三部门就创业担保贷款发通知：降低利率水平、允许合理展期

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4月15日，财政部会同人力资源和社会保障部、中国人民银行发布《关于进一步加大创业担保贷款贴息力度，全力支持创业就业重点群体的通知》(以下简称《通知》)。

《通知》要求扩大创业担保贷款的覆盖面；适当增加配额；允许合理的扩展；较低的利率；合理分享利益；简化审批流程；免除反担保要求；提高担保资金的有效性等。

财政部相关负责人表示，通知完善了支持范围、准入门槛、展期要求、利率和利息分成、申请程序等。加大对小微企业和重点群体的支持力度，更好地支持创业和就业，全力稳定就业，帮助小微企业和重点群体渡过难关。

企业家和小微企业有什么红利？对于企业家和小微企业而言，该政策有六个亮点:支持群体增多、小微企业进入门槛降低、贷款额度提高、贷款期限延长、审批时间缩短以及取消反担保要求。具体来说:

1.增加支持团体。财政部有关负责人表示，批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业的个体工商户、网络汽车司机、出租车司机、网络汽车公司或其子公司，以及享受商业担保贷款贴息政策、按时还清贷款、疫情期间经营困难的个人，将纳入支持范围。

2.降低应用阈值。根据通知，当年新招聘的小微企业中符合业务担保贷款申请条件的人数占企业现有职工人数的比例从20%下降到15%，100人以上的企业比例下降到8%。

3.适当增加配额。财政部有关负责人表示，考虑到租金、工资等个人启动成本明显增加，个人贷款最高额度从15万元上调至20万元。合伙的，贷款额度可根据合伙企业家人数适当增加，最高不超过符合条件的个人贷款总额的10%。

4.允许合理的延期。根据通知，对流动性暂时困难的小微企业和个人(含个体工商户，下同)的担保贷款可延长至2020年6月30日，在此期间政府将给予正常的利息补贴。原则上，如借款人患有新冠肺炎肺炎，延长期不得超过1年。

5.简化审批程序。财政部相关负责人指出，应逐步推行一站式服务，实行人力和社会部门相结合的借款人资格审查、担保机构尽职调查和金融机构贷前调查，避免重复提交材料。原则上将所需处理时间减少到15个工作日，各部门、各机构的具体处理时限将另行规定，避免相互推诿，有效缩短审批时间。对不符合要求的，要求相关部门和机构在5个工作日内通知申请人并说明理由，同时告知申请人需要补充完善的程序和材料。

6.免除反担保要求。新发放的10万元以下个人创业担保贷款，以及国家创业孵化示范基地或信用社区(村)推荐的创业项目等优质项目，取消反担保要求。同时，鼓励有条件的地方逐步降低或免除对其他业务担保贷款的反担保要求。

据初步统计，2019年，全国共发放担保贷款约1000亿元。随着疫情的缓解和扶持政策的加强，预计2020年贷款额将比上年增长80%，支持100万个体企业家和1万家小微企业，分别比上年增长43%和52%。财政资金的放大效应从上年的41倍增加到73倍。

值得一提的是，《通知》在利率和分红方面也有很多优惠措施，要求从2021年1月1日起，新发放的个人和小微企业担保贷款的利息，低于lpr-150bp的部分，由借款人和借款企业承担，其余部分由财政补贴。

根据现行政策，所有个人创业担保贷款都由财政补贴。在此次政策调整中，为什么个人需要从2021年1月1日起承担一定的利息？

对此，财政部有关负责人表示，所有个人贷款都由财政补贴，这可以减轻个人贷款的利息支出负担。但是，由于优惠力度太大，从实际情况来看，很容易产生道德风险，甚至有人申请贷款，购买理财产品进行套利，而真正需要贷款创业的人则被挤出去了。借款人承担少量利息(低于2.5%)，这不仅有助于减少贷款套利的冲动，而且兼顾了适度市场竞争的要求，可以进一步提高财政资金的使用效率，引导和带动更多的个人创业而不增加利息补贴资金。为有效减轻疫情期间个人贷款的利息负担，2021年1月1日前的贷款利息仍将全部由财政承担，届时将实行个人支付一定利息的政策。

同时，金融机构发放的新业务担保贷款利率应适当下调。具体标准如下:贫困地区贷款利率上限由不超过lpr+300bp降至lpr+250bp，中西部地区由不超过lpr+200bp降至lpr+150bp，东部地区由不超过lpr+100bp降至不超过lpr+50bp。具体贷款利率由经办银行根据借款人和借款企业的经营状况和信用状况，与借款人和借款企业协商确定。

为了调动金融机构的积极性，以前的政策规定，金融机构发放的商业担保贷款的利率可以在lpr的基础上有一定的提高，上限标准是贫困地区、中西部地区和东部地区分别提高不超过300个基点、200个基点和100个基点，即贷款利率分别为7%、6%和5%左右。

2019年底，国务院常务会议要求，到2020年，普惠小额贷款综合融资成本降低0.5个百分点。今年以来，国务院确定了一系列加强普惠金融支持的措施，包括增加支农小额贷款再贴现金额5000亿元，增加中小银行小额贷款再贴现金额1万亿元，降低支农小额贷款利率0.25个百分点等。，为金融机构进一步降低小微企业贷款利率提供货币政策支持。

财政部有关负责人表示，在贷款利率整体下调的背景下，适当降低商业担保贷款浮动上限(50bp)不会影响金融机构发放商业担保贷款的积极性，但也能更好地适应当前利率下调的总体要求，同时合理减轻财政贴息支出的负担。

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