三家互金平台率先调降息费 均称“积极响应监管”

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尽管缺乏监管规定，但近日来，九福丁当、张中金夫和曲店三家互联网小额信贷平台率先降息。此外，在此次利率调整中，三大平台采用的方法略有不同。

自上周暂停网络小额贷款审批风波以来，网络小额贷款管理的诸多细节仍悬而未决，其中一个焦点就是网络小额贷款的利率标准。然而，证券时报记者注意到，尽管没有监管规定，在最近几天，三个互联网小额信贷平台，九福丁当，张中金夫和曲店，已率先降低利率。此外，在此次利率调整中，三大平台采用了略有不同的方法。

三大平台率先降息

11月27日下午，互联网金融企业九福集团小额贷款产品部宣布，小额短期现金贷款业务综合年化借款成本将从现在起降至36%以下。就在九福集团宣布降息的前一天，张中金夫宣布其所有小额现金贷款产品的综合利润率已降至每年36%以下。此外，利息店宣布，将把支付宝的现金贷款产品年利率下调不超过24%。目前，已有三家公司主动下调核心产品的综合利率。

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，36%的年利率是民间借贷的“利率红线”，如果超过，就是“高利贷”产品。但是，在实际操作过程中，一些现金贷款平台正在发挥监管作用。为了弥补其运营和资本成本，实行低利率和高平台服务费，年化综合利率远高于36%，这在业内并不少见。

现金贷款平台的平均年化利率差别很大。今年9月，一家第三方机构统计了互助黄金平台的年化利率，蚂蚁金服、京东金融等授权互联网巨头的年化利率为20% ~ 40%；一些上市公司和知名现金贷款平台的年利率约为50%；占市场大部分的近1000个小平台的年化率基本超过100%。最近，中百金融公司的“工资贷款”暴露在涉及前高管的刑事案件中，预计年利率高达598%。

自央行和银监会上周召开清理整顿网上小额信贷会议以来，尽管许多细则尚未出台，但对异常高利率的监管即将到来。在此前的传言中，互联网小额信贷新规将严厉打击无照经营，严格控制杠杆率和资金来源，并设定小额贷款利率标准。

据悉，九福丁当、张中金夫和曲店分别拥有4000多万注册用户、2000万注册用户和近5000万注册用户，是业内知名的互助黄金平台。此时，三大平台纷纷率先减息、减费。有什么迹象吗？

利息和费用调整方法略有不同

至于下调利率调整费的原因，三大黄金平台均表示“积极响应监管”。

在这次利率调整中，三个平台采用的方法略有不同。如严福鼎采用了“梯级计息费”法，张中富相应延长了贷款产品周期；有趣的商店似乎在不同的交通口岸实施“差别定价”，比如支付宝和官方应用。

具体来说，根据客户的信用评级，久富丁当设计了四个综合年利率区间:35%、24%、18%和12%。信用等级越高，信用额度越高，综合利率越低。根据它的四个等级，最高的年化比率将是35.77%；同时，产品周期已从15/30天调整到45/60/90天。

综合利率调整的“闪电贷款”主要从两个方面进行:一方面，贷款产品周期从原来的21天延长到50天和60天；另一方面，同时，在利息和费用方面，50天和60天周期产品和服务的综合利率分别为4.93%和5.91%。

不难看出，这两个平台都强调信用评级和用户选择，在产品的利息和费用调整方案中注重用户和产品的稳定性。苏宁金融研究所所长薛洪言告诉记者，这可能成为未来现金贷款平台的发展趋势。

CreditEase集团的优惠贷款和瑞士信贷今年的半年报显示，白名单用户的重复借款率正在稳步上升。此前，新富一季度未经审计的财务数据显示，今年一季度其重复借款率甚至高达73%。然而，在当前行业中，获得客户的成本日益上升，即使在高达200元/人的情况下，提高再借款率，留住优质用户，无疑将有利于互助金融平台和行业的长远发展。

然而，关于36%的利率红线，中国人民大学金融技术与网络安全研究中心主任杨东在11月27日发表的一份研究报告中指出，“36%的利率红线对于现金贷款来说太低、太严格，无法覆盖其运营成本”，这代表了业内的另一种声音。当新规定尚未出台时，利率监管的标准线仍有待观察。