互联网金融扶贫：我们找到了两大路径和几家样本企业

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“理论上，在一个理想的资本主义社会里，只要你能想出赚钱的好主意，你就应该能得到贷款。我们现有的资本主义制度不能完全实现这一理想，但纵观历史，我们可以看到金融民主化的进程一直在向好的方向发展。换句话说，参与金融活动的大门正在逐渐向全民敞开。我们必须带着美好的理想沿着正确的道路继续发展这一趋势。”这句话来自罗伯特·希勒的书《金融与美好社会》，该书获得了2013年诺贝尔经济学奖。

在这种理想状态下，信贷市场应该让社会财富的分配与投资无关。

2017年下半年，在“互联网金融扶贫模式与实践”报告的调研和撰写过程中，“零一金融”发现，发达国家尚未实现这一“理想状态”，发展中国家仍在向这一“理想状态”迈进。例如，中国存在严重的金融抑制，穷人往往难以获得金融服务；大量的人被排除在现有的金融服务系统之外。

幸运的是，我们真的走在这条路上。随着信息时代的到来，中国的网络金融开始兴起和发展，空.掀起了金融民主化的浪潮到目前为止，网络金融的发展虽然存在一些问题，但也带来了一系列不容忽视的积极影响。

随着互联网金融服务客户的减少，这种新的金融和服务正成为金融扶贫的一个重要焦点。这些“重点”包括“增加穷人获得金融服务的机会”和“支持穷人获得以信贷为资本的金融服务”，从而促进穷人的生产和经营，增加他们的收入，甚至脱贫致富。

根据零一金融团队调查的样本企业翼龙贷款数据，截至2017年6月30日，翼龙共向贫困地区注资55亿元，贷款流向全国199个贫困县，占全国贫困县总数(592个)的33.61%。在发展涉农金融服务的过程中，翼龙贷款为农民、个体工商户、小微企业和其他从事养殖的群体提供融资服务，促进当地经济发展，促进贫困家庭就业。

这样的例子正在建立越来越多的多样化的金融扶贫方式和水平。

“提供信贷机会可以激活个人信贷资本”

翼龙贷款案并非个案，许多新兴的涉农金融服务机构都强调金融业务过程中的溢出效应，这导致了贫困人口的就业、收入增加和扶贫。

零点财经调查的另一个样本企业可以追溯到“互联网金融+电子商务扶贫”模式下的金融，将互联网金融(p2p点对点借贷匹配服务获取网上理财资金)与电子商务相结合，在改善农村生产经营的过程中，提供金融服务并付诸行动。

追溯金融的追溯数据通过收集、整合和深度挖掘农户和其他参与者的借贷行为数据、农业生产数据和销售数据，为金融业务风险管理和控制提供支持。在发展农村金融业务的过程中，启动了一些有针对性的扶贫项目，包括为贫困人口提供低息贷款、农业生产资料分期服务和农产品销售服务(000061)。此后，溯源金融被浙江省工商联列为2017年“企业帮村”的重点企业。

“行动机制本质上是参与机构激活农民和其他个人的信贷资本并增加金融供应；反过来，这种工作也促进了金融交易的进一步实现。”“互联网扶贫融资模式与实践”报告得出了这样的结论。

事实上，翼龙贷款、可追溯金融等网络金融机构正在自发自觉地构建农民等群体的个人信用体系，建立农民等群体的信用资本，并从中受益。

“对农村金融而言，多年来发展滞后、业务发展困难的一个主要原因是，农民长期以来缺乏可抵押、可用于提高信贷的有形资产。”一位业内人士告诉零一金融，因此，如果我们要开展农村金融业务，帮助农民和其他群体摆脱贫困，就应该激活农民的个人信贷资本，从而改变农民获得金融服务机会少、成本高的困境。

例如，翼龙贷款在发展农村贷款业务的同时，也建立了大规模的用户信用信息数据库，这也阻碍了翼龙贷款业务的发展。

信用能够增加社会和经济个体的价值，这种价值来自于市场主体本身，表现为商誉、声誉等形式。信用资本的本质是信誉，信誉体现在外部。信贷融资额度和信贷带来的资产增值额度反映了信贷资本的规模。

