信披打造阳光网贷还需强执行

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近日，银监会发布了《同业拆借信息中介机构信息披露指引》，使网上贷款行业在8.24监管规则颁布一周年之际，建立了“一法三管”的“1+3”体系。作为合规难题的重要一环，该函不仅有利于通过信息对网上贷款风险进行监管，也为行业内建立长期的信息共享机制奠定了基础。作者认为，这封信将为网上贷款开启一个阳光和透明的新时代。

始于2007年的中国网上贷款曾被誉为私人贷款模式的“阳光版”。然而，在近几年的野蛮发展过程中，出现了许多问题，如虚假投标、逃跑跑等，不仅陷入了风险集中的漩涡，也给投资者的心灵蒙上了阴影。很大一部分原因是长期缺乏信息披露。在缺乏统一标准的情况下，诚实披露平台受到与不披露或虚假披露平台的竞争，导致行业主动披露意愿较弱，问题平台被政策空.任意套利信封面指南的公布结束了这种混乱。可以预见，统一的信封面将使行业“毒瘤”无处藏身，网上借贷的竞争环境将变得更加公平透明。

信封面指导方针为网上贷款设定了标准，改变了过去信息不对称的局面。然而，为了取得更好的结果，需要为一些披露项目制定更详细的标准。例如，对于逾期数据的发布，虽然网上贷款信与银行信贷标准一致，但目前各平台计算标准的统一性还达不到银行层面，导致数据参考值衰减很大。此外，逾期也是投资者最关心的话题。但是，在不同的开发阶段和不同的平台业务模式下，过期数据的含义也是不同的。逾期金额小的平台风险控制水平可能不如逾期金额大的平台，但简单披露会误导投资者。因此，尽管监管机构要求网上贷款平台保持诚信，但他们也可以引导专业人士做出正确的解释。

除了细化标准，如果我们想通过信实现阳光，我们需要采取配套措施，促进政策的有力实施。以《信用报告指引》中的借款人基本信息披露为例，披露项目包括借款人负债、信用报告中的逾期信息、向其他网上贷款平台借款、相关贷款余额等。由此可见，对于监管部门来说，它是对网上贷款额度等政策的有力监管和延续，对于平台来说，它可以有效遏制长期贷款问题，这无疑是监管和平台双赢的局面。但是，在目前央行信贷信息不对网上贷款开放、个人信贷信息被分割成数据孤岛的情况下，单一平台很难实现上述信息的自主披露。一般来说，这封信是将网上贷款平台纳入金融机构统一监管的一种体现。该指引的发布表明，网上贷款已经成为国家金融体系的重要组成部分。在我们感到高兴的同时，我们也期待着相关配套措施的出台，比如将网上贷款纳入央行的信用报告，以及建立平台间的长期信息沟通系统。