黄浦区金融办人士否认开会规范现金贷

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趣味商店的上市趋势将现金贷款推到了公众舆论的风口浪尖。由于高利率、高成本和高风险，暴力催收等一系列行业问题再次升温。

据财新网10月28日报道，近日，上海市黄浦区金融办召开辖区内现金贷款平台会议，传达了规范现金贷款业务活动的信息，包括禁止暴力催收，要求手续费、利息等所有综合借款费用不得超过年利率的36%。

当经济观察网致电黄浦区金融服务办公室相关负责人核实此事时，此人表示:“我们还没有召开这次会议。这条新闻不准确。现在这对行业的发展有一定的负面影响。我们将继续调查。责任的权利。”

同时，该人士表示，36%的红线在清晨就已存在，这不是黄浦区金融办实施的政策。“大多数现金贷款都是网上的，业务范围没有明确的地理界限。因此，具体监管的实施肯定需要国家层面的指导。作为一个地方政府，我们的工作是严格按照国家的行业指导来推进我们的工作。”

事实上，就像p2p一样，“现金贷款”这个词本身可能不是一个贬义词，但由于快速发展下的混乱，它已经成为许多人眼中的祸害，甚至几乎等同于在线升级版的高利贷。对此，一家上市公司的现金贷款业务负责人向经济观察网表示:“行业整体发展仍处于起步阶段，无序竞争导致混乱。一方面，它需要监督的良性引导，另一方面，它也需要时间才能优胜劣汰。”

“现金贷款”风险控制现状

与首付、校园分期付款和ico不同，“现金贷款”的定义宽泛而模糊。

狭义的现金贷款是指无指定用途、短期、高利率的纯信用小额贷款产品，广义上也包括分期付款型的“消费贷款”产品。前者现在被广泛讨论。

值得一提的是，现金贷款的发展趋势与几年前的p2p非常相似，其从业者也是五花八门:既有以伟忠银行小额信贷、蚂蚁金服阿里小额贷款“借白”为代表的特许机构“正规军”，也有与p2p相区别的相信财富、热爱金钱等市场力量，一大批具有不同资质和背景的新面孔开始进入这种格局。

一位现金贷款从业者向经济观察网承认，现金贷款最大的行业痛点是，虽然每个机构都有自己的风险控制模型，但真正的风险控制模型和风险控制效果却极其不透明。

“每个公司都声称其核心竞争力是风险控制，但大多数机构仍使用高额利息和手续费来填补高额坏账。这意味着大多数现金贷款平台无法找到与每个借款人相对应的风险价格，更大程度上，无法将平台风险分配给每个借款人。”那个人说。

某城市商业银行消费金融部风险控制人员告诉经济观察网，完整的信用风险控制首先通过反欺诈系统识别借款人的真实性；其次，对贷款目的、还款来源和还款意愿进行了调查。该人士表示:“反欺诈是风险控制最重要的部分。如果你的反欺诈模式被欺诈团伙发现，如果一个人贷出50，000元，很快就会产生一个大规模的风险漏洞。2016年，尹蓓的消费将会有一个惨痛的教训。一方面，贷款的目的是确保目的合法；另一方面，固定用途贷款的坏账概率较低，无固定用途现金贷款的风险较高。借款人是否有还款意愿是识别借款人是否为老来的重要依据。还款的主要来源是检查贷款用户的现金流量，证明他们有能力在贷款期限内还钱。这非常重要。许多现金贷款机构的灰色地带是，那些在贷款期内未能还款的人的利息越来越高，形成了一个无法承受的金融黑洞。但真正的风险定价应该是找出一个人在相应时期内能够承受的风险价格。”

此外，值得一提的是，在谈到风险控制模型的构建时，许多从事现金借贷的人都认为，绝大多数现金借贷机构没有足够的数据来谈论“大数据”。

“真正拥有自己的核心数据的组织并不多。”上述上市公司现金贷款业务人士表示:“数据的积累需要大量的场景和流量。因此，除非背景是阿里、腾讯、平安等巨头，否则很难获得数据，更别说深挖数据的价值了。现在，大家共有两种数据:一是可以通过系统研发掌握借款人的操作数据，如在身份证号码或电话号码栏中反复播放和删除等。这些运营记录是风险控制的参考变量。第二，一些外部合作的数据，比如通过第三方数据如通盾来检查是否有长期信用，通过其他合作伙伴来掌握你的通话记录，或者与银行合作来获得信用报告报告——现在应该是这样了，已经很困难了，监管也很严格，但是每个人在市场上能得到的数据实际上几乎是一样的。结合所有通过努力工作可以获得的数据，并调试一个风险控制模型，您可以使用自己的“18类武术”，但是，值得提醒的是，许多外部获得的数据本身有相当大的水分。”

对于现金贷款利率高、费用高的问题，上述城市商业银行消费金融部风险控制人表示:“小额贷款公司、网上银行、消费金融公司、p2p以及目前的互联网消费金融服务提供商都可以从事现金贷款，其资金来源都是个人。也有银行和其他机构，他们的贷款渠道可以是自己或贷款帮助机构。除了风险溢价，食物链中的每一个环节都必须赚钱，而且价格自然很高

如何监督

“事实上，这个行业已经存在很长时间了。它过去以私人借贷的形式存在。互联网技术的发展推动了这个行业的在线发展。现金贷款行业之所以发展如此之快，是因为它客观上满足了一些市场的刚性需求。随着90后的增长，先进的消费习惯已经成为主流，但信用卡不能应用。当传统银行无法覆盖这部分人群时，它们会为空的现金贷款市场提供空间。”上述负责上市公司现金贷款业务的人士向经济观察网表示:“需求不会消失，行业也不会消失。”现在这个行业已经发展到如此规模，涉及的参与者太多，几乎不可能全面禁止。”

中国银行法律研究协会(601988)主任肖萨(音译)也持同样观点。他告诉经济观察网，考虑到现金贷款对中国消费者的服务效果，可以考虑灵活监管，而不是一刀切。

“首先，要对现金贷款的发行人进行明确分类，民间借贷的信息中介平台按照《同业拆借暂行办法》进行管理；持牌机构的贷款每年不受24%的限制，现在银行已经放开了利率控制；民间借贷仍须遵守最高法院对民间借贷的司法解释，并遵守24%和36%的红线。”

肖萨表示，在采用分类分时管理的同时，还应加强深化监管技术的应用。“分类是指根据贷款资金来源，分为特许机构现金贷款产品和网上贷款机构私人贷款现金贷款产品，分时则是指把握监管政策出台的时机，打早打小。在监管技术方面，目前普遍采用区块链监管，对受监管机构的资金流等重要指标进行实时监控。今后，我们应努力深化此类技术，提高监管效率。”