盯上65万亿中小银行市场 马明哲“落子”金融一账通

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看着现在举行的各种会议和论坛，金融技术的阴影将会闪现；互联网和互联网金融会议需要依靠金融技术，这是金融技术的热点现实。

在许多企业忙于追逐金融技术市场的同时，平安、JD.com、阿里、腾讯等巨头也盯上了金融技术出口市场。平安集团在金融技术布局上具有独特优势。在“平安3.0时代”，马明哲要求平安集团向全行业开放“互联网+金融”的发展模式，打造更强大、更开放的互联网金融服务平台。平安更像是一家金融科技公司，从鲁法克斯的开放和扩张，到平安科技的能力共享，再到中小银行的技术出口。

截至2017年6月底，银行业金融机构(境内)总资产约为236.54万亿元，其中中小银行(不含五大银行和股份制银行)总资产约为65万亿元。金融一账户感兴趣的就是这65万亿元的“大餐”。那么，金融一本通如何向中小银行等传统金融机构出口领先技术，打造共享、互利、共赢的开放平台呢？在7月中旬举行的朗迪金融科技峰会上，《证券日报》记者专访了金融一账户副总经理、首席技术官兼首席运营官黄玉祥。

首先关注中小银行零售业务的痛点

金融一户通全称是上海一户通金融科技有限公司，其前身是成立于2011年7月的深圳平安金融科技咨询有限公司。它一直是平安创新金融科技产品的孵化器。2015年11月，由单账户、前海信用信息和互联网云服务三大业务整合而成的金融单账户崭露头角。2017年5月23日，由金融一号账户建造的金科空站正式亮相。这是一个金融技术的一站式供应基地，只是供应的对象不是泰空飞船，而是中国100多家中小银行正在摸索转型之路。

金科空站共推出了21款金融技术产品，分为三个部分:应用自助服务、大数据应用和智能金融服务。金融一本通一次推出的产品种类、规模和强度在业内创下了纪录。“与此同时，在这三大行业携手并进的同时，我们首先关注的是中小银行的零售业务。”黄玉祥告诉记者。

业内人士估计，中国中小银行(不包括五大银行和股份制银行)的资产为65万亿元，占银行业的近40%；收入1.6万亿元，占30%；利润为5000亿元，占近30%；个人用户数量为3.5亿，占44%。虽然中小银行的资产相当于三家工商银行(601398)的资产，但它们的个体差异很大，而且很弱。

黄玉祥从“四大痛点”向记者解释了金融一本通为何首先进入中小银行市场。“首先，中小型银行大多是地区性银行，其业务运作受到地区的限制；第二，产品相对较少，在资产短缺的背景下更难找到好的产品；第三，资本成本远高于大银行。对他们来说，最痛苦的事情是如何找到存款、贷款并获得良好的回报；第四，科技和风险控制能力相对欠缺，数据积累受地区限制。因此，科技公司搭建的信息共享平台可以在一定程度上弥补中小金融机构的不足。”

目前，金融一口通应用的自助服务模块已经推出了九款产品，以金融产品超市货架的形式向中小银行提供构建应用所需的组件。客舱产品包括金融产品、保险产品、充值服务、资产中心、保险单和其他产品，涵盖金融交易、金融服务和生活服务。中小银行客户只需注册登录金科空站网站，就可以在该站自助购买各种金融技术产品。通过在线或离线业务接入，金科空站的服务产品可以无缝连接或嵌入到自己的业务系统中，从而快速完善银行自身的业务系统

“目前，平台上的理财产品主要来自平安集团。未来，中小银行将决定在这个开放平台上投放哪些资产。金科空发布后不到两个月，26家银行上线，33家银行实施，7家银行对接。金融账户为500多家中小型银行提供了金融技术解决方案。”黄玉祥向本报记者透露。

大数据应用舱包括好的可靠性、企业评价和好的信甲等几个产品；智能金融服务模块涵盖技术服务，如机构单账户服务、区块链服务、人脸识别和社交云。黄裕翔强调，“金融账户在整个安全系统中扮演的角色是一个开放的技术输出平台，从之前发布的金融空站到大数据云平台，以及为中小银行服务的区块链技术。”解决他们的痛点。”

与batj合作的可能性很小

互联网巨头的流程、场景和技术优势自然是向外界输出技术的基础。以京东金融为例，自2015年8月京东金融与中信银行(601998)发行小白卡以来，京东金融已与400多家银行达成合作，将大数据和技术融入银行各项业务，并向传统金融业输出风险管理和风险定价能力。

联合联恒已成为各行各业的大趋势。那么，金融一本通会与batj合作吗？我们的记者向黄玉祥抛出了这个尴尬的问题。“我只能说合作的可能性很小。从自身的发展历程来看，平安是从金融走向互联网，而东航是从互联网走向金融。阿里的支付、腾讯的社交互动、百度的人工智能和京东的流量占据了优势，这也是平安的缺点。然而，平安保险最初是一家保险公司，拥有140万高净值客户和100万线下销售人员，覆盖了几乎所有的金融牌照。这一优势，加上平安自身的金融生态系统，是其他公司无法比拟的。财务会计几乎与平安旗下的所有公司都有合作。”黄玉祥说:“平安集团既需要马奔腾，也需要合作。这也是马明哲极力倡导和尊重的企业文化。”

对于金融一本通账户的盈利模式，黄玉祥表示，我们并不急于赚钱，搭建一个开放共赢的平台是我们的价值所在。最初的目标是“平整平台，分享利润”。零售、征信、贷款、跨行和区块链的模式不同，盈利方式也丰富多彩。金融一本通今年第一季度的收入是去年同期的10倍以上。今后，我们将做更多的布局，服务更多的金融机构。