5大行进军校园贷 联姻互金导入场景成趋势

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9月初，北京各大高校迎来开学季节，监管部门下令的校园贷款迎来了“正规军”的出现。

近年来，校园贷款混乱给学校安全带来隐患，学生合法权益受到损害。2016年6月28日，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷款规范化管理的通知》，规定“未经银行业监督管理机构批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。”

据不完全统计，一些银行已经进入校园贷款市场，包括工商银行(601398)、农业银行(601288)、中国银行(601988)、中国建设银行(601939)和交通银行(601328)。

近日，《证券日报》经历了工商银行大学生网上贷款，发现考试太严格，非大学生不能申请贷款。与此同时，当银行“冲进”校园贷款市场时，许多校园贷款平台放弃了转型的机会，选择了关门退出。

目前，在开发校园贷款市场方面，银行业也开始与互联网平台合作。网上贷款分析师郑昌怀表示:“随着校园贷款市场逐步走向规范化，“batj”等互联网巨头今后也可能与银行联合开展校园贷款业务。”

超过一半的校园贷款平台退出

银行利用了这种情况

根据网上贷款主页的数据，截至2017年6月底，全国共有59个校园贷款平台选择退出校园贷款市场，其中37个平台选择关闭业务，占总数的63%，22个平台选择放弃校园贷款业务，转投其他业务，占37%。

目前，许多校园贷款平台，包括趣味商店(原趣味分期付款)、名校贷款、爱友米(原爱学贷款)、优惠卡等，都已转型为青少年消费分期付款业务。

事实上，银行业在校园金融消费方面已经走上了一条开创性的道路。自2004年广发银行在中国发行第一张大学生信用卡以来，校园市场逐渐受到关注。“虽然银行在校园贷款市场已经努力了很多年，但是由于这个市场的特殊性，除了传统银行的学生贷款之外，长期以来还没有一个成熟的专门针对校园学生的业务模式和服务模式。”一些业内人士公开表示。

目前，校园贷款市场迎来了中国银行、中国建设银行和上海浦东发展银行(60万)等“正规军”。据悉，多家银行已经推出了“中国银行电子贷款校园贷款”、“金蜜蜂校园特快贷款”、“大学生青年卡”等校园贷款服务。其中，“中行网上贷款和校园贷款”最长可借12个月，提供宽限期服务，宽限期只付利息不还款；它们都具有期限灵活、利率低、应用方便的特点。

今年5月17日，中国建设银行广东省分行发布了业内首个专门为大学生定制的网络信用贷款产品——“金蜜蜂校园特快贷款”。9月8日，中国银行湖北省分行与华中师范大学正式签署“中国银行网上贷款与校园网上贷款”合作协议，进一步规范网上消费信贷产品体系，严格执行银校联考模式，方便学生实时申请。

从两家银行提供的产品来看，建行提供的贷款产品信用额度在1000元至5万元之间，第一笔信用额度在1000元至5000元之间，年利率仅为5.6%，远低于信用卡和p2p信用贷款利率。中国银行提供的产品贷款上限为8000元。中行表示，该贷款具有包容性。此外，它还提供还款宽限期服务，在此期间只偿还利息，不偿还本金。在业务模式上，中行采取了大学间深度合作的模式，由大学和银行共同考察学生的借款需求。

9月11日，工行宣布推出个人信用消费贷款“大学生电子贷款”。根据教育背景，贷款金额最高可达20000元，无抵押担保，本次申请也可享受原利率8.7%的优惠。据了解，这项业务已在大学集中的10个城市的15所试点大学开展。所有年满18岁且信用状况良好的大学生，在工行网点完成面对面签约后，均可通过工行手机银行、网上银行、工行E Life应用等渠道申请。

根据《证券日报》记者的经验，工行的审计是比较严格的。下载工商银行电子校园应用后，记者填写了一些相关的实名认证信息，然后工商银行也对学生身份进行了认证。在学生身份认证栏目中，记者看到该栏目多次覆盖全国各省市的学校，不仅包括重点大学，还包括许多职业技术学院和专科学校。

虽然银监会提倡银行等金融机构设计金融产品来满足大学生的需求，但实际上，银行业也面临着许多困难。

银行将“疲软”

控风是痛苦中的痛苦

“银行校园贷款面临的第一个问题是没有互联网资金流入口。与黄金互助平台相比，银行过于传统。如果建立了推广渠道，成本显然太高了。此外，对于银行来说，学生群体是一个没有信用结构和固定收入来源的群体，这意味着银行不能按照传统模式向这一群体发放信贷。准确判断信用需要网络大数据的风险控制系统，但这是当前银行风险控制中缺失的部分。”剑桥大学网络另类金融研究中心的顾问专家黄士桥告诉《证券日报》记者。

也有银行人士认为，银行进入校园贷款业务非常困难。“学生没有稳定的收入来源，很容易逾期还款。如何在推广中树立学生的信用意识也是银行推广校园贷款的难点。"

“新一轮的消费信贷竞争是情景竞争，而缺少应用情景是银行的缺点。尽管我行财务实力雄厚，业务模式完备，积累了丰富的网上业务和风险控制经验，但缺乏互联网金融平台上电子商务大数据的积累。”杰悦联合创始人、杰悦普惠总裁马表示。

郑昌辉告诉《证券日报》记者，“首先是产品定价。如何实现最优惠的利率，同时也使空的商业银行盈利；事实上，借款的目的也是要考虑的。事实上，校园贷款出现各种问题的主要原因是借款使用不严格，但如果借款使用太严格，业务将难以开展。”

有业内人士表示:“控制校园贷款风险是企业的重中之重，也是一种痛中之痛。因此，进入门槛和申请过程将会谨慎，这也导致成本上升。相对而言，空的利润空间相当小。”

银行进军校园贷款

与共同基金合作是未来的趋势

事实上，据《证券日报》记者报道，银行业似乎倾向于与互联网平台合作开发校园贷款市场。此前，中国银行、招商银行(600036)和平安银行(000001)先后与中转平台爱友美签署了战略合作协议，表明双方已经有了合作意向。作为一个舞台平台，爱友米的核心优势无疑是风险控制和场景。工行选择与分期付款音乐合作。

马认为:“银行在营销和新模式探索方面没有互助黄金平台有优势，银行希望将金融服务从网点、手机银行、网上银行等渠道延伸到互助黄金平台，这也是银行探索与互助黄金平台合作的基本出发点。此外，互助黄金平台除了与银行合作外，还可以依靠大数据风险控制准确刻画学生，有效降低可能的风险。因此，互助黄金平台与银行的联姻是互补的、双赢的合作。”

“从目前国内互助黄金行业的发展情况来看，银行与互联网金融机构的合作应该成为未来的发展趋势。银行有成本优势，而网络金融有流量优势和情景优势，两者相辅相成。互联网金融机构有一个学生们热衷于作为交通港口的场景。他们在集团大数据、互联网运营、金融技术和客户群资源方面拥有巨大优势，可以帮助银行大幅降低成本，提高风险控制效率。”黄世桥最后说道。