德勤中国合伙人金建：中小银行发展不能趋同

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9月28日，由《商业日报》主办的“2017中国商业银行价值论坛”在北京举行。这次以价值管理为主题，重点关注中小银行在当前形势下的发展趋势和发展路径。

德勤中国合伙人金健在主旨演讲中表示，中小商业银行不应趋同。最终，许多中小银行成为了一种银行模式。坦白说，在某个省，他们都成了银行的分行，每个人的经营方法、管理理念甚至人才都是一样的。我们现在需要专业化。只有当你提高了自己的专业水平，你才能有自己的特色。

德勤中国合伙人金健

语音记录:

各位领导，各位嘉宾，大家早上好！很荣幸有机会与大家分享一些关于中小商业银行发展的新观点。众所周知，今年7月刚刚召开了全国金融工作会议。财务工作会议的目的是清理原始来源。金融业，尤其是银行业，需要回报的源泉。我认为每个人都应该清楚这个概念。金融混乱现在已经造成了许多问题；二是风险控制；三是稳定发展；四是深化改革。据我个人理解，这次金融工作会议是金融业的一个里程碑，纠正了以往的片面或不正常现象。这次会议对我们今天的讨论尤为重要。

今天我要和大家谈四个方面:首先，让我们看看中小商业银行的发展历程，从中我们认识到它应该具有什么样的地位；第二，我们在发展中小银行方面存在的问题，我们的现状到底在哪里；第三，是否应该重新定位中小银行的发展；最后，探索转型模式。

新的商业发展必须谈论它的进程，这一点每个人都比我更清楚。在座的许多人都是商业银行的领导者，商业银行的发展是不可避免的，即从小到大。我国中小银行成长时间相对较短，这是对原有金融体系改革的突破。中国的商业银行，尤其是中小城市商业银行和农村商业银行，被视为中国改革开放的新生事物。因此，它的发展有一个非常快速的增长期。

我这里有一个统计数据。看，我们现有的银行业有4398家金融机构，其中大部分是中小型商业银行。这个概念比我的更清楚。2016年，共有3877家金融机构由城市商业银行、农村商业银行、农村信用社和村镇银行组成，这在世界上是独一无二的。

然而，我们可以看到，在其过程中，只有少数人能够真正达到上市公司的标准，现在进入市场参与竞争。在可以上市的中小商业银行中，25家已经上市，11家准备上市。无论如何，这一比率与上述3870之间的差距太大了。这给我们带来了一个想法。中小商业银行多多少少存在？符合上市标准的企业是多还是少？

从这个过程中，我们也可以看到，商业银行的发展有一个重要的转变，建立了自己的核心竞争力，也就是说，商业银行是在经营，而你应该在商业谈判中有独特的竞争力。现在发现商业银行都是一样的。我国有3000多家中小商业银行，它们在经营模式、业务范围、业务内容和管理方式上都非常相似。这导致了问题。其核心竞争力在哪里？

我们要打造商业银行的核心竞争力。国际范围有五个方面。首先，我们必须有差异化的业务发展战略，每个银行的发展战略都必须与众不同；第二，你的资源在哪里；第三，关注核心客户。顾客是谁？客户的价值提高了吗？是否对提高中小银行的价值起到作用；第四，精细化管理，即做好工作；第五，创新，未来在哪里？作为中小商业银行，我们必须思考这五个方面是否具备，是否达到了转型的目标。

还有许多新的事件需要我们去思考。比如，网络金融对中小商业银行来说是一个很好的创新，是对核心价值的提升，但是我们抓住了吗？超过3870家商业银行实现了这个目标吗？您在渠道、用户、成本、数据和监管方面是否达到了完美？这值得讨论。

我们还可以看到，中小商业银行有一点趋同。除了中小商业银行的主题歌外，几乎每个城市商业银行和农村商业银行都想走出自己的区域。成立一家小型商业银行的目的是什么？这与变得更大更强的目标相违背吗？

从小型商业银行的角度来看，我们也发现了一个问题，这也是前面专家特别提到的。在2017年全球银行1000强名单中，中国有很多银行。中国工商银行(601398)、中国建设银行(601939)、农业银行(601288)和中国银行(601988)位列前十。但从另一个角度来看，在1000强名单中，有多少是城市商业银行和农村商业银行？每个人都应该思考。

