P2P平台家贼难防 名单曝光或是防作恶的终极杀招

本篇文章3466字，读完约9分钟

无论是单独犯罪还是与羊毛党、贷款诈骗团伙和交通中介合谋犯罪，这都是在线贷款行业的一颗毒瘤。基本上，在大规模的风险案例中，总会有一个鬼魂没有他，致命的攻击通常来自内部。

面对猖獗的内幕，网上借贷平台大多在内部控制层面加强事前防控。然而，由于事后缺乏威慑性的惩罚措施，内部人犯罪的违法成本很低，行业内的毒瘤很难根除。

日前，深圳推出首个点对点借贷信息中介从业人员信息共享平台，在特定范围内曝光非法从业人员(内部人员)名单，希望从制度层面鼓励网上借贷从业人员爱惜羽毛。

共享平台的推出在一定程度上增加了内部人犯罪的非法成本，具有一定的威慑作用。但是，如果人们不遵守规则，暴露他们的做法能在多大程度上缓解这个行业问题？毕竟，诱惑总是存在的。

1.鬼魂犯罪:有许多诡计，不可能阻止它们

内部员工最熟悉平台的规则和漏洞，所以实际上，操作方式可以根据不同的业务流程和不同的场景灵活定制，有很多种技巧。接下来，本文主要选取了两个典型场景进行介绍。

内部和外部串通，不讨论欺诈性贷款

一个完整的信贷流程包括贷款之前、期间和之后的前台、中间和后台。如果任何关键环节被打破，全面风险控制流程的有效性将大大降低，这将为欺诈性贷款打开大门。从目前已公开披露的一些案例来看，购买通风控制人员获取风险控制模型的规则存在漏洞，以及联合营销人员在贷款申请阶段的欺诈行为已成为最常见的内外合谋手段。让我们看看一个未结的案例。

2017年6月，当地警方接到一群逾期借款者的举报，称某个平台在向他们贷款，但问题是他们没有从该平台借钱。经过警方调查，一个内外勾结的骗局被揭露了。

该欺诈性贷款案例由平台业务人员指导和执行。首先，每800-1000元的优惠费被用来诱惑申请人配合代理，即这些申请人以平台合作线下购买手机和电脑的名义申请消费。在这种情况下，完成贷款申请流程，如拍照和填写材料。如果贷款被批准，借款人将获得一笔福利费，企业主也将获得一笔福利费收入，而其他资金将由企业人员分配。

申请人和线下商户得到了回报，无缝计划成功实施。仅在4个月内，就有超过300笔企业贷款被诈骗，涉及金额超过150万元。事情发生的原因在于业务人员不仅欺骗了平台，也欺骗了合作伙伴觊觎利益的人。在这些申请人看来，他们只是配合表演，并得到保证，他们不需要大量的回报。我没想到这个平台会以逾期贷款的名义向自己讨债，所以我不得不报警寻求正义，这件事曝光了。

事实上，本案中的贷款欺诈手段还很初级，暴露的种子从一开始就已经种下了。随着平台风险控制框架的完善，业务方发起的欺诈风险案件比例大幅下降，核心风险控制人员开始成为内部欺诈的主角。没有他，抓小偷的工具是他们设计的。他们知道如何成功地欺骗系统和机器，并成功地实施贷款欺诈。

质量客户信息披露

就网上贷款行业而言，成千上万的平台在同一个舞台上竞争，产品高度同质化。测试是获得客户的能力。高质量的客户名单无疑已经成为平台最有价值的资产之一。谁掌握了更多高质量的借款人，谁就能在竞争中主动发展壮大。

为了获得高质量的贷款用户，业务人员会认真对待各种渠道的用户信息来源，包括黑色产品。在需求方的支持下，黑色产品得以成长和发展，平台的高质量用户成为黑色产品的重要目标。从平台角度来看，其核心用户信息泄露主要有两个原因。一是系统被黑客从外部攻破，二是被内部幽灵利用管理机制的漏洞从内部攻破。

对于大型平台来说，一般都注重自身it系统的安全保护，系统被黑客拖垮的概率大大降低，但仍然很难防止内部人员从内部窃取信息。同时，由于全社会缺乏对个人信息保护的意识，许多人对信息披露缺乏足够的敏感性。因此，许多内部人士不知道他们的行为的法律后果，这使得黑人生产者相对容易发现从平台内部参与信息披露的内部人士，并且该内部人士无处不在。

我们不妨从一个公共案例中截取两个片段，让每个人都感受一下。

我负责贷款业务，所以我是部门里唯一可以查看信用信息系统的员工。甄说邹知道他的工作和生意，所以他请他帮忙查一些人的信用信息。她说一个朋友借了小额贷款，想帮着查一些客户的贷款。然而，她没想到以后会检查得越来越多。一名银行职员因倒卖信息而被捕

