互联网金融如何助力中国扶贫工作

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本文节录自零一智库独家发布的《互联网金融扶贫模式与支持》报告，翼龙贷款提供了研究支持。单击下载附件获取完整报告。

金融扶贫过程中存在一些问题，其中之一就是供给方面的调整和矫正。如何增加金融供给，疏通融资渠道就显得尤为迫切。

金融扶贫的实质是给有生产经营能力和潜在扶贫能力的贫困家庭享受金融服务的机会。目前的问题是，这些需要财政援助的群体往往无法享受金融服务，尤其是被排除在正规金融机构之外

超越服务的视野。因此，金融扶贫的关键是通过商业化和可持续的方式扩大金融服务的覆盖面，让更多的人能够享有获得金融服务的机会和权利。

目前，互联网金融等创新方式正在参与农村金融服务的过程中推动金融扶贫，体现了扶贫工作的发展和参与。主要逻辑在于:尽可能扩大覆盖面，为有能力和意愿脱贫致富的群体提供生产经营所需的资金、技术和其他生产要素支持，并结合当地资源，使贫困群体自身努力取得进步，达到获得或提高可持续收入的目的；因为这种方法更加市场化和商业化，所以是可持续的。我们将在下面详细分析它。

(1)互联网金融融资服务扶贫的机制与实践

1.作用机理

(1)重塑资金流动

在通常的农村金融业务发展中，金融机构总是扮演着抽水机的角色，将农民的存款资金投入到城市地区。相反，农民很难获得贷款等金融服务。互联网新的融资和服务模式有效地改变了这种状况。例如，城镇居民的投资资金与农民的融资需求相匹配。这是一种脱媒和直接融资的方式，不同于传统的银行间接融资。

与此同时，一些新型农村互联网金融平台也开始尝试新的多元化融资方式，如资产证券化。随着金融技术的不断发展，出现了一些贷款辅助服务提供商，即独立开发资产和控制风险，然后将资产引入金融机构进行匹配交易的方式。这一链条的资本提供者包括银行(城市商业银行较多)、信托公司和保险公司等。这种方式进一步体现了产业链中的分工与合作，互联网金融服务提供商与金融机构取得了互补共赢的结果。这种合作模式也可以在金融扶贫中考虑。

互联网金融服务模式在金融扶贫中的作用首先体现在增加金融服务供给和扭转资本流动方向上。

让农民获得更多的金融服务。与传统的网络驱动的金融机构商业模式相比，互联网金融服务提供商已经开辟了农村金融服务的最后一英里。

(2)激活农民个人信贷资本

在农村金融扶贫过程中，网络金融改变了以往资金来源的状况，另一方面，网络金融服务提供商自发自觉地构建农民个人信用体系和信用资本更为重要。

理论和实践证明，信用能够增加社会和经济个体的价值，这种价值来自于市场主体本身，表现为商誉、声誉等形式。信用资本的本质是信誉，信誉体现在外部。信贷融资额度和信贷带来的资产增值额度反映了信贷资本的规模。因此，当信贷资本积累到一定程度时，市场参与者可以获得彼此的原材料、产品和服务，而无需立即付款、抵押或担保，从而使直接融资更加方便。

与市场主体的货币资本和物质资本等有形财富相比，信用资本体现了市场主体的无形财富。当这种无形财富被人们所重视并在经济运行过程中发挥作用时，它就会与有形财富相结合，共同促进交易，提高社会经济运行的效率。特别是当市场主体相对缺乏物质资本和货币资本时，他们可以凭借自己的信用资本从他人那里获得信用，或者以较低的成本获得各种所需的资源。

具体来说，从信用载体的角度来看，企业信用购买、分期付款、商业票据、个人消费信函等信用工具的发行，

信用工具的发展直接体现了信用资本的功能。良好的信用记录可以降低企业的生产经营成本，给企业带来额外的效益；个人可以凭借良好的声誉获得信用贷款。对于一些贫困群体来说，借助信贷获得信贷支持尤为必要。

近年来，我国出现了一些做法，如推出农民小额信贷、下岗再就业贷款、助学贷款等信贷项目，其实质是将个人信贷资本转化为货币资本的一种形式，直接反映了货币等无形资源的交换、占有和运用。

就农村金融而言，多年来业务发展滞后和困难的主要原因之一是，农民长期缺乏可抵押和用于信用增级的有形资产。因此，要想帮助农民和其他群体摆脱贫困，就必须激活农民的个人信贷资本，从而改变获得金融服务少、成本高的困境。

但是，我们也知道信用资本是一个长期的积累过程，信用资本的形成需要各种因素的共同作用。简单地说，它既需要信用授予方，也需要信任方。在农村金融的长期发展中，这两个方面相对缺失。授信提用人不能基于盈利能力等多种因素向农民和其他群体授信；受经济、文化等多种因素的影响，收件人缺乏一定的基本条件，未能形成一定的诚信意识。

如果你想打破游戏，你需要从这两个方面入手。在互联网金融进入农村的过程中，这种工作已经做了一定程度。一方面，互联网金融服务提供商自发、自觉地评估农民的信用状况；并在适当情况下给予信贷；另一方面，它主动培养农民的信用意识。

这种工作的经济和社会影响是广泛而深远的。就目前的效益而言，农村金融交易效率有了一定程度的提高，打破了农村金融服务难以发展的死胡同。从长远利益来看，它促进了信贷资本化的进程。从更深的角度来看，社会信用体系的建设给了每个社会主体一个公平的发展机会，这是人类社会管理的进步和社会治理水平的提高。最根本的是解决社会发展的平等问题。因此，它意义重大。

因此，扶贫过程中的互联网金融服务机制体现在增加穷人获得金融服务的机会，支持穷人获得以信贷为资本的金融服务，从而促进穷人的生产经营，增加他们的收入，达到脱贫的目的。