产品和服务。

尹坦言，虽然公司在银发市场早有布局，但老年人的保险需求仅靠产品方面的努力是解决不了的，只提供保险金对老年人来说比较单薄。未来，德化安谷人寿将借助公司的数字化优势和横向联盟，在综合服务方面更加努力，充分利用国外医疗保健的结合，打造产品+服务+福祉的生态闭环，让老年人有安全感(医疗保健的结合)和安全感(老年产品)。

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