一个叫妞妞的人在从朋友那里认识我后给我加了一个名字。他说他想找老赖。他给了我他的手机号码，让我帮忙查一下快递地址。每人给我30元。25岁的王(音译)曾经是上海一家快递站的仓库管理员。王说，他在快递行业工作了五六年，知道为别人检查快递信息违反了公司规定，但他不知道这样做是违法的。一名快递公司的雇员在一次信息倒卖案中被捕

数据显示，2016年4月，公安部开展专项行动，严厉打击在互联网上侵犯公民个人信息的犯罪行为。国家公安机关调查了1886起侵犯公民个人信息的案件，逮捕了包括银行和教育在内的4261名嫌疑人。工商、电信、快递、证券和电子商务网站等行业有391名内部人员和98名黑客；共调查了拒绝服务攻击和非法入侵控制网站等828起黑客犯罪，逮捕了1747名犯罪嫌疑人。

在线贷款行业处理的是资金，这是内部核心用户最容易泄露的领域。形势确实严峻。

事实上，任何位置都可能有内奸。除了上述两种典型的内幕犯罪之外，市场上也有很多先例，如营销部门的经营者与交通中介和羊毛党的内外勾结，财务顾问的飞盘销售(即以公司的工资从其他平台向客户介绍产品)，销售人员的非法集资，财务人员利用职务之便收钱逃跑。

2.在攻击性和防御性之间，在线贷款平台缺乏核心威慑

事实上，不仅p2p平台有内部幽灵，各行各业都有内部幽灵。不用说，内部幽灵的破坏性小至数以万计的财务损失，这可能导致机构破产。因此，金融业一直在严格防范内部欺诈。

内部欺诈风险的防控无非是事前防控和事后处置。前者侧重于改善内部控制制度和减少漏洞，而后者侧重于威慑，从而确保各种制度的实施。

在事前防范方面，p2p平台可以借鉴银行实践。在银行业全面风险管理的框架下，内部欺诈的防范和控制并不比信用风险弱。在过去一百年的业务实践中，银行业发明了科学的评价指标设计、强制轮换、审贷分离、延迟绩效发放、分级授权、日常内部控制检查等制度规范。，这对防范内部欺诈风险起到了很好的作用。

在实践中，许多p2p平台都实施了“接纳”政策，并根据行业特点进行了一些改进和创新。例如，许多平台不仅会评估客户经理的贷款金额，还会评估贷款的逾期率，从而降低客户经理参与联合欺诈的可能性；一些平台将区分销售人员的工作年限，并向工作年限较长的员工发放红利，以增强他们的主人翁意识；一些平台将侧重于评估股票贷款的余额，为稳定和脚踏实地的员工提供长期激励，减少员工流动性，并减少锤子买卖心态下的短期行为；

在事后处理方面，p2p平台除了个别影响恶劣的案例诉诸法律手段外，还缺乏有效的措施。

一方面，从平台的声誉来看，为了避免大事件对品牌的负面影响，对于一些内部违规行为，p2p平台选择适当弥补损失，辞退内部涉案员工，不愿意进行过多的调查，使得员工内部欺诈的成本非常低；另一方面，在p2p行业层面，有效透明的内外部问责机制尚未建立，这使得相关员工在离开公司后仍然活跃在行业中，并继续危害其他平台。

相比之下，银行业已初步建立了一套违规问责制度，包括内部问责、监管问责和司法问责，可以有效遏制潜在违规行为。

例如，在监管层面，银监会出台了《银行业金融机构案件问责管理暂行办法》、《银行业金融机构从业人员处罚管理办法》等一系列制度，在问责手段、标准、程序和违法信息报告等方面得到充分部署。一些地方银监局也建立了银行员工处罚信息管理系统，为监管部门准入审核和银行招聘检查提供信息查询服务，防止银行业员工患病流动。

3.信息共享平台会是最终的解决方案吗？

在这种背景下，p2p网上贷款从业者信息共享系统应运而生。该系统在进一步防范内部幽灵方面将发挥什么作用？

应该说有威慑。毕竟，从零开始，这是一个重要的进步。然而，由于接入平台数量有限，共享系统只能发挥有限的作用。即使有越来越多的接入平台，它的威慑力量也有一个明显的上限。毕竟，除了网上贷款行业之外，还有各种消费分期付款和现金贷款平台，这些平台不能用于网上贷款，这些从业者仍然可以很容易地流入其他有疾病的贷款机构。

因此，信息共享系统只是第一步。它只是实现了从零开始防范鬼魂的栅栏，然后它需要建得更高更密。

然而，当围栏高且密度达到一定程度时，业务流程将变得非常复杂和繁琐。此时，本组织将主动放慢建造围栏的速度，以实现用户体验和管理成本之间的全面平衡。

毕竟，我们还是不能彻底消灭鬼魂！