金融科技浪潮“来袭” Fintech如何赋能未来银行

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如果你想问2017年银行业的热门词汇是什么，“金融科技”将以高票当选。今年以来，金融技术的兴起和快速发展促使银行借鉴金融技术公司的创新理念，自主研发创新金融技术，或采取与金融技术公司合作的形式，利用其创新成果推动银行金融技术业态的研发和应用。那么，区块链、云计算和人工智能将如何促进金融的智能化和通用化发展呢？大数据将如何有效地应用于银行的智能风险控制？

最近，在清华金融评论主办的“金融科技助力银行智能发展”论坛上，许多商业银行和金融科技公司的业内人士表示，金融科技可以描绘客户，实施精准营销，不仅可以提高普惠金融服务的覆盖面、渗透率和效率，降低金融服务成本，还可以使金融风险防控全天候、无缝化。

大数据为智能风险控制“插上翅膀”

智能风险控制与传统银行风险控制模式有什么区别？专家认为，智能风险控制可以更准确地识别客户，提高风险控制效率，促进金融普惠。然而，值得注意的是，目前智能风险控制的难点在于数据源的有效性以及数据挖掘和校正的连续性。生物识别技术或人工智能在反欺诈领域的应用可以显著提高风险控制的有效性。

“由于大数据的使用，智能风险控制近年来发展迅速。”快牛金科联合创始人胡亮认为，大数据的应用可以降低云计算成本，积累数据资源，同时技术的发展可以不断完善算法，可以依靠大数据不断调整运营策略和产品策略，还可以预测用户点击量、转化率、广告效率等。

银豹消费金融公司副总经理张莎也持类似观点。她表示，杠杆、信贷和风险控制是信贷业务的三个核心要素，它们都依赖于数据的积累和相互作用。大数据的海量性、高速性和多样性将推动消费金融的快速发展。

值得一提的是，商业银行已经走上了利用金融技术提高智能风险控制能力的道路。中国光大银行电子银行部副总经理熊福林(601818)表示，电子银行业务的发展与渠道密切相关。中国光大银行是业内第一家将所有电子渠道集中在一个部门进行统一管理、统一规划和统一建设的银行。这一重要的制度优势将有利于渠道之间的协同作用和客户体验的改善。同时，本行秉承开放、合作、共赢的理念，希望与金融科技公司共同拥抱fintech，充分利用人工智能等金融科技手段，推动全行智能化发展，更好地服务实体经济，推动普惠金融。

蚂蚁金服和蚂蚁盾总经理张颖表示，蚂蚁金服智能风险控制系统的建立在过去10年中经历了基于人工规则、模型阶段和人工智能风险防范三个发展阶段，最终形成了基于人工智能的风险控制系统，实现了数千条规则和数百个模型的在线实时操作。“随着大数据和人工智能在安全领域的发展，未来Ant Shield将重点关注无监督异常识别技术，以提高风险控制人员应对风险时的响应速度。”张颖说。

科学技术有助于金融普遍化的发展

为什么金融“难以受益”？国美财务控制高级副总裁丁东华认为，过去，由于信息不对称和信用调查成本高，财务困难很难受益。普惠金融需要商业可持续性。没有商业可持续性，一种金融行为就不能有效地建立一种完全竞争的形式，也不可能持续地促进包容性金融。近年来，科技的发展和数据的积累与挖掘有效地解决了信用信息不足和空白信用信息等问题，有效地促进了普惠金融的发展。“目前，国美财务的现场财务已经审批了半个小时，合格率为70%，不良率可以控制在0.5%左右。”丁东华说。

业内人士认为，金融技术和普惠金融之间有一个共生共荣的“核心”。农行网络财务部副总经理谢凯(601288，诊断学)表示，普惠金融是金融技术发展的内在动力，全社会对普惠金融的需求给了金融技术发展广阔的空空间；同时，金融技术是普惠金融发展的外部驱动力。正是因为技术和金融的出现，才使得以更低的价格和更高的质量提供金融服务成为可能，两者并存，共同繁荣。

那么，银行业应该如何利用金融技术来解决未来的金融泛化问题呢？以网上商户行为为例，据我行风险管理部总经理俞全介绍，我行已经建立了基于阿里生态数据的智能风控系统，应用了从反欺诈到资产评估等10多万项指标。共有100多种模型，最终采用了数千套信用规则，将风险水平有效控制在1%左右。同时，小微企业可以“3分钟内申请，1秒钟内到达，无需人工干预”

值得一提的是，为了促进金融包容性的发展，农行的网上业务率已经超过90%，基本上连接了所有业务和大部分客户，并通过互联网金融平台连接了各种金融服务、电子商务服务和社会服务。通过创造客户的生产、生活等各种场景，将金融服务智能地嵌入到场景中，从而改变整个金融服务的供给模式，使银行服务真正实现“有需要我就在这里”。

金融技术有很大的现场优势

“新技术已经达到工业应用阶段，中国在这一过程中已经赶上了快车，这是由于中国金融技术企业的商业模式的工业应用。”国家社会保障基金委员会副主席王忠民认为，由于大量的终端用户迅速将自己的应用模式复制到各种行业场景中，而原有的终端供给效率很低，国内的终端增长发展非常快，远远好于其他国家终端场景的发展趋势。这种金融技术的应用通过支付转化为金融场景后，也将极大地促进B端原有金融效率的提高。“从现金-支付-余额-财富管理-现金管理-财富管理，到其他债务-权益目的，一系列的维度可以无限地扩展，这样所有的财富积累都可以不断地转换和交易到最有效率的目的。这就是金融技术的现场优势。”王忠民说。

此外，王忠民认为，大数据技术的工业应用可以通过强相关性的特殊算法来提高信息流的效率，解决金融的核心风险定价问题，并根据风险与收益对称的原则，真正从风险中带来收益。区块链的应用可以节省大量的交易成本，解决中间信用问题。因此，随着金融技术的发展，传统金融机构提高了效率，降低了成本。未来，大数据、云计算、区块链、人工智能等金融技术在不同情景下的工业应用，将使金融实现工业应用，从而更有效地配置社会资源，促进社会发展。