以金融科技为钥 银行开启智能化新时代

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“随着传统商业银行越来越重视金融技术，未来将出现更多‘银行+技术’融合的新解决方案，金融业的生态格局可能会被重塑。”清华大学五道口金融学院常务副院长廖立近日在清华金融评论举办的“金融技术助力银行智能发展”论坛上表示，未来商业银行如何利用金融技术开启自己的智能发展时代，值得关注。

近年来，金融技术的迅速崛起为中国银行业的发展注入了智慧因素，甚至成为银行业转型的核心驱动力。那么，金融技术将如何为银行转型的痛点提供解决方案？通过梳理一些银行披露的半年度报告，不难发现金融技术对一些银行的零售业务和网点的智能化改造做出了巨大贡献。

同时，值得注意的是，随着监管部门对银行间业务监管力度的加大，许多银行开始积极优化和调整业务结构，零售转型趋势明显。业内人士普遍认为，银行零售业务要想实现快速发展，智能化是必然趋势，银行对金融技术的依赖将成为“主旋律”。

零售业务的智能化发展趋势正在显现

通过梳理部分上市银行的半年度报告，记者发现，许多银行的零售业务越来越依赖金融技术，金融技术为零售业务注入了智能转型和创新的力量，使得一些银行的零售业绩引人注目。

截至今年上半年，招商银行零售部分的营业收入、非利息收入和利润贡献(600036)已占全国的一半:零售税前利润达到269.11亿元，占利润总额的57.17%；零售业务收入达到547.33亿元，占业务总收入的51.46%。对于本行下一步零售业务的发展趋势，招商银行副行长刘建军表示:“在越来越多的银行将战略重点转向零售业务的背景下，消费信贷将成为银行零售转型发展的重要突破口。”

值得一提的是，长期以企业业务著称的中信银行(601998)也开始大力发展零售业务。中信银行半年度报告数据显示，零售银行业务的价值贡献增长迅速，营业收入和中间业务收入的贡献分别超过30%和60%。具体而言，本行零售银行业务实现营业收入227.78亿元，同比增长22.26%，占本行营业收入的31.54%，同比增长6.72个百分点，其中零售非利息净收入153.32亿元，同比增长35.39%，占本行非利息净收入的60.49%，同比增长12.55个百分点。

根据华创证券的分析，股份制银行之所以总是将金融技术作为零售业务的核心驱动力，是因为金融技术可以通过大数据、云计算和人工智能解决零售风险控制的高成本问题，通过低边际成本、良好的客户体验和广泛覆盖的互联网门户解决零售客户的高成本问题。

麦肯锡在《中国银行转型与创新系列白皮书》(601988)中提到，零售银行正进入基于全渠道银行、智能投资、区块链、大数据和物联网的数字银行时代，即零售银行的“4.0时代”。集约化、智能化和数字化已经成为零售银行的新趋势:基于场景的批量收购将有助于零售银行实现客户的大规模增长；智能大数据技术将为客户带来深度管理和风险控制；数字化创造了新的客户体验，新的电子账户系统帮助零售银行推广全渠道战略。

然而，中国人民大学崇阳金融研究所访问研究员董希淼认为，在新的竞争形势下，四大银行在零售方面的传统优势仍难以撼动，零售竞争将更多地在股份制银行之间展开。

智能消费金融启航

专家表示，消费金融的黄金时代即将到来。相关机构预测，到2020年，消费金融规模将超过8万亿元，年增长率将超过20%。巨大的“蓝海”市场吸引了商业银行竞相布局。

最近，招商银行信用卡部宣布，其掌上生活应用6.0版正式推出。据悉，新版Pocket Life应用以金融技术为“核力量”，为移动互联网用户全面开放消费金融服务，同时推出行业首款智能消费金融引擎——“电子智能贷款”。

记者了解到，“e-smart贷款”可以实时推荐符合用户个性的消费金融产品。用户可以通过开通“e-smart贷款”了解最大可贷金额。选择金额和还款偏好后，系统会自动推荐相关产品，支持“一键式申请”。

事实上，招商银行之所以能够推出业内首款智能消费金融引擎，离不开大数据的深度应用和实时金融决策平台的支持。据招商银行相关负责人介绍，在管理用户账户和拓展消费场景方面，Pocket Life应用已经积累了多年的用户路径和行为数据，通过每天1000万次的云计算，为用户做出了准确的肖像和行为预测。

据悉，渤海银行北京分行也在积极推进消费金融业务。今年以来，我行在个人贷款领域实施了“六个突破、三个转变”，整合了分行个人金融部和个人贷款部的消费金融业务，建立了消费金融中心。截至今年7月，我行消费金融贷款达到19.64亿元。

加快网点智能化改造

专家表示，银行网点的小型化和智能化已经成为一种必然趋势。与在线渠道不同，线下渠道将继续面临来自市场、客户和成本的挑战。因此，降低经营成本、提高网点绩效已成为确保商业银行持续竞争地位的重要因素。近年来，许多银行将智能化作为网络转型的一个重要方向。通过推动柜台业务向智能机具的转移，成功实现了网点面积压降、人员压降和成本压降。可以预见，这一趋势将在未来继续。

近日，平安银行广州刘桦支行(000001)开门迎客。该分行的特点是90%的客户业务可以通过自助完成。平安银行董事长谢永林表示，刘桦支行是一个纯粹的零售网点，其转型方向是轻型化、社区化、智能化和多元化。

事实上，无论是中小银行，还是大银行，网点的智能化改造已经成为一种趋势。如工行半年度报告显示，本行全面推进网点智能化服务模式，稳步实施网点智能化转型，不断优化和完善智能化服务流程和功能，推进网点营销服务转型。根据客户服务经验，对借记卡密码重置、电子银行媒体管理、信用卡网上银行、atm双语反欺诈提示等客户迫切需要的8项智能服务功能进行了改进和优化。依靠智能设备创新，提升客户营销和服务能力，开发和生产便携式智能柜员机、存折自动柜员机等新设备。