每经专访怡安再保险李纯侃：产品费率已到极致，要避免健康险经营“隐痛”变

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根据中国保险监督管理委员会的数据，今年前三季度，全国健康保险业务实现原始保费收入5677亿元，同比增长31%，是个人保险业务中增长最快的险种。然而，保费的高速增长可能不是一场盛宴，但也可能是未来对堰塞湖逐渐增加的支付。

以近年来的百万医疗保险为例，有业内人士指出，由于保险公司普遍采用锚定竞争产品的策略，同时相关数据积累不够，加上不可识别的逆向选择风险，该保险的运营变得痛苦。

近日，怡安再保险大中华区健康保险业务主管李春康在接受《商业日报》独家采访时表示:目前，健康保险市场增长最快的两大保险产品万元医疗保险和终身大病保险的产品费率已经达到了极限。在产品设计方面，在疾病种类无限扩大、索赔数量不断增加的趋势背后，国内许多再保险公司采取了观望态度，对长期大病保险的再保险支持非常谨慎。

公开数据显示，2019年1月，健康保险业务保费增长率高达50%，而赔款同比增长率仅为38%，远低于保费增长率。此后，健康保险保费收入的同比增长率一直在下降，健康保险赔款的增长率也逐渐提高。到今年4月，赔偿增长率超过了保费增长率。今年前三季度，医疗保险补偿支出为1637亿元，同比增长37%，比保费增幅高出约6个百分点。

虽然目前我国商业健康保险仍在快速发展，但行业分析师也指出，健康保险业务的补偿支出增幅高于保费收入增幅，这意味着承保利润压力很大。

以百万医疗保险为例，空仍然有一定的利润，但如果这种趋势继续下去，空将越来越小。李春康告诉《国家商报》，就简单赔付率而言，百万医疗保险行业平均水平在30%以上，平均综合成本率在70%~80%。与数百万医疗保险的主流公司相比，一些缺乏医疗保险运营经验的保险公司普遍处于亏损状态。

从目前主流的医疗保险支付来看，情况并不乐观。2019年上半年，寿险公司健康保险业务理赔同比增长33.22%，其中短期保险理赔同比增长29.47%，长期保险理赔同比增长38.81%。2019年上半年，69家开展短期健康保险业务的财产保险公司的赔偿费用同比增长49.07%。同期，医疗保险费增长率为31.69%。

与一年期产品相比，不确定性较高的长期医疗保险风险相对较高。在李春根看来，目前，万元医疗保险已经从根本上进入了中长期医疗保险计划的设计。一些保险公司推出的6年期产品引起了市场的极大关注。我们预计，中长期医疗保险将越来越受到消费者的青睐，部分取代一年百万医疗保险。李春根告诉记者，从风险控制的角度来看，该行业仍然有相对可靠的数据来预测六年后医疗费用上涨的程度。

国外再保险如何避免今天健康保险的隐性痛苦成为汽车保险业普遍面临的承保损失的明显痛苦？李春根认为，对于保险公司来说，继续采用低利率策略并吸引现有客户显然是不可持续的。

李春喜认为，未来数百万医疗保险将向两个主要方向发展:第一，搞垮市场；第二，细分人群。目前，数百万份医疗保险的销售保单约为9900万至1亿份。随着保险机构的不断进入，销售目标将向三线和四线城市转移；同时，产品形式也将相应调整。例如，1万元的万能免赔额在一、二线城市可以有效匹配，但四线城市的免赔额设置将相应降低。

目前，传统健康保险业务的销售仍多关注25-45岁的主要人群，针对10岁以下儿童和60岁以上老人的产品有限。对此，李春喜表示，一方面，该行业正在探索儿童重症设计的长期规划；另一方面，通过细化承销，一些认知异常值较好的风险被承销，或者不良风险被排除。

由于产品的激进设计和经验数据的缺乏，国内再保险行业在支持长期大病保险再保险方面一直非常谨慎。李春根认为，这是外资再保险公司进入健康保险领域的窗口期。一方面，海外再保险公司在中国的投资低于国内再保险公司，因此对再保险利润的要求相对较低。他们更注重通过再保险业务了解中国市场和中国健康保险的经验；另一方面，海外再保险市场在一些健康保险领域、疾病和人员方面做了多年的研究，积累了大量的数据。因此，对于一些健康保险产品，海外再保险市场敢于尝试创新。

在保险业看来，挖掘潜在需求并提供细分和定制的健康保险产品是大势所趋。然而，在李春根看来，目前市场上有许多创新的健康保险产品的简单案例，对患者投保疾病健康保险可能没有什么实际意义。例如，他说，有严重疾病保险来保护糖尿病并发症。事实上，患者非常清楚自己的病情，服药和随访的频率也非常及时，因此这些人出现严重并发症的可能性非常低。

例如，他说下一步国内健康保险的突破点包括:在利用技术控制风险的前提下，确保甲状腺结节4~5的风险，确保三高患者心脏并发症的风险；扩大百万医疗保险的责任范围，如在美国报销医疗费用，通过博鳌医疗基地改善目标药物的补充。