京东金融CEO陈生强：普惠金融前提是要低成本

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12月3日至5日，第四届世界互联网大会乌镇峰会在浙江乌镇举行。京东金融首席执行官陈生强出席“互联网与金融——回归、绿色、共享”主题论坛，主题为“金融技术如何更好地为多层次实体服务”，与政府监管部门、世界知名经济学家、国内外大型金融机构和科技公司负责人等行业高管进行了深入探讨。

陈生强在讲话中详细论述了京东金融如何理解“十九大”报告中提到的高质量经济发展与现代金融的关系，以及新技术的发展如何推动经济金融的数字化和全场景化。最后，陈生强以“数字农业贷款”和“愚人农业”为例，说明京东金融如何实践现代金融，促进优质经济发展，为行业创新发展提供了新的借鉴。

以下是陈生强讲话的核心内容:

中国共产党第十九次全国代表大会的报告提出了高质量的经济发展和现代金融。我们认为，高质量的经济发展和现代金融相辅相成。我们认为现代金融有两个关键点。首先，金融不仅要为实体经济服务，还要促进实体经济的高质量发展；第二，普惠公司在低成本的前提下，实现金融服务的广泛范围，覆盖中小企业、农业、农村和农民。

要实现现代金融，除了制度保障，其核心驱动力来自技术。通过以移动互联网、物联网、感知技术、大数据、人工智能和云计算为代表的新技术，生产、服务、生活等现实经济活动逐渐数字化，现实经济的数字化与在线数字化相互联系，实现了线上线下的融合。这种突破使我们能够通过数据和技术更好地洞察真实企业的经营状况，同时将金融服务嵌入到企业的业务需求中。

通过数字化和场景化，可以帮助实体企业及时发现存在的问题和机遇，更方便地获得金融服务，实现更好的发展。对于金融服务而言，原本需要大量资金和人力才能完成的工作被机器所取代，这降低了服务成本，提高了服务效率和服务体验，同时也提高了覆盖面，可以覆盖并更好地服务于中小企业和农业、农村地区和农民。

我们对无限金融的概念是基于上述逻辑。无界金融有两层含义，一是数字化，二是全景式。这里的无界更多的是指服务的无界范围，而不是突破监管框架。

以农村地区的简单农业为例。去年年底，京东金融开创了这一行业，并推出了数字农业贷款。这种数字农业贷款有三个特点。首先，基于农业生产的数量模型和农民的历史生产数据，我们给农民提供无抵押和无担保的信贷；第二，我们通过生产量化模型，定期、定量地把资金准确地投入到生产过程中，使贷款给农民的每一分钱都不产生闲置费用；第三，我们的系统为农民进行风险管理，有助于实现生产管理的信息化和自动化。

在这种模式下，很多没钱搞大规模养殖的农民已经实现了大规模养殖，通过订单养殖模式，养鸡可以赚3元钱，而贷款成本只需要6美分，成本效益比完全可以接受。最初，一个人可以养一棚鸡，但现在我们可以养两棚、三棚，甚至更多，全过程系统的帮助。

这仍然是我们的1.0阶段。很快，我们的数字农业贷款将在人工智能技术的帮助下继续升级。新技术不仅可以将我国目前的农村金融推向一个更加智能化的阶段，还可以将整个农村农业推向一个“愚人农业”的时代。

在“愚人农业”时代，我们将整合物联网系统，实现生产量化模型、养殖管理系统和大棚环境控制系统的连接，并配以人工智能算法，相当于为每个大棚提供一名养殖专家，24小时自动监控养殖。在这种监管下，系统除了自动投喂饲料和水，自动清理粪便外，还可以主动监测和识别鸡的进食量、排便量等生理状况，通过鸡的不同声音来判断疾病。当鸡生病时，会有疾病专家在线...

我们认为，通过现代金融实现“傻瓜农业”，实际上是我们应用技术降低成本、促进实体经济高质量发展的一种模式。除了农业之外，制造业、零售业和服务业也可以通过科学和技术的结合而发展。

我们向许多银行出口技术、风险定价能力和用户操作能力。我们希望将金融机构连接起来，为中小企业、农业、农村和农民服务，为实体经济服务，促进高质量的经济发展。

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