变相突破定价利率 农银人寿等三险企遭保监会处罚

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图像来源:中国视觉(000681，诊断单元)

每个记者袁媛每个实习编辑陈石

日前，中国保监会发出三封监管信，对保险公司人身保险产品存在的问题进行了通报。

中国保监会表示，检查过程中发现，中国农业银行人寿保险、交通银行康联人寿保险、长城人寿保险三家公司存在现金价值计算不合理、现金价值曲线不平滑、与一般精算原则不一致、变相突破监管要求等问题。三家公司产品管理主体责任缺失，产品开发设计合规意识薄弱，总精算师明显不到位，问题严重，性质恶劣。

基于此，中国保监会要求三家保险公司在六个月内禁止开发新产品，后续将视整改情况而定。

这份名单突破了定价利率的伪装

中国保监会表示，为了进一步加强对寿险产品的监管，保监会加大了对备案产品的抽查力度，最近还向中国农业银行寿险、交通银行康联寿险和长城人寿发出了监管函。

《国家商报》记者梳理了监管函的内容，发现这三个清单的原因是产品开发中的精算设计问题。

具体来说，在计算交通银行康联银行富友天一年金保险(B)等产品的现金价值时，交通银行康联人寿保险直接利用客户支付的保费，根据不同的退保年限设定不同的预定简单利率，突破了定价利率、预定费用率和变相发生率的约束；中国农业银行人寿在计算第五个保单年度末及以后的中国农业银行金太阳(300606，咨询股票)年金保险(C节)等产品的现金价值时，采用低于定价的贴现率，变相突破了定价的约束。

长城人寿正在计算长城新城第三年金保险等产品的现金价值。首先，在使用定价利率计算保单年度末保单价值准备金的基础上，在第五个保单年度末及以后引入1以上。调整参数调整现金价值，突破定价利率和预定费用率的变相约束；第二，将不同年龄的顾客的现金价值进行了均衡化，并变相突破了发生率的约束。

基于此，中国保监会对上述三家保险公司进行了处罚。首先，责令立即停止销售上述产品。对于投保客户，公司应做好客户服务等后续工作；其次，禁止在本监管函发出之日起六个月内申报新产品。关于恢复产品申报和业务监管，中国保监会将根据公司自查整改情况，决定是否恢复公司新产品申报或采取进一步监管措施。

人身保险监管将继续加强

作为一家收到监管函的保险公司，长城人寿内部人士告诉《国家商报》，总行管理层高度重视监管要求，召开紧急会议组织整改，并立即停止该产品的销售。对于售出的承销文件，公司将做好客户服务工作，充分保护客户权益。长城人寿真诚接受并坚决整改此监管函的要求，将以此为契机，全面调查公司销售的产品，进一步规范运营，全面提升产品开发和管理水平。

据业内人士透露，随着投资、储蓄等高价保险产品的出现，现金价值突破定价利率和预定费用率等变相问题以及现金价值突破变相事件在保险市场上层出不穷。这类产品的现金价值系数的调整提高了保单一定年限内客户退保付款的现金价值，对客户的个人利益没有实际的负面影响。然而，随着中国保监会政策的收紧，此类产品将从市场上消失。

《国家商报》记者指出，自去年以来，人身保险一直是监管当局关注的焦点。在监管部门的监管下，人身保险市场的业务结构进行了调整。根据今年前三季度的数据，普通寿险业务的规模保费占比49.38%，比去年底上升13.18个百分点；万能保险业务占比18.37%，下降18.48个百分点。

今年以来，中国保监会通过制度建设，不断完善寿险产品监管体系和机制，探索建立产品披露、回溯、退保、问责等联动机制。中国保监会表示，将继续加强监管力度，向全行业通报近几年注册产品抽查中发现的问题，规范保险公司的产品开发和设计行为，明确政策导向，划清监管界限，使工业产品退运原产地初现端倪。

据悉，下一步，中国保监会将认真贯彻落实党的十九大精神和全国金融工作会议确定的各项任务，坚持监管姓监管，全面强化保险公司产品管理主体责任，严格监管，要求保险公司对现有产品进行全面清查，坚决撤销不符合法律法规和监管要求的产品。 并坚持对违规行为双重处罚的原则，对公司及相关责任人进行严格、严厉的监督。