互联网汽车金融：市场空间大 风控是核心

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随着中国汽车金融市场的快速扩张，2017年互联网汽车金融行业如雨后春笋般涌现，各种创新服务模式层出不穷。跨境合作日益成为互联网汽车金融的新常态。

12月14日，中国互联网汽车金融发展大会在上海召开。来自第三方支付机构、互联网汽车金融平台、金融租赁公司、大数据机构和学术界的专家学者，围绕互联网汽车金融发展的新动向和新思路，寻求共同创新与合作。

汽车金融市场发展潜力巨大

与会专家认为，目前，汽车行业的生产、流通、维修、销售和服务环节正处于“洗牌”阶段，汽车金融发展机遇与挑战并存。技术创新有潜力重塑汽车金融格局，推动汽车产业不断向前发展。

《2017年中国汽车金融产业发展报告》(以下简称《报告》)显示，随着汽车产业利润点向后端转移、居民消费观念的转变以及互联网金融、金融租赁、金融技术和共享旅游的快速发展，国内汽车金融正在发生深刻变化。

与美国成熟的汽车金融市场相比，二手车金融的渗透率达到70%，新车金融的渗透率达到90%以上；然而，中国二手车和新车的金融渗透率还不到20%，空.的汽车金融市场有着广阔的市场发展空间

中国汽车维修行业协会汽车信息工作委员会秘书长张表示，未来中国汽车工业将呈现四大发展趋势，即汽车技术将向电气化和智能化方向发展；汽车使用正朝着共享和公开的方向发展；国内汽车售后市场将快速发展，市场将向连锁和平台发展；网络化将对汽车售后市场产生深远的影响。

依靠社会数据和智能的快速发展，汽车金融服务的效率得到了极大的提高。星宇金融租赁(中国)有限公司董事长李梦表示，近年来，汽车金融市场呈上升趋势。从汽车融资租赁的角度来看，该行业正趋于健康发展。

根据《报告》，基于新车销售增长放缓、基数扩大等因素，到2020年，汽车金融消费信贷规模将达到2.1万亿元，新车金融普及率预计将提高至50%以上。

风险控制是互联网汽车金融的核心

张强调，汽车金融的核心是风险控制，而不是金融创新。为了做好事前调查、过程审核和事后管理全过程的风险管理和控制，大数据有助于准确的风险管理。

目前，汽车金融风险控制存在以下风险暴露，即身份伪造、中介欺诈、身份购买、虚假购车、团伙欺诈、欺诈购车和非个人购车等。

蚂蚁金服高级数据技术专家廖表示，未来汽车金融市场在渠道、流量、效率和风险控制方面将面临严峻挑战。“风险控制是一个重要问题。汽车金融的本质是金融，金融的本质是风险控制。如果风险控制做得不好，组织就不能长期发展。”

北京赛拓现场数据技术服务有限公司CEO张璐也坦言:“汽车金融行业从业人员很多。在追求资本的过程中，一些机构牺牲了风险控制来提升客户体验。”

在过去的两年里，风险和欺诈在汽车金融领域频频发生。大数据和人工智能技术越来越多地应用于互联网汽车金融的风险管理。据廖介绍，蚂蚁金服风险控制产品蚂蚁盾的风险控制系统由反欺诈识别、信用评估、风险网络和人车监控四部分组成，贯穿于从车辆贷款申请到车辆交易的各个环节。

汽车金融是一种特殊的金融产品，其风险高于一般贷款。谈到人工智能技术对汽车金融风险管理的影响，张璐说，首先，在反欺诈领域，人工智能技术可以帮助识别信息的真实性，确认贷款申请的真实性和有效性。未来，通过技术的应用，人们的面部表情可以被识别，申请人的欺诈风险可以通过微观表情来分析。同时，通过互联网和人工智能技术，服务半径的问题也可以得到有效解决，当无法进行面对面签约时，申请人的审核也可以在线解决。

阐明自己的立场，加强信息共享

汽车金融与互联网的融合进一步深化，吸引了越来越多的市场参与者，大量资本涌入互联网汽车金融市场。随着互联网巨头纷纷布局汽车金融，行业呈现多元化竞争发展趋势，刚性服务模式逐渐被淘汰，更多动态创新模式诞生。

据英灿咨询预测，2018年中国互联网汽车金融总规模将达到1.85万亿元。但是，业界仍然需要清醒地认识到，中国的互联网汽车金融还处于发展的初级阶段，还存在很多问题。国美金融易车事业部总经理东丈认为，随着大众金融消费观念的升级，互联网汽车金融行业面临的最重要问题是商业模式创新问题。他建议我们应该从技术、渠道和风险控制入手。

汽车金融市场的场景很多，未来各汽车金融领域的竞争将会非常激烈。如何有效把握汽车金融行业的发展机遇，一位嘉宾表示，机构需要深化服务，准确理解自身的市场定位，并深入培养自己的专业领域。

未来，互联网和物联网的发展将有助于互联网汽车金融行业向更加透明、高效和便捷的方向发展。一位与会者建议，行业应顺应大数据时代的发展趋势，加强汽车数据的信息共享，实现机构间的双赢合作。