让我们看看另一个问题。在按一级资本排名的前十家银行中，中国占了十家。还有很多国际银行，它们的比例比我们的要高。第一组还有其他欧洲银行，其中一些没有我们城市商业银行和中小商业银行大，但它们实际上被列入了世界重要银行的名单。为什么？

另一方面，我们认为银行的重要性不一定更大。我们能得出这个结论吗？银行的价值被公众认可了吗？在我们看来，称利润大是简单化的。今天的会议对于讨论银行的商业价值非常重要，也就是说，你有多有价值，而不是你有多大。

现在我们来判断世界上重要银行的名单。如你所见，有一些传统的银行业，也有一些是家族式的，它们实际上与中国四大银行处于同等地位。它们的规模和资产没有中资银行大，但它们的国际地位、品牌和价值并不比你们差，甚至比你们还要高。这给我们带来了反思。我们什么时候可以这样做？中国的商业银行也可以这样做，规模小，但它们可以挤进国际品牌，这就是成功。

我只是问这个问题。在世界范围内，这些排名没有中国四大银行高，但在银行家眼中，它们的价值很高。我们应该反思这个概念。在银行的发展中，我们能不能考虑到它的历史传统、品牌魅力、专业特色和精致？也就是说，如果你把这些商业理念和模式做得更大，它就会变得真正强大。

我认为我们应该反思一下我们的中小商业银行应该如何发展，我们应该从中探索。我们现在有什么优点和缺点可以被每个人讨论。给我们的重要启示是，我们不应该趋同，而应该趋同于一个标准，这是非常危险的。最终，许多种类的小银行都成了银行的典范。坦白说，在某个省，他们已经成为银行的分行，每个人的管理方法、管理理念甚至人才都是一样的。我们现在需要专业化，只有当你提高了专业水平，你才能有自己的特色。

其次，它不一定是大而完整的。大而全不是我们的目标。就中小商业银行而言，我认为该行的发展方向是强调自身特色，如地方特色、区域特色和资源特色。如果一个地区的所有银行都想成为全国性银行，而且它们分布在各地，那么这家银行肯定不会运作。

因此，从这方面来说，我们需要调整、确定我们的方向和重新定位，即区分、表征和区域化。从地区、城市和行业的角度来看，我国银行业的发展思路是什么？

重新定位，中小银行不是大银行。我的目标是优秀和特别，并生产高质量的产品，优势和特点。这种银行是我们国家所需要的。

我们的商业模式，不需要四大银行讨论，已经成为教科书。但对于中小商业银行来说，我认为我们应该重新探索它们的定位，即金融工作会议上提到的“回报”的由来，以及当初设立城市商业银行和农村商业银行的目的是什么？最初的意图是在建立这些机构之前，要进行差异化、区域化、专业化和高质量的产品，否则你将成为某家大银行的分行。

中小商业银行最大的特点是它的区域性，这决定了它的客户基础。也就是说，它所服务的目标必须是中小企业，所以你不应该坐等大钱。周围的中小企业足以作为你的客户资源，这是区分的一个重要标准。只有这样，我们才能找到中小企业的发展方向。为什么中小企业很难借钱？这是因为许多小型商业银行没有在这方面发挥作用。

另外，我们可以看到，中小企业在企业成长的整个过程中扮演着不同的角色和功能。对于一些地方中小企业的发展，我们的商业银行应该有多种功能为他们服务，我认为这是我们重新定位的基础。

举几个例子，一个是硅谷银行，它强调高科技及其特点，其发展集中在这些行业，并与其产品密切相关。中国北京有一家中关村(000931)银行，专注于创新和风险投资的发展，提供金融支持，为该地区的发展注入活力。义乌小商品市场闻名全国。浙江稠州商业银行为基层客户找到了自己的业务特色和发展基点。我认为这一发展符合当地的实际情况。齐鲁银行开始转型为物流银行，以物流为主要客户群，目标明确。还有微型银行、在线商业银行等。，这是为满足网络企业需求而开发的最新金融机构。这些机构的存在强调了区域性和专业性。

一般来说，我们需要寻找每个中小商业银行自身的特点，专业化和区域性，否则，你会很容易走进一个大怪圈，追求所谓的大而强，但结果仍然不是强。