重磅 | 央行特急248号文：支付机构备付金交存比例最高提至54%！

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最近，中国人民银行发布文件称，从2018年起，支付机构客户准备金的集中存款比例将从20%左右提高到50%左右。具体实施办法是:2018年1月，仍执行目前20%的集中存款比例，从2月到4月，逐月提高10%，2018年4月将集中存款比例调整到50%左右。

中国人民银行公开市场业务运行办公室负责人回应称，支付机构客户准备金集中存管系统是落实党中央、国务院关于网络金融风险专项整治决策部署的重要举措。该制度自2017年初建立以来，实施进展顺利，市场各方都有望逐步提高集中存款比例。此次调整充分考虑了春节前现金交割等季节性因素。在现行制度的基础上，提高存款准备金率的进程逐步实施并稳步推进。中国人民银行将根据具体情况灵活开展公开市场操作，对冲支付机构客户储备资金集中存款比例调整的影响，保持银行体系合理稳定的流动性。

早在今年1月，央行就下发了《关于对支付机构客户储备资金实行集中存管的通知》，明确规定从2017年4月17日起，支付机构应将客户储备资金按10%-24%的比例存入指定机构的专用存款账户，该账户资金暂不计息。

“非金融机构存款”是9年来英国皇家金融管理局资产负债表中的第一项，根据这一项，今年第二季度第三方支付机构向央行支付的客户准备金规模约为841亿英镑。根据这一数据，估计第三方支付机构的客户提供量已经超过5200亿。

事实上，支付行业各种混乱背后的一个重要驱动力是支付机构与银行之间的直接联系模式。储备基金是直接连接模式长期存在和支付机构成功的重要筹码之一。

所谓“客户储备基金”，是指用户在网上购物时，为解决买卖双方之间的信任，确保资金安全而存入平台账户的资金。因此，支付机构提前从其客户处收到要支付的货币资金不是支付机构的自有财产。但是当有足够的平台用户时，这个基金的规模将是相当大的。据统计，目前支付机构准备金利息收入占总收入的9.52%，其中预付卡发卡受理机构占比最高，为22.24%，网上支付机构占比11.26%。

近年来，一些支付机构甚至将消费者的储备资金用于股票交易、赌博，甚至发放高利贷。类似的风险事件频繁发生，导致财务损失和资不抵债，具有较大的负面社会影响。央行已公开表示，详细规定存在四大问题:

首先，存在客户储备基金被支付机构挪用的风险。

二是部分支付机构非法占用客户储备资金购买理财产品或其他高风险投资。

三是支付机构通过在商业银行开立的准备金账户办理跨行资金结算，超范围经营，变相行使央行或清算机构的跨行清算职能。甚至一些支付机构利用这一点为洗钱等犯罪活动提供渠道，这也增加了金融风险跨系统传递的隐患。

第四，客户储备资金分散存放不利于支付机构整体资金管理，存在流动性风险。

目前，网络连接的任务不仅仅是断开直接连接模式，还要集中管理储备资金。一旦储备资金全部集中管理，储备资金的价差和以储备资金为筹码与银行协商渠道价格的模式将无法持续，非银行支付机构挪用客户储备资金的可能性将接近于零。根据央行发布的2017年第三季度支付系统整体运行情况，截至第三季度末，全国共有15家商业银行和9家支付机构接入了网络平台，支付机构发起的涉及银行账户的网上支付服务有序地从直接渠道切换到网络平台。

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