现金贷乱象重重 监管出手在即

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你只需要用手机申请，最早几分钟就可以借35000元。自去年以来，这种通过互联网平台为小微群体服务的“现金贷款”业务迅速增长，估计规模接近1万亿元。然而，一些信息中介在点对点借贷中存在一些问题，如虚假宣传、暴力收集、高利贷和侵犯个人隐私等。

知情人士向《中国证券报》透露，目前当地监管部门正在清理整顿“现金贷款”业务，上海部分地区已开始寻找相关机构。业内人士表示，中低收入人群确实有“现金贷款”的需求，这是对传统信贷业务的补充，但只有在合规经营和监管标准的基础上，这一业务才能健康发展。

弥补传统金融体系的不足

刚刚参加工作的小杨想买一部手机，但是他缺钱。当他浏览网站时，他看到了现金贷款的广告，于是他点击并申请了一笔5000元的贷款，期限为15天，月息为4%。

这是现金贷款的场景。小额现金贷款业务的简称，一般指无场景、无指定用途的小额贷款业务。其主流模式主要借鉴国外发薪日贷款，具有高效率、高风险和高利率三大特点。

刚刚在纽约证券交易所上市的网上贷款平台新富的相关负责人指出，与银行信贷相比，现金贷款有不同的客户群体。目前，我国信用信息系统覆盖面不足，现金贷款的目标客户由于对社会陌生，缺乏信用信息记录，难以被传统金融系统覆盖。基于信用卡的银行信贷产品主要面向一线城市的白领，而现金贷款客户主要是刚在四线城市工作的年轻人。

现金贷款目标客户的主要特点是:受教育程度高，按劳分配收入，经常上网，他们是一个成长中的年轻群体，但他们被传统金融机构所忽视。通常，银行信用卡的起始金额约为3000元，而现金贷款的起始金额只有几百元，但最高也只有几千元。

据业内人士称，由于风险控制，银行倾向于为信用记录完整的人服务，申请信贷业务的门槛相对较高。现金贷款目标客户是需求合理、收入稳定、还款能力强的群体，同时也需要消费信贷服务。现金贷款弥补了传统金融机构服务群体覆盖面不足的缺陷，在一定程度上增强了银行服务小微群体的意识。

目前，根据参与者的不同背景，现金贷款可分为四大类:特许系统、垂直系统、电子商务系统和网上贷款系统。授权系统可分为银行系统和消费金融公司系统，如中国建设银行“快速贷款”(601939，Buy)、招商银行“闪电贷款”(600036，Buy)、中国银行消费信贷(Aiji，净值，信息)金融公司、“苏宁消费金融公司任意贷款”等。

行业混乱不容忽视

现金贷款业务正如火如荼，但其风险不容忽视。借款人无力偿还或故意拒绝偿还，市场竞争日趋激烈，暴力催收屡见不鲜，存在欺诈性贷款群体，这些都是现金贷款平台运营中需要考虑的问题。

网上贷款公司的研究员王海妹表示，现金贷款业务的准入门槛太低，需要监管机构进行监管。

据《中国证券报》记者调查，一些平台为了获取流量和客户，利用一些“暗箱操作”进行疯狂开发，比如购买大量个人数据进行电话营销，然后转售给他人。在一些平台上，顾客逾期后，收集者会随意打电话给顾客的亲友，并在网上公布顾客的重要个人信息。

在利率方面，最高人民法院关于民间借贷的有关规定明确规定，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。然而，小杨贷款的月利率是4%，相当于年利率48%。

上海某上市公司现金贷款平台负责人向《中国证券报》表示，对于互联网金融平台，现金贷款业务的成本包括从特许金融机构获得资金的利息以及平台本身的各项费用。平台向借款人收取的利息需要包括“利息”和“费用”。如果利息和费用的综合成本必须控制在年利率的36%以内，则不能进行现金贷款业务。

“当我们在2014年与金融机构探讨现金贷款业务时，该行业的业务并不多。到去年下半年，许多平台发现了市场机会，成百上千的地方蜂拥而至，市场竞争十分激烈。”该负责人表示，随着现金贷款行业竞争日益激烈，确实出现了一些行业混乱。一些平台有不规则的资金来源，不是来自有执照的金融机构，而是来自个人。一些平台的年化利率高达200%甚至更高。这种平台在空有很大的利润，所以它花了很多钱投放广告和争取客户，这导致了行业整体客户获取成本的增加。人们不再为技术和风险控制而战，这不利于行业的健康发展。

“虽然目前现金贷款业务没有实际的进入门槛，但隐性门槛并不低。”上述新富富负责人表示，做现金贷款业务需要有完善的风险控制体系、优秀的预测和筛选能力以及自动决策能力。

被监管

一位城市商业银行的相关人士表示，网上贷款平台推出的现金贷款实际上与该行的个人无担保信贷业务类似，但其所在银行对借款人的资质要求很高，比如在事业单位工作，年收入超过20万元。

网上贷款平台对现金贷款业务的要求不高。城市商业银行直接银行部与两三个网上贷款平台合作开发类似的现金贷款产品，银行提供信贷，网上贷款平台为客户提供担保和还款。然而，银行与网上贷款平台的合作越来越少，主要是因为网上贷款平台提供的客户与银行的目标客户有很大的差异。

一位从事互联网金融多年的业内人士表示，现金贷款业务没有具体的监管规定，现金贷款业务的监管主体也不明确。但根据相关监管文件的描述和现金贷款业务的性质，银监会可能成为现金贷款业务的监管机构。

银监会4月10日发布的《银行业风险防控指导意见》要求清理整顿现金贷款业务活动。点对点贷款中的信息中介应根据法律法规开展业务，确保贷款人拥有合法的资金来源，并禁止欺诈和虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得非法高利贷和暴力集资。

上述信函和财富的相关负责人指出，如果是指同业拆借信息中介的监管模式，银监会及其派出机构将负责对网上贷款业务活动实施行为监管，并制定网上贷款业务活动监管制度；地方金融监管部门负责辖区内网上贷款的机构监管，具体监管职能包括备案管理、规范性指导、风险防范和处置等。

据业内人士介绍，目前，现金贷款缺乏法律法规的监督和监管，市场规则不完善，空怀特有一定的法律。市场上有好的企业，也有坏的因素，扰乱了市场秩序。要完善法律法规，消除行业混乱，进一步完善监管，促进行业健康发展。