科技赋能保险进入发展“下半场”

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金融技术的发展正在重塑金融服务业的格局。科技保险彻底改变了人们对保险分销的认知，颠覆了过去保守的保险业。与此同时，保险公司也在改进运营模式、提升价值主张、开发创新产品、重塑整体保险格局。

中安科技与奥威咨询联合发布的《技术显示价值，保险未来已经到来》(以下简称《报告》)最近预测，到2021年，中国保险技术市场总规模将达到1.4万亿元。技术将促进保险创造更大的价值。无论是通过移动互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链甚至物联网，互联网保险发展的“后半期”才刚刚开始。

改进:保险业的运作模式

自早期数据处理以来，保险公司一直是技术的使用者。由于其基于历史损失数据的风险模型，保险业曾自豪地宣称自己是第一个“大数据行业”。随着时代的变迁，在旁观者的眼中，今天的保险业可能并不处于现代科技的前沿。然而，在过去的五年中，保险公司一直在坚持不懈地加大对技术现代化和升级的投入，而保险技术公司的进步也是一个重要的推动因素。

由于保险公司的大部分价值链都是内部覆盖的，技术可以改善传统的保险业务和运营模式。具体来说，科学技术主要改善了保险市场的定价、收入管理、速度竞争、洞察力和自动化。例如，在市场定价方面，数字化提高了产品的透明度。如今，客户只需点击一下鼠标就可以在线比较保险条款和价格，而动态定价能力对于在快速变化的透明市场中做出快速反应非常重要。保险公司只有为消费者提供可接受的价格，并充分考虑特定时刻的竞争情况，才能应对不断变化的价格、潜在的客户开发成本和客户生命周期价值，从而确保将合适的客户引向特定的保险产品，进而实现保险公司良好的收益管理。

就速度竞争而言，数字技术使保险公司更有效地获取战略。目前，保险公司严重依赖静态数据集，因此他们需要知道特定客户群的行为变化将如何影响公司的损失。例如，一些律师利用社交媒体进行定向营销，声称他们可以帮助客户向保险公司索赔，这可能导致保险公司为某些客户群体支付额外的赔偿。利用大数据技术，公司可以识别和分析数据中包含的趋势，从而做出快速响应、价格调整、承保、索赔处理和欺诈识别。

奥利弗·怀曼咨询公司发现，英国汽车保险精算模型的平均准确率每年下降4%。尽管4%的水平看起来微不足道，但这意味着市场上可能存在一些客户群体，这些客户群体的实际行为与精算模型之间的差异百分比已经达到两位数。对于能够快速反应并做出调整的保险公司来说，这为他们提供了区分好客户和坏客户并确保最佳风险的机会。

升级:产品和客户体验

洞察保险客户和观察者可以很容易地发现，保险产品和服务的升级已经变得越来越明显。《报告》显示，在过去五年中，保险业对产品的看法发生了巨大变化。现有的保险产品已经经历了几次技术升级，并将在未来几年继续进行。这些升级的产品和服务将通过价值链和增值服务的延伸继续提升客户体验。

一些保险产品已经进行了数字化升级，其中最著名的是车联网，这也是物联网最先进的应用之一。它起源于电信和信息科学的结合及其在车辆上的应用。随着数据采集和传输水平的提高，车联网可以更好地预测人们的基本活动和过程。车辆互联网可以使保险公司根据具体情况定制和开发新产品，以满足特定的需求，还可以覆盖汽车保险中的“按里程付费”或更有创意的“按驾驶行为付费”的风险。然而，根据该报告，物联网技术仍处于成长阶段，车联网和物联网对中国保险业的影响并不明显。在中短期内，与物联网技术相关的进步可能不会产生高额溢价，这一市场需要挖掘。

众所周知，所有的保险公司都在努力扩大服务产品的范围，进而形成独家卖点。超值产品是目标之一。例如，针对小企业的在线风险分析工具，保险公司可以通过提供降低风险的建议为客户增加价值，同时减少自身的风险暴露。同时，技术使保险公司能够将其产品和服务扩展到与保险业无关的领域。一个典型的例子是作为房主保险的附加服务提供的在线报警系统。如果警报响起，保险公司可以及时报警，通知客户，并启动理赔程序，以防失窃。

技术在保险索赔处理服务中也发挥着巨大的作用。当客户提出索赔时，数字自动化系统可以大大降低整个索赔过程中的操作和索赔成本，更重要的是，顺利的索赔过程可以得到客户的认可，为消费体验增加额外的点数。

创新:保险植入“生态系统”

从长远来看，保险公司需要考虑如何更好地利用数据和客户访问点来创新业务模式，构建一个完整的数字“生态系统”。

数字生态系统是由公司、个人、机构和消费者组成的网络，它们相互作用创造全新的服务和价值。其中，保险供应商可以使用的典型生态系统是一站式服务组织，它围绕客户需求提供一整套服务。例如，在“大健康生态”中，保险公司可以利用他们的健康数据和知识与营养学家、健身跟踪设备制造商和健身中心合作。

此外，目前大型企业的保险业务一般采用“单一保险”的概念，即每份合同都投保特定和单一风险。现在，科学技术使这种想法在中小企业中成为可能，使它们能够根据不断变化的生活和风险状况实时调整保险类型，甚至实现部分调整的自动化。这种先进的保险概念可以表达为终端客户和聊天机器人(300024，诊断单元)之间的对话功能。客户可以描述他们的保险需求，机器人会向客户询问风险评估所需的信息，然后制定出具体的保险计划。此对话的书面记录将被合理地翻译成保险合同，而无需进一步设定保险产品、条款和条件。

一种理想的保险形式会给客户带来真正的风险保障，而不用担心。说到这里，我们不得不再次提到“保险索赔难”的问题。对于客户来说，理赔往往要花很长时间，让人感觉疲惫不堪，但是客户很难不改变现状就没有后顾之忧。在科技推动索赔服务创新的过程中，未来的索赔案件可能会在风险事件发生时自动得到解决。例如，保险公司可以根据天气预报和现场卫星监测处理农民的农作物冰雹保险索赔，农民甚至不必申请。

上述创新是新技术运用中最具颠覆性和先进性的应用领域，而依靠技术改善保险运营模式和提升业务模式更直接、更快捷、更容易实现。技术创新无疑将促进整个保险业持续健康可持续发展。