银监会力掐现金贷资金来源，这回是消费金融公司！

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监管部门从互联网小额贷款公司、银行业金融机构和p2p网上贷款三个方面切断“现金贷款”的资金来源后，开始整顿消费金融公司参与现金贷款的行为。

12月14日，银监会非银监局将《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》转发至银监局消费金融公司对口监管办公室。

根据这封信，消费金融公司和第三方公司之间的合作贷款的业务类型和模式都已停止。监管部门要求，禁止消费金融公司通过p2p对等贷款匹配等任何方式向没有贷款业务资格的机构提供资金；禁止消费金融公司通过签署三方协议，与不具备贷款业务资格的机构共同融资贷款。

在具体贷款流程方面，监管机构禁止消费金融公司外包核心业务，如信用审查和风险控制；禁止消费金融公司接受无担保资格的第三方机构提供信用增级服务和自下而上承诺等变相信用增级服务；督促消费金融公司立即采取有效措施，要求并确保第三方合作机构不得向借款人收取利息和费用。

在贷款额度和投资范围方面，监管部门督促消费金融公司严格执行《消费金融公司试点管理办法》中“投资余额不高于净资本20%”的监管要求，投资范围严格限于债券等固定收益证券，不允许直接投资或投资证券化产品或其他通过理财销售的“现金贷款”、“校园贷款”、“首付贷款”等产品。

此外，信中还要求加强对消费金融公司自营贷款的监管，按照《个人贷款管理暂行办法》等法律法规禁止消费金融公司发放非指定贷款，督促其严格调查贷前交易背景的真实性，加强对贷款资金流向的监控，加强贷后贷款的核销和后续控制，按照法律法规有序、独立开展自营贷款。

现已查明现金贷款的五个主要问题

12月1日，互联网金融风险专项整治和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室下发了《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》，从媒体新金融涅磐之火中总结如下:

四个特征:现金贷款没有直接的定义，但提出了四个特征——无场景支持、无指定目的、无客户群限制、无抵押。

五大问题:论文首先指出了现金贷款存在的五大问题——过度借贷、重复授信、不当收款、异常高利率和侵犯个人隐私。

整改目标:包括网上小额贷款、p2p平台和银行业金融机构(包括银行、信托公司和消费金融公司)。

基本原则:所有的金融活动都应该受到监管，没有许可证是不能进行的。

利率红线:以利率或任何费用形式收取的综合利率不得超过36%。综合利率(折算成年化形式)和逾期处理等信息应提前充分公开披露。

区别对待:网络小额贷款公司在没有场景和用途的情况下暂停发放现金贷款，p2p平台无法匹配现金贷款。未来只有银行业金融机构可以直接从事现金贷款，这对银行和持牌消费金融公司都有很大好处。

核心策略:封锁现金贷款资金来源，严格控制员工杠杆。网络小额贷款不得接入互联网平台、p2p和本地交易所，abs融资必须计入表内计算。银行不能投资基于现金贷款的资产支持证券产品。很难重现蚂蚁小额贷款18亿资本发行1000亿资产支持证券的奇迹。

两个禁区:校园贷款和首付贷款。网络小额贷款和p2p平台不能从事校园贷款和首付贷款；银行不能用校园贷款和首付贷款作为基础资产来购买资产支持型证券。

谨慎操作:中国的信用信息环境还不够成熟，需要谨慎使用“数据驱动”的风险控制模式，所以最好不要吹嘘智能金融和机器人(300024，股票咨询)贷款。

规范贷款援助:禁止银行和无执照的机构合作贷款；贷款援助业务应落实，银行应承担全部信贷风险，不应“明确帮助贷款”，第三方机构不应增加信贷，也不应向借款人收取利息费用。

证照整改:小额贷款证照存量要整改，不能批准新公司。

停止砍头利息:p2p平台被明确禁止收取砍头利息，这有望对喜洋洋等平台的性能产生很大影响。

消费者保护:不要暴力收钱，加强对客户信息安全的保护。

附信原件: