网商银行开辟线下市场 半年155万小微经营者获贷款

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随着网上贷款市场竞争的日益激烈，网上银行也被迫寻求新的出路。上线6个月后，网上商户银行近日发布了一系列重要业务数据，即已有超过155万线下小微运营商从网上商户银行获得贷款，平均每笔贷款金额为7615元。

今年6月，依靠支付宝的移动支付，在线商业银行推出了面向线下小微运营商的“多收费、多贷款”贷款服务。转型半年后，网上招商银行行长黄浩最近宣布了“成功”，超过209万小微企业开始使用独家现金管理工具——余鲍莉。

与大企业使用全额贷款缓慢不同，小微企业有其独特的贷款特点。根据网上商户银行的数据，线下小微运营商的平均贷款额仅为7615元，平均资金使用时间为50天，35%的运营商在6个月内贷款超过3次。

关于进军线下市场的原因，黄浩表示，由于技术等条件的限制，线下小微企业没有得到金融服务，网上市场竞争越来越激烈，开拓线下市场成为一个方向。

根据官方数据，截至11月底，网上商户银行线下运营商的贷款不良率仅为0.78%，99.15%的商户能够按时还款。无担保、无担保和缺乏风险控制数据一直是阻碍传统金融方式离线服务小微企业的最重要原因。如何做好风险控制也成为网上商业银行下线的重中之重。

“当我们第一次开始为小微企业探索线下贷款时，我们心里并没有底。然而，通过不断探索，我们发现线下小微运营商使用移动支付后，一些可以沉淀的数据维度甚至比在线电子商务更丰富，结合我们的风险控制能力和经验，为他们提供了贷款服务。这是有基础的。”网上商业银行高级主管胡晓东说。

对于线下小微运营商，网上商业银行有多套有针对性的风险控制措施，能够有效识别业务属性，判断交易有效性，预测业务运营能力。人工智能可以在一秒钟内通过转移关系链判断是个人还是个体户，剔除虚假交易，并根据支付数据，结合商圈流程的综合纬度和类似业务的经营状况，给用户一个最合理的信用额度。

“传统的信用风险控制概念往往先假定人们是坏人，但网上商业银行从不预先假定任何坏人。我们首先把每个人都当成好人，然后用大数据风险控制技术把他们中的一些人变成“坏人”。把它挑出来。”网上商业银行行长黄浩说。

中国国际经济交流中心常务副主任郑新立认为，第三产业中大量个体户和小企业缺乏贷款支持是中国第三产业发展滞后的最重要原因。随着科技的发展，金融血液可以输送到每一根毛细血管，渗透到实体经济的每一个细胞，这将有助于第三产业的发展，进一步优化我国的经济结构。