这意味着，当信贷资本积累到一定程度时，市场参与者可以获得彼此的原材料、产品和服务，而无需立即付款、抵押或担保，从而使直接融资更加方便。

例如，一个人可以凭借其良好的声誉获得信用贷款。对于一些贫困群体来说，借助信贷获得信贷支持尤为必要。

目前，行业面临的问题是信用资本的形成需要各种因素的共同作用。简单地说，它既需要信用授予方，也需要信任方。在农村金融的长期发展中，这两个方面相对缺失。授信提用人不能基于盈利能力等多种因素向农民和其他群体授信；受经济、文化等多种因素的影响，收件人缺乏一定的基本条件，未能形成一定的诚信意识。

根据《互联网扶贫融资模式与实践》报告，要想打破这种局面，需要从以上两个方面入手。

在进入农村的过程中，互联网金融服务在一定程度上做了这种工作。一方面，互联网金融服务提供商自发、自觉地评估农民的信用状况；并在适当情况下给予信贷；另一方面，它主动培养农民的信用意识。

虽然这类工作在现阶段还不成熟，但其实用性应该得到肯定。

这种工作的经济和社会影响是广泛而深远的。就目前的效益而言，农村金融交易效率有了一定程度的提高，打破了农村金融服务难以发展的死胡同。从长远利益来看，它促进了信贷资本化的进程。从更深的角度来看，社会信用体系的建设给了每个社会主体一个公平的发展机会，这是人类社会管理的进步和社会治理水平的提高。最根本的是解决社会发展的平等问题。因此，它意义重大。

金融扶贫不是单一的斗争，多党合作才是正确的途径

网络金融机构在金融扶贫中的积极作用体现了金融体系和服务在建设美好社会中的作用，应该得到重视和支持。

然而，这种力量仍然很弱。

农村金融发展和农村金融扶贫工作作为一件事的两个方面，都需要政府引导鼓励和推动各方共同努力，建立多层次的金融服务体系。

另一个报道的案例，“平安财险”，是在“台江模式”中实践的。为了实现扶贫，平安财险为台江县贫困农民设计了天气指数保险、人身意外伤害保险等保险产品，涵盖了人、财、物等各个方面。其目的是帮助贫困家庭脱贫致富，同时最大限度地降低重新陷入贫困的可能性。此外，平安财险在新技术应用和新产品开发方面的探索和方向，是进一步实施保险扶贫的必然趋势。

无论是翼龙贷款和可追溯的金融案例，从“提供贷款机会”和电子商务两个子场景的金融扶贫实践，还是平安财险从设计保险产品深入农村，都是从各自的业务出发，丰富了金融扶贫的方式。

零一金融还在《互联网金融扶贫模式与实践》中提出倡议:“目前，正规金融机构是提供涉农金融服务和实施国家扶贫政策的主力军，但仍不能满足农村发展和扶贫的要求。虽然一些互联网金融机构已经进入市场，并开始主动承担一定的责任，但政府仍需要在很大程度上允许更多的社会力量参与和支持。

政府应牵头建立健全金融服务体系，特别是为农业、农村和农民服务的金融服务体系。在重要金融基础设施建设中发挥作用。例如，在个人信用资本积累过程中，对其进行干预；推动建立健全第三方信用信息系统和社会信用体系；促进更多没有资产的穷人将信贷作为资产并获得金融服务；在生产、经营和发展活动中，我们应该摆脱贫困，减少贫困。"

政府与金融机构多方合作的典型案例是，2016年1月，辽宁省阜新蒙古族自治县(以下简称富蒙县)扶贫资金互助协会将发放400万国家扶贫资金。为了保证扶贫资金的落实，阜蒙县扶贫局决定与阜蒙县翼龙贷款运营中心合作，共同完成贷款前、贷款中、贷款后的所有环节。

这种合作体现了金融扶贫的创新机制。

报告结论认为，在金融市场体系建设中，政府应促进现有农村金融市场的开放，让更多对农村金融服务感兴趣的机构进入，鼓励它们参与农村金融服务，以创新的方式脱贫致富；鼓励他们深入基层，鼓励他们与正式的金融机构合作，如互助合作；推进利率市场化、资金来源多元化、金融服务体系向纵深发展，辐射和服务更多人。

正如席勒教授所认为的，参与金融活动的大门正一步步向全民敞开。“我们必须用美好的理想让这种趋势沿着正确的道路前进。”